来源：雪球App，作者： 懒猫的丰收日，（https://xueqiu.com/8663769490/244151036）
发现一只“”，
7日年化收益率竟然超过了4%。
其实也不是啦，
是美元理财产品。
不过形式上和很像，
首先是交易方式，
1元起购，每天都可以申购赎回，赎回“T+2”日到账，
除了到账时间慢点（国内是T+1日到账，有些还可以做到T+0日到账），其他是不是和货币基金很像。
还有投资范围，
主要投资“期限在1年内的银行存款、、同业存单”，以及“剩余期限在397天以内的债券”，也和我们常见的很像。
简而言之，除了分类上不是，它哪哪都和货币基金很像。
但因为是美元理财产品，所以申购赎回都是用美元，买之前要先换汇。
也不卖关子了，
这个“”就是中银理财-QDII日计划（美元版），在APP里面搜名字就能搜到。
当然，
今天不是为了推这只美元理财产品，这篇也不是广告文，而是想借着它说下近期大热的“美元存款”。
事实上，美元存款的收益比它还要高。
不少小伙伴应该也看到新闻了，
“一年期美元存款利率突破了5%，最高到5.5%”
但其实没那么好买，需要费点功夫。
你可以先搜下各家银行的APP，
不高的。
的挂牌价是2%，
的挂牌价更低，只有0.8%。
直接在APP上操作是买不到这么高利率的，
那怎么办？
要去柜台问。
有媒体总结了几家银行的美元存款利率，
基本都能达到5%，有的甚至能到5.5%，但也有一定的门槛，是2000美元起存，其他都要5000、10000，甚至10万美元起存。
以这张表为依据，感兴趣小伙伴不妨动动腿，看周围银行有没有合适的~
话说回来，
买美元存款最担心的是什么？
汇率变动。
去年9、10月份也有一波美元存款热潮，年息超过了4%。
但当时的汇率也高，美元/人民币的汇率在7.2附近，后来因为市场预期“美联储加息周期进入尾声，可能会很快降息”就跌到了6.7，跌了7%。
当时买美元存款的话，收益还没到手，就先承受了一波汇率亏损。
那现在呢？
情况比当时好一些，
首先，汇率降了，现在美元对人民币汇率是6.97。
其次，利率涨了，一年期美元存款利率从4%+涨到了5%+。
用投资上的话来说就是“有了更大的安全边际”。
当然，更重要的是市场预期的转变。
刚刚说了，去年美元/人民币汇率大跌，主要是因为市场预期“美联储持续暴力加息后，美国的通胀会得到遏制，经济也会受到影响，甚至有可能出现衰退，美联储也将在加息周期结束后很快降息“。
正是在这个预期带动下，美元指数从113跌到了101，跌了10.6%。
但现在不一样了，
1月份的美国经济数据打脸了不少这么预期的人。
首先是非农数据，1月份美国新增非农就业人数增加了51.7万人，远超预期的18.9万人。
其次是通胀和零售数据，也大超预期。
也就是说，
虽然美联储有很努力的在加息，但效果并不明显，就业市场依旧强劲，居民不缺赚钱的机会，赚了钱后的消费意愿也很高。
这些都可能反过来进一步推升美国通胀，然后嘛，就是就是熟悉的剧本了，美联储为了遏制通胀再努努力。
所以，我们看到美联储官员纷纷讲话：
“加息时间可能比预期的更久”，
“也可能在更长时间里维持高利率”...
市场预期也因此彻底转变。
有统计，
预期的利率高点由非农数据公布前的4.89%升到了5.26%，
出现时间也延后了，从之前的6月份延到了7月份。
年底的利率预期也从4.4%升到了5.06%。
总而言之，一句话，
美联储的这轮加息周期可能比想象的更久，高利率也可能维持更长时间。
这些都有利于强美元，现在买美元存款承担的汇率风险要比去年9、10月份小一些。
当然，也只是小一些而已，
回顾过去几年的数据，美元/人民币汇率到过6.3附近，和当前（6.97）比仍有10%左右的下跌空间。
真要买美元存款的话，也要适当考虑下这个潜在风险。
再再说回来，
一定要买美元存款，或者美元理财产品吗？
其实也不一定，国内有些大额存单也能给到4%左右的利率。
比如微众银行的，A款4.2%，B款4%。
当然，门槛更高，20万起存。
懒猫简单比较了这几个产品的优缺点：
1）美元理财产品，是理财产品，不受《存款保险条例》保护，但操作灵活，APP上申赎，T+2日到账。
2）美元存款、微众银行大额存单，是存款，受《存款保险条例》保护，但门槛高，不少美元存款都设置了5000、10000美元，甚至更高的门槛，微众大额存单门槛是20万，也有一定的持有期限限制（大额存单可以中途转让），灵活度差一点。
3）美元理财产品、美元存款要承担汇率风险，微众银行大额存单不承担。
各有优劣，感兴趣的小伙伴可以比较下，哪个更适合自己~~
*免责声明：文章内容仅供参考，不构成投资建议。
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茹娟
这家伙太懒。。。
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