文 | 俞燕
编 | 吴戈
出品 | 娱贯财经
年初的时候，2021年的一号罚单，银保监会开给了中国农业银行（601288.SH，1288.HK），罚款420万元。
两个月后（3月19日），中信银行（601998.SH，0998.HK）也收到了一张罚单，被罚450万元。
如果和中国银行（601988.SH，3988.HK）、招商银行（600036.SH，3968.HK）、 华夏银行（600015.SH）、渤海银行（9668.HK）、东亚银行（中国）有限公司（下称“东亚中国”）相比，农行和中信银行的罚单只能算“毛毛雨”。
5月21日，银保监会对以上五家银行连发11张罚单，罚款金额合计约3.66亿元。
无论是处罚家数，还是处罚金额，这一次都创了年内新高。其中，华夏银行罚单金额最大（9830万元），其次是渤海银行（9720万元），这两家银行还同时有高管被警告和罚款5万元。
本次五家银行的合计罚款额，是2020年全年全系统罚单的16%，可见这处罚力度！
从被罚事由来看，五家银行的问题比农业银行和中信银行的罚由要严重，主要涉及房地产信贷、同业和理财业务。
从受罚银行向媒体发布对罚单的回应来看，此次罚单主要是源于2018年银保监会开展的现场检查。对于彼时检查发现的问题，银行都已逐项进行了整改。
2018年正值资管新规发布之年，同年还配套发布了《商业银行理财业务监管办法》，成为当年影响银行业的最重大的事件。资管新规要求理财业务向净值化、独立运作方向转型。2018年成为保本理财产品最后的狂欢。
这一年，银保监会开展了一场深化整治市场乱象工作自查和监管检查，一个检查重点便是理财业务、同业业务、表外等。2020年又对这次检查的整改问责情况进行了“回头看”。
对于外界来说，这次罚单的金额之巨比较吸引眼球。但对银行业内来说，可能更关注被罚的项目本身——如果也存在同样的问题，没准哪天板子便会打到自己的身上。
但凡复杂一些的金融业务，总会有些灰色地带，比如银行理财产品，尤其是在新旧交替的过渡期。就在昨天，21世纪经济报道的一篇文章还揭示了银行理财“体外资产池”的玩法。
从本次罚单来看，一些银行玩得很大胆，红线都没在怕的，比如，华夏银行通过同业投资向企业提供融资用于收购银行股权，以及出具的理财投资清单与事实不符或未全面反映真实风险等。
今年的银保监会工作会议强调，要集中强光照射金融领域“灰色地带”。对金融体系很多问题和隐患来自性质模糊、名实不符的产品和交易，必须加强穿透监管。
从本次处罚来看，银保监会按资管新规，对被检查银行的老理财产品进行了严格而细致的检视，其中一些违法违规事项是首次开罚。
“资管新规”的过渡延长期只剩七个多月。不少银行存在新旧理财产品青黄不接的情况，如何在合规的前提下填补理财“缺口”，在规范发展中完成零售金融转型？
对于银行来说，2021年同样是不容易的一年。
01
理财大咖们的理财“大全”
11张罚单显示，五家银行上榜的理财业务方面的违法违规事项占比很高。其中，招商银行27项中涉及理财的项目达18项。华夏银行共有27项违法违规问题中有15项涉及理财业务，中国银行36项中有10项，渤海银行涉及34项违法违规项目中有11项涉及理财。东亚中国的18项里有2项。
从受罚事项来看，招商银行不仅精通理财业务，其玩转的各种理财招式也很多。
比如，招商银行存在违规理财资金池化运作、利用理财产品准备金调节收益、理财资金投资非标准化债权资产认定不准确、协助发行人以非市场化的价格发行债券、为定制公募基金提供投资顾问、违规协助无衍生产品交易业务资格的银行发行结构性衍生产品等问题。
其中，银保监会首次对银行利用理财产品准备金调节收益开出罚单。
据了解，此前一些银行从管理费计提部分风险准备金或准备金，用来对部分收益不达预期的产品进行补贴，即所谓的风险准备金回拨机制。从这次处罚来看，以后这条“回拨”之路看来是堵死了。
此外，招商银行还存在违规为企业发行短期融资券提供搭桥融资，并用理财产品投资本行主承债券以承接表内类信贷资产，涉嫌通过这种方式将表内资产“出表”。
在华夏银行的被罚项里，踩了一条绝对红线——出具的理财投资清单与事实不符或未全面反映真实风险。理财底层投资清单涉及到投资范围是否合规的问题。
华夏银行还涉及通过投资底层资产为本行信贷资产的信托计划，少计风险资产。这是一种比业内惯用的以SPV代持增量资产的方式“出表”更激烈的做法：用信托直接受让本行的信贷资产。
渤海银行存在“为代为推介的信托产品到期兑付提供流动性支持”的问题，这其实是把代销当作通道，实际上承担了信用风险。
此外，渤海银行受罚的一个项目是“单一信贷资产类理财产品期限与标的资产期限不一致”，这是银保监会根据资管新规要求，首次对理财产品的期限错配进行处罚。
此外，中行还涉及单家分支行代销3家以上保险公司保险产品等问题。
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理财资金“买”银行
罚单显示，上榜的银行中，还有涉及用理财资金入股银行的违法违规事项。
比如，招商银行存在理财资金认购商业银行增发的股票，渤海银行存在以理财资金为客户入股其他商业银行提供融资。中行则涉及以理财非标融资入股商业银行、理财非标融资用于商业银行注册验资。华夏银行则更大胆，通过同业投资向企业提供融资用于收购银行股权。
入股包括银行在内的金融机构，必须是自有资金且为实缴。金融机构的股东非自有资金出资、虚伪出资、循环出资等行为，一向是监管部门严查的内容。这岂不是明知故犯？
此外，中行还存在面向一般客户销售的理财产品投资二级市场股票的问题。
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理财资金违规入房市
在“房住不炒”的大方针下，银行资金违规进入房地产，一向是近年来监管部门严查的内容。
在2020年“回头看”的检查项目中，银保监会严查的项目便包括：表内外资金直接或变相用于土地出让金或土地储备融资；未严格审查房地产开发企业资质，违规向“四证”不全的房地产开发项目提供融资；个人综合消费贷款、经营性贷款、信用卡透支等资金挪用于购房；流动性贷款、并购贷款、经营性物业贷款等资金被挪用于房地产开发；代销违反房地产融资政策及规定的信托产品等资管产品。
从本次罚单来看，几家上榜银行或多或少都存在这方面的问题。
比如，招商银行都存在部分理财资金违规投向土地储备项目、理财资金违规提供棚改项目资本金融资、同业投资和理财资金等违规投向地价款或四证不全的房地产项目。
中行则存在违规向四证不全房地产项目提供融资、理财资金违规用于支付土地款或置换股东购地借款、理财资金违规用于土地储备项目、个人住房贷款业务搭售保险产品等。
渤海银行存在违规通过同业投资或理财募集资金为四证不全的房地产项目提供融资、违规向资本金不足的房地产项目发放贷款、违规发放土地储备贷款、房地产开发贷款授信金额超过项目备案总投资等7项问题。
华夏银行部分理财资金违规投向土地储备项目。
东亚中国则存在向房地产开发企业发放贷款未记入房地产开发贷款科目、违规发放个人商业用房按揭贷款等问题。
银保监会表示，将对各类金融市场乱象保持处罚问责高压态势，依法打击监管套利行为，严防资金空转。督促银行保险机构加强合规建设，依法审慎经营，服务实体经济，保护金融消费者合法权益。
图片：视觉中国、壹伴
雪叶
这家伙太懒。。。
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