意见领袖丨中银研究
2021年1月15日，中国人民银行、银保监会联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），从规范互联网存款业务经营、强化风险管理、加强消费者保护、严格监督管理等四个方面明确了《通知》的主要内容，旨在助力商业银行合规稳健经营，防范系统性金融风险，互联网存款业务迎来“最强监管”时代。主要有以下关注点：
第一，叫停商业银行通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务是《通知》的最大亮点。继2020年12月25日银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》明确规定“第三方互联网平台现阶段不能从事理财产品的代销业务”后，监管又叫停了商业银行通过第三方互联网平台的定期和定活两便存款业务，互联网平台的金融业务全面进入严监管时期。近年来，多家商业银行在互联网金融平台推出收益高、门槛低的存款产品，拓宽线上获客渠道，加大揽储力度，成为部分中小银行提高存款竞争力、缓解流动性压力的重要手段。中小区域性银行利用互联网平台揽储突破了地域限制，打破市场竞争的自律机制，在加大监管难度的同时也易导致存款市场的过度竞争，且非自营网络平台存款产品缺乏稳定性，加大了中小银行的金融风险。在此背景下，监管机构强调商业银行存款业务的持牌经营是严监管、防风险的必然趋势。
第二，《通知》加速互联网平台合规稳健发展，助力商业银行坚定发展定位、发力自营渠道。互联网平台对新规的出台早有预期，2020年11月和12月央行金融稳定局多次“发声”提及互联网平台存款业务的相关问题及风险隐患，支付宝迅速反应，主动率先下架互联网存款产品，随后度小满金融、京东金融、腾讯理财通、滴滴金融等多家互联网平台接连对新用户下架相关存款产品。监管信号实际上已经提前释放，并不会造成互联网平台的“措手不及”，进一步引导互联网平台的合规发展。《通知》对自营渠道建设完善、客户资源丰富的大型银行及股份制银行来说影响不大，主要影响的是自营平台比较薄弱、吸储渠道不畅通的中小银行，但《通知》也明确指出商业银行与非自营网络平台通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、提供消费便利的业务不受影响，且无实体经营网点、业务主要在线上开展、符合银保监会规定条件的银行在服务区域方面具有一定的“豁免权”，这些都是监管机构全面考虑、差异化对待的体现。新规出台后，中小银行将“自食其力”，坚守本地地位，实现区域内的“精耕细作”。
第三，精细化客户管理、拓展自营渠道、创新存款产品、转变发展策略将是中小银行重要的“自救”方式。客户资源决定了中小银行的负债端竞争力，中小银行维系客户将从“抓大放小”粗放式管理模式向“分层分级”精细化管理模式转变，聚焦区域目标客户，提高金融服务的质效。中小银行会将发力重心集中在拓展“线上+线下”自营渠道上，利用手机银行App、微信小程序、微信公众号、抖音短视频等渠道加强社交性功能，增加客户流量，强化裂变式营销，向线上自营渠道引流，同时，通过优化调整网点布局、推进网点智慧化转型等方式提高线下实体网点拓客能力。创新存款产品是缓解中小银行揽储压力的“利器”，借助政务、校园、银发等金融场景建设，立足本地区域的发展特色，持续加强产品创新、提升用户体验。此外，中小银行转变发展战略是大势所趋，合理运用灵活的体制机制和本地化区域优势，摒弃“扩地域、重规模”大而全的发展思路，追求“差异化、轻资本”小而美的成长路线是提升竞争力的根本。
（点评人：研究院 郑忱阳）
不同寻常的2020年即将过去，在复杂的外部环境与宏观背景下，高净值人群需求发生重塑，财富管理机构的业务模式也随之迎来新的变化。
近日，中国银行私人银行发布了《中国企业家家族财富管理白皮书》（以下简称《白皮书》），《白皮书》发现，除传统的财富增值需求外，企业家的需求已升级为涵盖个人、家族和企业的综合需求，需要提供的服务为一揽子服务方案。
对此，中国银行结合多年实践经验在《白皮书》中提出“财富四维度模型”，从数字、空间、时间、价值四个维度梳理家族财富特征。并结合当下最新情况，指出企业家家族财富管理中面临的些许问题和不足，给出了切实有效的解决方案。
上述“财富四维度模型”，基于《白皮书》对1000余位企业家进行了定量调查和深度访谈。调研的目的不仅在于呈现中国企业家的家族财富管理现状，也旨在围绕该群体密切关注的资产配置、子女教育、财富传承、慈善公益等领域展开深入探讨。
截至目前，中资私人银行已经走过了13个年头。2007年，中国银行私人银行勇于拓新，率先在境内开展私人银行业务。在今年疫情大背景下，中国银行私行增速、金融资产增速以及手机银行的增速都明显快于去年。
四维度定义财富管理
为了更好地了解中国企业家群体的家族财富管理需求，《白皮书》调研小组对1000余位企业家进行了调研，结合多年实践经验提出“财富四维度模型”，从数字、空间、时间和价值四个维度梳理家族财富特征。
其中数字维度关注如何实现财富的持续增长，空间维度探究财富的分布及持有方式，时间维度聚焦于财富的长久存续，价值维度则探讨如何让财富实现社会价值。
也就是说，相对应的，对企业家而言，有4个问题需要找到答案：如何实现财富的持续增长、如何以更合理的方式持有财富、如何实现财富的代际传承以及如何让财富更好地回馈社会？
以数字维度为例，数字维度从动态和静态两个角度量化企业家客户的资产规模与资产配置信息，可加深企业家们对资产分布、投资选择与风险偏好的认知，亦可为金融机构了解客群需求提供参考。
《白皮书》的调研结果便显示，受访企业家的真实回报率普遍低于回报预期。58.29%的受访企业家所期望的资产回报率超过8%，而过去三年年化真实回报率超过8%的企业家群体仅占全部样本的36.72%。近3年来，真实资产回报率落在4%-8%区间的企业家人数最多，占全部样本的45.57%。
又如，空间维度通过梳理企业家财富分布现状，帮助企业家群体实现资金、家族产业与人力资本更合理的全球布局，同时规避各类风险、提升对各类资产的管理效率。
时间维度则针对企业家群体的特有需求，对传承的财富构成及可供选择的传承方式进行了详细的梳理，揭示企业家代际传承现状与困难，并提出建议等。
另外，为帮助企业家群体实现个人财富在全社会范围内更具价值的贡献，《白皮书》调研小组通过价值维度的各个要素，对企业家及企业实现社会价值的过程进行梳理。
《白皮书》指出，这四个问题从不同的维度对财富进行审视，各个维度既相互独立又彼此关联，共同组成财富管理的全景图。作为创富先行者，企业家群体在财富规模、分布特点、传承需求与价值创造等方面的诉求，较其他人群更为多元化。
因此，从“四维度”出发定义财富管理，有助于企业家本身及财富管理机构从更加全面、综合的视角看待财富、打理财富。
一揽子服务方案迫在眉睫
《白皮书》的调查的核心结果表明：企业家们在财富的认知、配置、传承和回馈等方面已形成了初步的意识，但在具体实践方面仍需要更专业的意见建议。
企业家们逐渐意识到，不同于过去的创业创富历程，资产的稳定增值要长期积累，因此需专业的财富管理团队指导，形成科学的资产配置规划。
比如调研显示，从企业家资产配置结构来看，银行存款、理财等占比较高，而股票、公募、私募股权投资、贵金属、艺术品及其他另类投资产品则配置比重较低，分散化程度不足。在本次受访企业家的家族资产配置中，银行理财产品与储蓄现金的占比最高，分别为26.47%和26.34%，其他种类资产的占比均低于10%。
在当下的市场环境中，现有的资产配置结构难以支撑多数企业家的目标收益率（年化8%）。为实现既定的收益目标，企业家们需要在专业财富管理机构的帮助下，采用更加科学合理的资产配置策略，在分散风险的同时提升投资组合的收益表现。
因此，《白皮书》中，中国银行私人银行也给出了他们的解决方案：按照企业家对自身投资组合的安全性和流动性需求构建投资组合，引导企业家们制定合理预期目标，并通过长期投资达成其目标，树立科学的资产配置理念。
其中，中国银行的资产配置方法论包含“了解投资现状与投资目标”、“评估投资现状与目标的适配性”、“拟定资产配置方案”、“实施资产配置方案”以及“对资产配置方案进行评估及优化调整”共五个步骤。
更为值得一提的是，中国银行构建了全面系统的策略服务体系，形成了中国银行个人金融资产配置白皮书以及中国银行个人金融资产配置策略季报、周报和日报的投资策略服务架构，分别从客户长期战略资产配置、中期战术资产配置、短期产品最佳时机选择等视角为客户资产配置提供全流程服务，以求更好服务于客户的资产配置工作。
又比如从持有形式来看，目前家族财富的持有方式多为直接持有或其他自然人代持，在风险规避及精细管理方面仍有较大的优化空间。
中银私行建议，通过规范的公司架构持有资产可显著降低交易成本和保护隐私，通过信托持有财产有助于进一步隔离风险和传承安排。
对于企业家而言，随着财富累积与年龄增长，财富管理的重心从“如何创造更多财富”逐渐转移至“如何保护财富”和“如何将财富传承给下一代”，财富绵延与基业长青成为了企业家群体的关注重点。
由于企业家群体财富类别多元、传承难度较高，因此他们更需要调整观念，从被动的自然型传承转变为主动规划。而主动型传承涉及法律、税务、财富管理、企业管理等领域的专业问题，企业家可通过咨询相关专业服务机构寻求解决方案。
比如中国银行私人银行自开办伊始就聚焦于私行客户的综合化需求，通过“1+1+1”管家式金融服务为客户量身定制解决方案，提供资产配置、个性化融资、投资咨询、法税咨询、家族财富传承管理等一系列深度专业服务，帮助客户实现财富的保值、增值及世代传承。
从国际经验来看，主流私人银行模式可以分为四种:商行驱动型、投行驱动型、精品私行型和“投行+商行”双轮驱动型;从境内实践来看，私人银行服务机构也从商业银行扩展到了券商、信托、第三方财富机构，以及近年来雨后春笋般涌现出的以法税服务为基础“家族办公室”。
“这个现象背后反映的实质是，私行客户是具有综合化、专业化的金融和非金融服务需求于一体的高端客户，私人银行业务线涵盖个人生命周期、家族财富传承及其企业持续发展的各个领域。”中国银行总行私人银行中心总经理王亚表示。
财富管理领域的一片蓝海
业内人士表示，私人银行是衡量现代零售银行业务整体发展水平和综合金融服务能力制高点的标杆，私人银行业务作为最顶尖的零售业务领域，对商业银行零售业务整体的经营理念、队伍建设、服务能力和客户基础都具有极强的带动升级作用，是将建设新时代零售强行的关键抓手之一。
对于银行等金融机构而言，私人银行业务具有轻资本、高价值等特征。零售银行是我国商业银行面对利率市场化和金融脱媒化进行改革的重要出路之一，而私人银行则被认为是必争“高地”。
从国际一线投行的发展之路可以看到，转型升级为财富管理业务转型是近十年新出现的行业趋势，究其原因，在于财富管理业务具有收益高、轻资产、抗波动等特点，能够在不断变化的金融周期中熨平投行业务的波动。
2019年数据，摩根士丹利的资产管理规模（AUM）达到2.7万亿美元，首次超越瑞银集团（UBS）成为全球资产管理规模排名第一的财富管理公司。摩根士丹利耀眼的成功，与其在2008年美国次贷危机之后大力向财富管理业务进行战略转型密不可分。
回到国内。2018-2019年间，在宏观经济整体增速放缓的背景下，我国私人银行业仍呈现出蓬勃的发展态势，整体行业的资产管理规模与客户数量均保持了两位数的增长速度。
据中国银行业协会数据显示，2019年中资私人银行服务客户数量为103.14万人，管理金融资产规模（AUM）为14.13万亿元人民币。
从2018年的12.26万亿元，AUM增至2019年的14.13万亿元，增长率达15.25%。
与此同时，私人银行客户数从2018年的87.51万人，增至2019年的103.14万人，增长率达17.86%。
今年以来，市场无风险收益率整体呈现下行趋势，十年期国债收益率低于历史中位数，普通的银行存款和理财产品收益率难以满足中高端客户的收益需求。而资本市场出现“小阳春”，呈现出明显的财富效应。在资管新规打破刚性兑付、资管产品净值化转型的大背景下，客户的资产配置需求愈发旺盛。王亚认为，疫情后中国大陆财富管理市场真正进入资产配置时代。为此，中国银行私人银行增强投资策略专业力量的投入与建设，通过资产配置为客户创造价值。产品策略方面，一方面顺势而为，增加中低风险固收类产品供应，另一方面抓住市场机遇，逢低布局权益类资产。
根据《2019年中国私人财富》调查数据，截止2018年中国高净值（此处数据为可投资资产规模1000万人民币以上）人数达197万，预计2019年能突破200万，个人可投资资产超过5000万人数占比为16.24%。可投资资产规模与高净值人群增长趋势一致，18年达61万亿。
不断加强专业服务能力建设
得益于全球产业链转移的历史机遇、开放有力的国家政策红利以及企业家群体自强不息的创业精神，中国民营企业家队伍不断壮大，并成为高净值人群的主体。
2019年以来，新冠疫情席卷而来，迅速变化的经济形势使诸多行业短期内经历“洗牌”，部分民营企业生存环境如履薄冰。
对于财富管理行业来说，疫情使得高净值人群对财富管理有了更多的感悟与思索，对财富安全和财富传承更加重视。
这种情况下，高净值人群风险意识明显加强，愈发注重财富安全，投资心态更加成熟，资产配置策略更为稳健。
“外部环境的改变与客户需求的升级给财富管理行业带来了机遇与挑战。通过四维度模型的梳理，本报告发现，除传统的财富增值需求外，企业家的需求已升级为涵盖个人、家族和企业的综合需求，需要提供的服务为一揽子服务方案。这就需要财富管理机构紧跟客户需求变化，不断加强对财富的四维度能力建设。”《白皮书》也表示。
作为国内第一家开设私行业务的中资银行，中国银行从一开始便引领行业，伫立潮头，敢为人先。10多年的发展，中国银行私人银行已牢牢站稳于中资银行私行第一梯队，国际化、专业化和综合化优势明显，并不断夯实服务基础、持续提升服务能力。
去年，中国银行个金架构进行了大刀阔斧的改革，今年行业整体都面临着前所未有的挑战。
但面对压力与冲击，王亚表示，中国银行私人银行始终坚持以客户为中心，无论从业务发展，还是从能力建设方面，均取得了一定成绩，达到了预期目标。
“在架构调整上，最根本的目的是做两方面的融合，一方面是数字化和业务的融合，另一方面是专业化和业务的融合，面对金融科技和财富管理的冲击，中国银行私行把两个拳头攥起来，在一个大的架构下更好的融合。”王亚说。
架构改革后，围绕客户的财富管理需求，中银私行构建了全市场开放式产品平台，在全市场为私人银行客户遴选最优质的产品。
为了给客户提供更优质的服务，中银私行打造了投资顾问、私人银行家和私人银行客户经理队伍，三支队伍都经过了严格的筛选和专业培训。可以说，无论在投资策略、专属产品还是在服务队伍上都在不断强调专业化建设，提升客户服务的专业化能力。
今年以来，中国银行私人银行不断拓展线上服务渠道。以“中国银行私人银行”公众号为切入点，建立了为私人银行客户进行服务的平台，客户可以在公众号上看到中银私行最新投资观点、专属产品、增值服务和客户活动等各方面资讯。同时，积极打造手机银行的私人银行客户专区，为私人银行客户提供专属的服务渠道。在数据应用上，充分运用大数据，从不同维度对私人银行客户进行画像，提供更加专属、有针对性的服务，力争做到“千人千面”。
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伴随着中国经济的高速增长和居民财富快速积累，中国私人银行业一步步走过来，从无到有，从蹒跚学步到蓬勃生长。作为行业的领跑者，（）于2007年在境内首家推出私人银行服务，经过十五年发展，目前中银集团已为超过15万名客户提供私人银行服务，管理金融资产规模超过2.3万亿元，十五年来增长超过10倍。
今年7月，中国银行私人银行品牌再次升级，创新推出“企业家办公室”，打造顶级私人银行服务，行业对此也保持高度关注。打造“企业家办公室”服务有何深意？为何以四个维度来诠释财富内涵？带着这些疑问，近日
、21世纪资管研究院“对话大财富”栏目专访了中国银行总行私人银行中心总经理王亚。
王亚是中国私人银行业的首批从业者，也是行业中的佼佼者和领军人物。2007年王亚就参与了中国银行私人银行的筹建工作，并一路见证和推动着中国银行私人银行不断向前开拓。在两个多小时的访谈中，王亚将他对中国私人银行业和企业家客群的长期观察和思考娓娓道来。
在王亚看来，财富拥有数字、空间、时间和价值四个维度的内涵，企业家在个人、家庭、企业和社会四个方面存在财富价值管理的需求。基于此，中银私行推出“企业家办公室”，意在集中银集团之力，为私行客户打造高度专业化的一站式财富价值管理服务。王亚同时认为，私人银行的目标在于基于客户的合法财富，忠于客户所托，在做好财富的保值增值和传承的基础上，实现财富价值的最大化。王亚表示，中国银行私人银行致力于成为企业家财富创造的助力者，财富价值的管理者，以及共同财富价值观的践行者。
四维度诠释财富内涵
《21世纪》：您是财富管理行业的领军人物，能否跟我们分享一下您对财富的见解？
王亚：从事财富管理行业的15年间，我一直在思考财富的定义以及该如何全面看待财富。财富并不仅仅是一个数字，我们应当全面地认识财富的内涵。
基于大量的调研，2020年我们发布了《中国企业家家族财富管理白皮书》，尝试从数字、空间、时间和价值四个维度来诠释财富内涵。
第一是“数字维度”，关注财富的可持续发展，发挥专业平台力量，助力家族财富稳健成长；第二是“空间维度”，关注财富的合理分布及持有方式，以更加开阔的全球视野对财富进行合理规划；第三是“时间维度”，财富只有经历时间维度的考验才有意义，我们关注如何实现物质财富与精神财富的长久传承，助力基业长青；第四，最重要的是“价值维度”，关注如何让财富实现更大的社会价值，助力企业家造福社会，赋能未来。
《21世纪》：中国银行私人银行在业内第一家提出了“财富价值管理”的概念，财富价值管理跟财富管理有什么不同吗？
王亚：两字之差，源于我们对财富价值更深层次的思考。
首先，财富价值从何而来？对于持有者而言，财富更多是账面数字，数字增长或转移，并不会产生直接的价值。但对于全社会而言，财富是金融资源的重要组成部分。
我们认为，财富价值的真正来源，在于有效的资源配置。只有更好地服务于优质企业成长，促进实体经济发展，实现新的价值创造，才能让财富持有者分享更多的价值红利。
同时，我们也坚信，财富越大，责任越大，财富的物质效用边际递减，但精神效用边际递增。其本质内涵就是，只有将财富同时代需要有机结合起来，才能实现财富价值的最大化，正所谓“利他才能利己，向善才能持久”，这也是我们希望全社会能够共同倡导的财富价值观。
因为财富是有时间维度的，需要长期的陪伴，所以客户和银行之间也需要拥有同样的价值观，特别是同样的财富价值观。作为私人银行，我们的职责在于搭建客户与财富之间的桥梁，通过发挥金融中介的作用，运用专业工具优化资源配置，引导财富为经济发展创造价值，从而实现财富自身的健康成长。因此，财富价值管理是中国银行私人银行的工作目标，即基于客户的合法财富，忠于客户所托，在做好财富的保值、增值和传承的基础上，实现财富价值的最大化。
重新定义顶级私行服务
《21世纪》：财富的价值在于资源配置，企业家是资源配置的重要力量。中国银行以“企业家办公室”定义私人银行顶级服务，有什么深意？
王亚：更好地服务企业家的财富价值管理需求，就是更好地服务经济高质量发展，这是中国银行私人银行升级推出“企业家办公室”的使命与愿景。
中国银行私人银行传承于中国银行百年历史，它首先是中国银行的私人银行。百年中行的精神品质，深深写进了私人银行的基因和血脉，形成了中国银行私人银行服务国家战略、践行社会责任的坚定信念。
十五年来，中国银行私人银行始终陪伴在企业家左右，支持企业家以恒心办恒业，为中国经济社会发展贡献企业家智慧。在与企业家共同成长的过程中，我们走出了一条独具特色的中国式私人银行发展道路。这就是，我们以服务国家战略为使命，以践行共同富裕为己任，牢牢扎根于中国经济高质量发展的沃土，在新时代构建新发展格局的征途中，在实现中华民族伟大复兴的道路上，与企业家精神同行，激发创新活力，践行社会担当，贡献金融力量。
要服务好企业家，就需要深入了解企业家的财富价值管理需求。儒家文化讲“修身、齐家、治国、平天下”，我们认为，企业家在经济社会发展中，也承担着四重身份，有着复杂的财富价值管理需求：作为个人价值实现者，财富的价值在于打造综合能力，弘扬企业家精神；作为家庭财富守护者，财富的价值在于构建和谐家风和健康价值观；作为企业价值创造者，财富的意义在于激发全社会要素活力，提升产业竞争力；作为社会责任担当者，财富的责任在于践行共同富裕，服务于中华民族伟大复兴的历史使命。
“企业家办公室”立足企业家视角，以深刻洞察和更好服务于企业家“个人-家庭-企业-社会”需求，背后寄托着深厚的家国情怀和崇高的财富价值观。
因此，中国银行创新推出“企业家办公室”，重新定义顶级私人银行服务，赋予私人银行服务更高的格局定位。建设“企业家办公室”，正是我们举全行之力支持企业家创新发展的中行方案，也希望能够成为私人银行顶级服务在中国本土的最佳实践。
《21世纪》：“企业家办公室”服务能帮助企业家解决哪些问题？
王亚：“企业家办公室”将企业家个人、家庭、企业、社会四个维度的服务，有机融合为一个整体。具体来讲，能够帮助企业家解决几大问题：
第一，是财富的保护问题，私人银行要守护合法财富，实现个人财富与企业财富之间的风险隔离；第二，企业家是推动企业创新创造的重要主体，是创新的实施者，打破均衡的创造者，企业家能够敏锐发现市场机遇，存在很高的再创业需求，我们通过商投行一体化的投融资手段，服务企业家创新发展需求；第三，财富保值增值和全球资产配置，这是中国银行私人银行的看家本领；第四，帮助企业家实现财富的妥善传承，实现家庭长远发展。
最后一个方面，就是社会责任方面。这些年我们欣喜地看到，越来越多企业家投身各类公益事业。聚焦企业家社会需求，中国银行私人银行积极与资管机构、慈善基金会等机构合作，探索“慈善+财富管理”的服务模式，助力企业家实现公益慈善愿景。
一是积极倡导慈善捐赠。我们与中国儿童少年基金会合作，通过中银私享爱心荟，持续9年捐助“春蕾计划”，支持近2000名春蕾女生重返校园。今年我们又进一步创新实现了积分慈善捐赠，通过与中华少年儿童慈善救助基金会合作，开展“乡村幼儿童书益站”积分慈善捐赠项目，帮助浙江山区落地建成72家童书益站。
二是研发推出爱心公益产品。通过将产品部分本金或收益捐赠用于慈善用途，让更多客户通过分享财富的增长参与慈善。
三是持续推广慈善信托。早在2017年，我们就协助了客户成立了国内首单混合财产慈善信托，目前我行慈善信托已覆盖乡村振兴、教育与教学等多个领域，并通过专业资产配置，保障慈善资金的可持续供给。
总体上，在企业家创富阶段，我们是助力者；在守富愿景面前，我们是专业服务者；在投身慈善公益事业过程中，我们与企业家是共同价值观的践行者。我们通过深入理解和透视企业家的四方面财富价值管理需求，以“企业家办公室”服务平台，实现中银集团服务一站式响应。
《21世纪》：确实如同您所说的，企业家的需求是多元和复杂的，中国银行的“企业家办公室”服务将如何匹配客户不同层面的需求？与投行、商行的服务是如何配合的？
王亚：私人银行的英文是“private banking”，我们认为“private”的核心在于更加个性化和定制化的综合服务。体现在“企业家办公室”服务中，是通过私行这一面窗口，汇聚了全行各部门包括集团内综合经营公司的专业智慧，共同服务于企业家的全方位需求。这才是私人银行最真实、最根本的服务形态。
2007年，中国银行于全市场首创“1+1+N”的私人银行服务模式，也就是“1名私人银行家+1名投资顾问+1个综合服务平台”。此次升级后，“企业家办公室”开启私人银行(1+1)^N的服务模式。“1+1”指1个首席顾问加1支顶级服务团队。首席顾问由分行行领导担任，顶级服务团队包括专属的私人银行家和投资顾问。“N”次方指综合化的集团赋能，聚合四维度能力，汇聚中银集团“商行+投行”平台资源，“境内+境外”多元市场，“线上+线下”闭环服务，“金融+非金融”综合体系，为企业家的多维需求实现指数级的价值创造。在服务内容上，“企业家办公室”提供涵盖财富规划及全球配置，家族治理及传承规划，企业经营及环球投融资，慈善公益及责任投资在内的一站式综合服务。
同时，为了有效服务企业家客户，我们以私人银行为平台，集团内建立了常态化的公私联动、行司联动机制，以公司、普惠、投行、（）、中银理财、中银国际、中银三星人寿等在内的柔性工作组，形成专业体系支撑企业家客户服务，真正为客户实现“一点接入、集团响应”的卓越服务体验。
“N”次方也是一个化学反应，通过深入理解和服务企业家需求，我们的创新能力和服务能力不断提升，与企业家在更深层次的融合中实现了共同成长。
私人银行同样需要数字化的服务手段
《21世纪》：相信在金融服务领域，私人银行客户在中行能享受到的服务是非常全面和周到的。刚才您提到了非金融的服务，这部分的建设进展如何？
王亚：我们努力整合专业资源，为客户打造更加广阔的交流平台，提供更具品质的非金融专属服务。譬如我们首创“GBIC”高峰论坛，通过将政府、商行、投行与保险、企业四方力量凝聚在一起，搭建政策互通、资源共享、信息共联的互动平台，助力企业家创新发展。同时，我们关注客户和家人健康，整合高端医养服务资源；关注子女教育，为下一代发展拓展国际视野；我们携手客户深度探访中国传统文化，共同参与非遗项目保护，为文化保护和传播贡献点滴力量。
总体而言，在非金融服务方面，我更多地在思考如何利用中国银行的整体实力筛选出市场上的优质资源，为客户提供一站式、平台化的服务。
《21世纪》：当下已经是数字化的时代，金融科技运用非常广泛，主要集中在普通客群中。金融科技在私行领域有哪些改善用户体验的应用？
王亚：当前，数字化技术已经融入了个人金融业务的方方面面，显著提升了内部管理效能和客户服务体验。私人银行是个性化、一对一的深度服务，同样需要使用数字化的服务手段，去更好地服务于私人银行的专业化。
私行客户对线上服务的接受程度越来越高，前台精准触达和敏捷交互非常重要。不过，私行业务的数字化发展更需要聚焦中后台能力建设。一是精准的客户画像，刻画客户的风险容忍度和风险承受能力，帮助客户经理更好结合客户需求，来提供更加全面准确的资产配置建议和产品服务推荐；二是有效的风险管理，基于底层资产的自动化监测和及时预警，基于（）的产品分析和管理人分析，开展全流程风险管理。
目前，中国银行私人银行搭建了涵盖公私募重点管理人和产品的资产配置平台，将集团专家智慧与人工智能相结合，实现管理人和产品“观察－准入－跟踪－退出”的全生命周期管理，极大提升了产品管理效率。同时，中国银行私人银行已全面上线家族信托管理系统，有效提升家族信托业务的中后台数字化支持能力。
科技只是手段之一，实现有效客户服务才是目的。私人银行业务脱胎于财富管理，但又非财富管理的简单升级。源于与客户持续深入的信任关系和沟通交互，私人银行基于对客户需求的全面理解，提供专业化、个性化、综合化的金融及非金融服务。因此，私人银行的特性要求有一支高度专业化的服务队伍，只有将数字化技术赋能于人，服务于人，才能够为客户提供更加优质的服务体验。
《21世纪》：有关风险管理的问题能否再展开讲一讲？
王亚：私人银行的风险价值观，决定了其风险管理的水平。首先，财富合法性是财富安全的基础和前提。第二，金融业是识别、判断和经营风险的行业，要通过专业手段帮助客户合理分散风险。稳健经营是百年中行的发展基因，中国银行私人银行的特点在于不冒进，不一味追求过快的规模增速，而是坚守客户长远利益这一根本立足点。这既是遵循金融行业发展规律的客观要求，也是我们坚持以客户为中心、作为客户财富守护者的内在使命。所以我们特别强调，财富有时间维度，应当去享受复利的红利。
中国私人银行业发展仍在初级阶段
《21世纪》：2007年开始，您就参与了中国银行私人银行的筹建工作，作为一路见证并推动这个行业前行的人，您认为目前私人银行行业发展处于怎样的阶段？您认为私人银行行业未来的发展有哪些新趋势？
王亚：相比成熟市场几百年的私人银行发展历史，中国的私人银行业仅仅走过了15年，还处于初级阶段。我也非常有幸成为中国私人银行业的第一批从业者。未来一定时期内，中国社会依然处于财富创造的阶段，财富管理的市场非常广阔。在发展过程中，私人银行肩负着非常重要的历史使命。当前中国私人银行已经有几个非常显著的特征：
第一，基于对客户的深度了解，私人银行综合化、个性化、定制化特征日益显著。
第二，“专业创造价值”这一特点越来越清晰。私人银行需要持续提升专业能力，赢取客户对专业服务的价值认同并逐渐养成为专业付费的习惯，从而转变行业的盈利模式。
第三，作为一家中央直管金融企业的私人银行，我们的使命在于中华民族伟大复兴的征程上，通过更好地服务企业家来服务实体经济、服务共同富裕和社会的发展。
《21世纪》：感谢王亚总对私人银行前景的分析和洞见，最后您还有什么要对同行和企业家客户说的吗？
王亚：应该说当前行业已经找到了在中国发展私人银行的路径和方法，希望我们和同业共同努力，培育塑造全社会的正确财富价值观，营造良好的行业生态环境，一起努力为客户创造财富价值，实现私人银行的社会责任担当。
对于企业家而言，在中国经济转型升级迈向高质量发展的道路上，我们同样需要对于转型的思考。过去的成功未来未必能够复制，这不仅是在企业经营方面，也是在对财富的看法、认知方面。中国银行私人银行对财富价值观的思考，供企业家朋友借鉴。
明楠
这家伙太懒。。。
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