商业保险占工资比例多少合适(商业健康险力破带病投保困局)

将工资的一部分拿出来做保险规划是一件明智的事情，那么商业保险的保费应控制在工资的多少才会既不影响正常生活，又能得到较好的保障。有一种说法是：“将收入的30%用于购买保险，这是一个最科学的额度，用三成的钱保障所有资产的平安。其次在保证自用住宅...想要了解更多关于商业保险占工资比例多少合适的知识，跟着华律网小编一起看看吧。

将工资的一部分拿出来做保险规划是一件明智的事情，那么商业保险的保费应控制在工资的多少才会既不影响正常生活，又能得到较好的保障。有一种说法是：“将收入的30%用于购买保险，这是一个最科学的额度，用三成的钱保障所有资产的平安。其次在保证自用住宅、教育基金、养老都合理准备的情况下，再将剩余的钱用于投资股票、基金、债券等高风险投资项目”。

商业保险占工资比例多少合适?要区别对待

保险专家表示，这种做法有点过于片面。有的家庭可能刚组建，多余的资金可能更需要用来买房买车、生儿育女。对于这样的家庭来说，花上30%的收入用于保险，反而会拖累家庭成长，影响生活品质。

而有的家庭经济条件非常好，资产过亿，这样的家庭需要保险吗?保险并不能阻止风险，保险的意义在于能够让你本人及家人在经济上好过一些，在你需要的时候给予经济支持。这对于一般收入的家庭来说是很必要的，但对富裕家庭来说，就显得可有可无了。

保费支出占家庭工资收入的比例是多少，不同家庭情况不同，要分别对待。一般来说，商业保险保费可分为两部分，保障型产品和投资理财型产品。理财类型的保险产品一定要建立在家庭保障类型的保险产品充足的情况下考虑。由于当今市场上热销的保险产品很多都是理财保障兼顾型的，受这些因素影响，有关保费开支的比例业内人士之间同样也会有一些争议。

综上所述，就算是经济条件好的家庭，即便兼顾了全家人的人身保障和家人多方位的家庭财务规划，保费开支也最好控制在25%以内，最多也不应该超过家庭年收入的30%。

关于这些问题的资料，小编就整理到这里，希望能够对您有所帮助。我国法律在逐步完善中，我们也期待可以帮助到更多的人。如果有这方面的需求，可以到华律网获取更多法律知识，也可以找律师进行专业法律咨询。

商业健康险力破带病投保困局

经济日报记者于泳、杨然

截至8月底，中国人寿、中国平安、众安在线等多家险企相继公布了今年上半年业绩，不少险企的健康险保费保持了15%以上的增长。

近年来，商业健康险保费增速能够在人身险产品中“一骑绝尘”，与各保险公司放宽“带病投保”限制有很大关系。“带病投保”曾经是商业健康保险的禁忌，一旦存在既往症，被保险人不仅不能购买重疾险，其他健康险、寿险也都将这类人群拒之门外。然而，与标准健康人群相比，被拒保人群往往拥有更强烈的投保意愿与需求。这一方面造成亚健康人群、慢病人群等庞大的非标体人群无从获得保险保障；另一方面，产品的高度同质化也使得健康险市场陷入不健康的竞争环境。

带病体投险提速扩容

从最初对非标体人群“一刀切”拒保，到开始将非标体人群与标准健康人群“一视同仁”，带病体保险的发展并非一蹴而就，而是先后经历了百万医疗险破局、惠民保入局的探索实践。

2016年，以保额高、保费低、保障范围广为卖点的百万医疗险一经推出就成为网红产品。随后，慢病体百万医疗对投保人的健康要求相对宽松，使乳腺结节、甲状腺结节、“三高”等慢病人群投保成为可能。

2020年，惠民保产品迎来上市爆发期。2021年5月份，中国银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，引导惠民保市场规范化发展，各地政府开始积极参与惠民保项目。参加惠民保的人数由2020年的约4000万人迅速增长至2021年的约1.4亿人，保费收入也突破了百亿元大关。惠民保不仅价格实惠，而且进一步拓宽了覆盖范围，将高龄人群和罹患过重大疾病人群也纳入了保障范围。此外，惠民保在投保环节往往无需健康告知，投保条件非常宽松。

记者在采访中了解到，根据对重大疾病人群的保障程度，惠民保产品可归为四类：拒保、可保但不赔付既往症、可保也赔付既往症但赔付水平低于健康体、可保也赔付既往症且赔付水平和健康体一致。随着政府参与程度的逐渐加深，惠民保对于既往症患者的主流保障模式已从“可保不可赔”进阶为“可保可赔”。

百万医疗险与惠民保之所以能够实现低保费、高保障，是由于在参保率足够高的情况下，足够多的健康人群能够分摊患病人群和既往症人群的医疗成本。与百万医疗险相比，惠民保在投保时对于健康告知和既往症的要求都更宽松，多地不限制既往症投保，但是赔付金额有上限限制。

此外，专病保险也为非标体人群提供了更多基本医保之外的选择。今年4月底，中国人寿再保险有限责任公司联合人保健康推出“欣e保医疗保险”（肺结节版），为肺结节人群提供“病程管理+保险保障”。中再寿险公司精算定价/产品开发部副总经理张楚表示，未来双方还将有效利用产品创新实验室平台，不断拓展合作领域，重视风险管控，推出更多更优产品上线销售。

互联网保险提升触达率

近年来，互联网保险产品凭借选择性多、投保方便快捷、推广成本低等特点，成为保险展业的重要渠道。

7月下旬，中华财险、永安保险联合水滴保险经纪有限公司推出的水滴蓝海系列重疾险，就是一款在投保环节免除健康告知的一年期重疾险。健康告知是指保险公司在接受客户投保申请时，通过问卷方式询问被保人的健康情况。一般情况下，保险公司需要通过健康告知衡量承保风险和防止骗保，并对不同客户做出不同的核保决定，例如对带有疾病或不符合条件的人群直接拒保。水滴公司总精算师滕辉认为，带病体人群的承保风险确实相对高一些，但这是一个基数庞大的人群，可以通过扩大承保人群分散和降低风险，同时加强理赔端的科学核赔，将风险控制在可以承受的范围内。

多位业内人士向经济日报记者表示，免除健康告知虽然可以简化投保环节流程，便利线上用户和非标体人群投保，但也可能在理赔环节引发潜在纠纷。在本质上，免除健康告知的重疾险产品与其他既往症可投的重疾险并无不同，仍旧是仅承保新发疾病、不保障所有既往症及其并发症，理赔时，仅理赔等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病。有业内人士认为，这在实际效果上属于另一种形式的健康告知，把保险公司原本在投保环节的核保工作转嫁到了理赔环节。也有业内人士认为，这种尝试符合互联网保险产品“宽进严出”的模式，最终是否能经受住市场的考验，需要继续观望。

伴随着互联网保险的发展，也产生了一种新型核保方式——智能核保，消费者只需在线上操作，由系统自动评判核保结果。与人工核保相比，智能核保省时省力，能够提升投保环节的效率，便利非标体人群投保。从风险控制的角度看，人工审核相对能够应对复杂情况，而智能核保虽然便捷但有一定的误判率，容易为理赔纠纷埋下隐患。2021年10月份，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，对智能核保做出规范，提出应尽快全面实现自动核保，鼓励保险公司应用科技手段改进核保质量，提升核保效率，进一步提高反欺诈能力和水平，探索差异化、智能化核保；应加强核保管理，掌握全量核保信息，不得降低核保标准，减轻核保责任。

今年4月份，慧择保险网推出数智化核保系统，在获得用户授权的基础上，由“资深核保专家+自动化分析系统”精准判定用户的风险标签，并进行针对性的分析解读，进而根据用户的需求，匹配给不同风险偏好的保险公司和保险产品。慧择数智化系统负责人表示，对于慢病等非标体人群，一方面，数智化系统能更客观地进行疾病状况分析，结合产品核保动态，给予用户更为精准的健康管理和核保的医学建议。另一方面，数智化核保系统，可更广泛触达在售产品的核保信息，进而向用户精准推荐核保结论更优的产品，辅助用户完成保险保障配置。

互联网保险产品不仅正在探索简化投保流程，也在理赔流程智能化方面取得了进展，让用户可以在更短的时间内完成理赔。以众安健康险为例，众安保险发布的2022年健康险理赔服务半年报显示，95%的理赔通过线上申请，一次性提交材料完整率达到94%，智能理赔通过率达到30%。

融合健康管理服务

近年来，健康保险与健康管理呈现融合趋势。随着大众健康意识提升，人们的健康需求不仅限于健康险，还更加关注对自身健康状况的改善。与此同时，商业健康险的保障对象从健康人群扩展至亚健康、慢性病、老年人等非标体人群，而这些群体比健康人群更加需要健康管理服务。健康险通过提供针对性的指标监测、生活方式指导、慢病干预等健康管理方案，能够帮助非标体人群获得普惠实用的健康服务，降低疾病发生率，既提高参保群众健康水平，又降低了健康险的赔付率。

健康险与健康管理的融合程度仍有待进一步加深。传统健康险中附带的医疗管理服务通常具有感知度不高、使用频次低、不被民众信任等特点，缺乏同医院、药企、康复机构和社保体系的密切合作，对患者就医行为必要性难以评估，影响了行业自身的供给和风控能力的提升。如果不能提升服务的实用性，健康服务只会成为包装产品的噱头，并直接影响保险消费者对于产品的满意度。

深圳银保监局局长张利星在2022健康保险与健康管理融合发展峰会上表示，目前健康管理服务仅作为保险机构的一项附加服务，往往需要向第三方机构购买。深圳银保监局鼓励保险机构调整发展战略、优化业务结构，通过与健康管理机构建立战略合作、共同开发产品、投资入股产业链等多种方式进行全流程管理，打造“保险+健康管理”新模式。

互联网保险产品聚焦对慢病等非标体人群深层次健康需求，在慢病管理领域提供一体化的保障服务。国务院办公厅印发的《“十四五”国民健康规划》提出，要持续推动发展方式从以治病为中心转变为以人民健康为中心，为群众提供全方位全周期健康服务，推动互联网在慢病管理、医疗服务等方面的应用。

例如，众安健康险推出慢病系列保险，分别面向肝病、癫痫病、糖尿病等慢病人群设计“医+药+保”的一体化医疗保障，在给慢病人群提供经济保障的同时，提供在线问诊、开方用药、科普患教、控糖管理等一系列疾病管理服务，满足慢病患者全病程的治疗和康复需求。众安保险发布的2022年健康险理赔服务半年报显示，2022年上半年，众安保险累计为21万人提供在线问诊服务，安排重疾绿通超过2600次，垫付医疗费达到3.9亿元，为客户提供特药直付服务超过5700次。

面对“互联网+门诊”的新业态，中再寿险也从疫情下患者的问诊和购药需求入手，对互联网门急诊购药的消费型医疗产品进行研究。通过寻找资质过硬、服务品质高的服务商，共同合作开发投保门槛较低、核保简单、价格实惠、保障责任明确的产品，既能满足新市民对“线上问诊、物流送药”的实际需要，又丰富了以个人购买为主的商业健康保险选择。

今年年初，银保监会向各人身险公司下发《关于我国商业健康保险发展问题和建议的报告》提出，健康保险可以通过向投保人提供产品和服务，将疾病预防、治疗、康复和护理等费用纳入保障范围，同时降低疾病发生率，提高参保群众健康水平。从长远来看，这或许是健康险领域下一个努力方向。

基本养老金保险一共交了15年，退休后可以按月领取养老金。金额与缴费基数、缴费年限等因素有关。为了提高老年人的生活质量，很多人会拿出另一份商业养老金保险来补充自己的养老基金。那么，商业养老保险一般一年多少钱，商业养老保险的价目表呢？如果你感兴趣，请继续读下去。

商业养老保险一年多少钱？商业养老金价目表保险

市面上的保障型保险产品，基本都是以保额来确定保费，或者有统一的费率表。保费在投保时确定，与被保险人的年龄、性别、保障时间、保障金额、保障内容、缴费年限等因素有关保险。但是，商业养老保险是理财型保险产品。这类产品多以保费投保，投多少钱由自己决定。但大部分产品都会设置保费门槛。

买一份商业养老金保险，年金领取的资金量与投入的资金、投保年龄、缴费年限等因素有关。投入的资金越多，投保时间越早，保单的预期收益越高。下面我们来看看具体的产品。

比如:杨乐多元养老年金保险

这是爱人寿旗下的一款养老保险产品，支持出生7天至69岁的人终身投保。保费可以一次付清，分3年、5年、10年、15年、20年。保费起始门槛为5000元，年金起始年龄可为55、60、65、70岁，可按年或按月领取。由于投资和缴费年限不同，年金领取的差异如下:

1.不同缴费期间的养老金领取

如果30岁男性终身投保养乐多，从60岁开始领取年金，总投入50万元，单独缴纳，10年每年5万元。本保单的年金将按以下方式领取:

按照保费来说，是一次性缴纳，让资本更早升值，所以预期收益往往更高。每年交50万，10年每年交5万。从60岁开始，每年领取的年金分别为87500元和7500元，相差12500元。如果存活到80岁，两个缴费期之间的累计年金为262500元。所以，在经济条件允许的情况下，购买此类理财产品时应优先考虑短期支付。

2.投资基金的不同养老金收入

比如，30岁的男性投保杨乐多养老保险，保费分别为10年、每年1万元、每年5万元，从60岁开始领取养老金。本保单的年金如下:

(1)每年1万元，连续缴纳10年，总投资10万元。从60岁起，抵押权人保险每年可领取15000元年金，如果存活至80岁，共可领取315000元年金；

(2)每年交5万，连续交10年，总投资50万。受害人保险从60岁开始，一年可以领取7.5万元，比投资10万元多6万元。

关于商业养老保险，一般一年多少钱，商业养老保险价格表就介绍到这里。希望以上对你有所帮助。