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在银行谋求多元化发展的前提下，理财产品也纷纷创新。其中一款名为“鑫元”的产品宣传年化收益26%，投资者购买时并未告知产品有高风险，结果近半年亏损了15%，不仅预期收益未达到连本金都难收回，致上百名投资者聚集在南京银行门口讨要说法。不仅如此，按照发行数量在已到期的产品中，南京银行的平均预期收益率最高，为5.47%。但是从Wind数据显示的情况来看，南京银行理财业绩分化严重，有19只未达到产品预期，此外还有6只的实际收益率超出预期。
理财产品亏损 老人斥银行虚假宣传
据澎湃新闻报道，近日，多名南京市民半年前在南京银行理财经理的推荐下，购买了一款新推出的“低风险稳健型产品”。近日该产品即将到期兑现，他们却面临着15%左右的亏损，与此前理财经理做出的“承诺”并不符合。
涉及此事的多名投资者均为南京当地的老年人，此前曾在南京银行购买多年理财产品。他们之所以选择在南京银行购买这款产品，正是看中其“低风险”的优势。
今年6月份购买了“鑫元基金”产品的王阿姨告诉澎湃新闻，她的理财经理曾表示半年收益不会低于6%。
“我多次向理财经理强调，如果是涉及到股票等高风险的东西，我绝不购买。”王阿姨说。
“理财经理让我尽管放心”，最终，她购买了约26万元的半年期“鑫元基金”产品。
然而，今年8月王阿姨收到一条来自“鑫元基金”的短信，内容显示自己的这笔资金只剩下不足23万元，“我当时去银行找他们，结果张经理还是让我放心，并说近期银行内部在做一些调整。”
王阿姨收到来自南京银行的短信
9月，王阿姨收到来自南京银行的短信，内容称：“由于受到股市震荡，鑫元半年债券基金受到影响，但是长期来看，收益将会回归，12月份收益达到高峰也是大概率事件。”
同王阿姨一样，今年5、6月份，在之前一部分理财产品即将到期后，理财经理向林阿姨推荐了一款“南京银行自己操作的项目”(鑫元基金)，并声称仍然属于“低风险”的投资，回报则大于此前购买的理财产品。
林阿姨表示，她作为老客户与理财经理相识，在听到理财经理多次解释说仍是“低风险”的投资后，便放心地购买了6万元的半年期“鑫元基金”。现在这笔“养老钱”的投资却面临着亏损。
与此同时，澎湃新闻从一份关于鑫元基金的宣传单页复印件中看到，“半年绝对回报13%”、“中低风险，稳健增值”等字样，其中还写明理财经理的电话和地址。
鑫元基金的宣传单页复印件
本金难收 上百投资客银行讨说法
据新华网报道，因南京银行发行的一款债券型基金产品短时间内大幅亏损，连日来，上百名投资人聚集在南京银行门口讨要说法。)“宣传年化收益26%，购买时并未告知产品有高风险，结果买了近半年时间居然亏损了15%，当初是看着南京银行的品牌，谁知道现在这么坑人！这都是养老钱、血汗钱啊。”
这款名为“鑫元”的基金宣传年化收益26%，该基金是由鑫元基金管理有限公司管理。鑫元基金管理有限公司由南京银行股份有限公司发起，与股份有限公司联合组建。
鑫元一年定期开放债券C型基金与鑫元一年定期开放债券A型目前净值分别是0.894、0.899，今年以来分别跌幅已达-9.37%、-9.05%，近一个月几乎没有止损的迹象。同时，基金规模不可小觑，仅鑫元定开A型的发行最新规模就近13亿元。而此次维权的也全都是鑫元定开债券基金，最让投资者难以接受的在于本金也不能全部赎回。
11日上午，南京银行中山路营业部门口依然有不少前来维权的投资人。投资人争先恐后地说：“一开始说中低风险，稳健增值，半年绝对回报13%，现在一下亏损15%”；“理财产品现在到期了，不但没有利息，现在连本钱都没有了。”
对此事件，南京银行官方统一解释为：一、鑫元一年定开和半年定开基金是由鑫元基金管理有限公司按照有关法律法规及约定发起，并经中国证监会证监许可注册的合格债券型证券投资基金产品；二、本行的销售工作符合相关法律和监管规定，向客户履行了规定的告知义务，客户签署了认购协议，并实施了认购行为；三、该款基金产品目前的运作状况与整体市场关联；四、前期本行已与客户进行了多次的沟通、解释，也希望客户理性对待基金投资的风险和收益。
理财产品收益率差距达到1.53%-11%
据投资者报报道，从Wind数据统计显示来看，南京银行理财产品的实际收益率差异比较大。Wind数据统计显示，在已经到期的理财产品中，有6只理财产品的实际收益率超出预期，而19只产品未达到预期最高收益率，差距达到1.53%-11%。不过要承认的一点是，多数产品都达到了预期收益率的下限。
其中，超出比例最高的前三只产品分别是2015年“聚鑫1501期1”91天(空级)人民币理财产品B00025的实际年化收益率高达9.68%，预期收益率上限为5.6%；2015年“聚鑫1501期3”91天(空级)人民币理财产品B00040的实际年化收益率高达7.46%，预期收益率上限为5.25%；2015年“聚鑫6号2”91天(空级)人民币理财产品B00023的实际收益率为7.68%，预期收益率上限为5.6%。
其中，差距最大的一只产品为2015年“聚鑫结构性1501期10”35天人民币理财产品B00037，其预期收益率最高为14%，但是仅实现了3%的收益率。该产品主要投资于股票、债券。差距排名第二的是该系列的第4期产品，成立于5月20日，期限为91天的实际收益率为3%，但是预期收益率最高为10.5%，两者相差7.5%。
面对这一统计结果，南京银行资产管理部负责人表示：“Wind统计方式有理解方面的误差，之所以有未达到预期，还有超出预期的，全因多空分级的产品设计所致。”
显然，南京银行推出的相关产品很难轻易理解，投资人在购买类似产品时还需要仔细掂量。
南京银行笔试题目
题目，指考试或练习时要求应试人作答的问题，或指文章或诗篇的标名；以下是小编为大家收集的南京银行笔试题目，仅供参考，希望能够帮助到大家。
1、计算机系统中采用补码运算的目的是为了( )。
A、与手工运算方法保持一致 B、提高运算速度
C、简化计算机的设计 D、提高运算的精度
2、长度相同但格式不同的两种浮点数，假设前者阶码长、尾数短，后者阶码短、尾数长，其他规定均相同，则它们可表示的数的范围和精度为( )。
A、两者可表示的数的范围和精度相同 B、前者可表示的数的范围大但精度低
C、后者可表示的数的范围大但精度高 D、前者可表示的数的范围大但精度高
3、数值x*的近似值 x=0.1215×10-2，若满足|x-x*|≤( )，则称x有4位有效数字。
A、0.5×10-3 B、0.5×10-4 C、0.5×10-5 D、0.5×10-6
4、一个具有767个结点的完全二叉树，其叶子结点个数为( )。
A、383 B、384 C、385 D、386
5、对于一个线性表既要求能够进行较快的插入和删除，又要求存储结构能够反应数据之间的逻辑关系，则应该用( )。
A、顺序方式存储 B、链接方式存储 C、散列方式存储 D、以上方式均可
6、地址码长度为二进制24位时，其寻址范围是( )。
A、 512kB B、1MB C、16MB D、24MB
7、关于进程的叙述( )是不正确的。
A、一个进程独占处理器时其执行结果只取决于进程本身
B、一个进程的工作没有完成之前，另一进程就可开始工作，则称这些进程具有并发性。
C、并发进程是轮流占用处理器的。
D、可同时执行的进程是指若干进程同时占用处理器。
8、在关系数据库的询问优化中，事先处理文件，如排序、建立索引的目的是( )。
A、优化表达式 B、减少中间结果 C、扩大缓冲数据 D、减少扫描文件的时间
9、SQL语言中，下列涉及空值的操作，不正确的是( )。
A、AGE IS NULL B、AGE IS NOT NULL C、AGE=NULL D、NOT(AGE IS NULL)
10、如果事务T获得了数据项Q上的排它锁，则T对Q( )。
A、只能读不能写 B、只能写不能读 C、既可读又可写 D、不能读不能写
11、若系统中存在一个等待事务集{T0，T1，T2，…，Tn｝，其中T0正等待被T1锁住的数据项A1，T1正等待被T2锁住的数据项A2，…，Tn-1正等待被Tn锁住的数据项An，Tn正等待被T0锁住的数据项 A0，则系统处于( )的工作状态。
A、并发处理 B、封锁 C、循环 D、死锁
12、下面给出了一些软件编码的原则，其中错误的是( )。
A、代码应当划分成内聚度高、富有意义的功能块。
B、编程时要采用统一的标准和约定，注意命名规则、格式和多加注释，降低程序的复杂性。
C、尽量选择适用于项目的应用领域的编程语言。
D、代码应该最大限度的追求高的效率
13、系统开发过程通常被分为若干个阶段，每个阶段的开始和结束都有明确的规定。人们常将开发过程中完成某项关键工作的时刻成为里程碑。完成( )时最适于称为里程碑。
A、需求调查 B、总体设计稿 C、一套实体关系图 D、50%的编码
14、为了使软件具有清晰结构和良好的风格，下面关于程序设计风格的叙述不可取的有( )。
A、尽量不要进行浮点数的相等比较 B、应当有适量的注释
C、尽可能对代码优化 D、使用有意义的标识符
15需求分析阶段的任务是确定( )。
A、软件开发方法 B、软件开发工具 C、软件开发费 D、软件系统的功能
16、结构化程序设计主要强调的是( )。
A、程序的规模 B、程序的效率 C、程序设计语言的先进性 D、程序易读性
17、软件文档是软件工程实施中的重要部分，它不仅是软件开发各阶段的重要依据，而且影响软件的( )。
A、可理解性 B、可维护性 C、可扩展性 D、可移植性
18、软件测试方法中，黑盒、白盒测试法是常用的方法，其中白盒测试主要用于测试( )。
A、结构合理性 B、软件外部功能 C、程序正确性 D、程序内部逻辑
19、有以下C程序：char fun(char x ,char y ){if(x) return y;}main(){int a=’9’,b=’8’,c=’7’;print(“%c ”,fun(fun(a,b),fun(b,c)));}程序的执行结果是()。
A、函数调用出错 B、8 C、9 D、7
20、选择下面程序的运行结果是( )#includestruct stu{int num;char name[10];int age;};void fun(stu *p){cout<<(*p).name<< p>main(){stu students[3]={{9801,”Zhang”,20},& nbsp;{9802,”Long”,21},{9803,”Xue”,19}};fun(students+2);}
A、Zhang B、Xue C、Long D、18
21、随着块的增大，Cache的不命中率( )。
A、下降 B、上升 C、不变 D、不定
22、按网络采用的控制方式，可把计算机网络分为( )。
A、集中式与广播式 B、主控制式与从控制式 C、集中式与分布式 D、都不是
23、设rear是指向非空带头结点的循环单链表的尾指针，则删除链表第一个结点的操作可表示为()。
A、p=rear;rear=rear→next;free(p); B、rear=rear→next;free(p);
C、rear=rear→next→next;free(p);& nbsp; D、p=rear→next→next; rear→next=p→next free(p);
24、数组A[5][6]的每个元素占4个单元，下标从0计起，将其按行优先次序存储在起始地址为1000的连续的内存单元中，则元素A[4][5]的地址为( )。
A、1116 B、11029 C、1096 D、1088
25、设二叉排序树中关键字由1到1000内的整数构成，现要查找关键字为363的结点，下述关键字序列( )不可能是在二叉排序树上查找到的序列?
A、 2，252，401，398，330，344，397，363
B、 924，220，911，244，898，258，362，363
C、 925，202，911，240，912，245，363
D、 2，399，387，219，266，382，381，278，363
26、进程控制块中的现场信息是在( )保存的。
A、创建进程时 B、处理器执行指令时
C、中断源申请中断时 D、中断处理程序处理中断前
27、下面关于面向对象方法中消息的叙述，不准确的是( )。
A、键盘、鼠标、通信端口、网络等设备一有变化，就会产生消息
B、操作系统不断向应用程序发送消息，但应用程序不能向操作系统发送消息
C、应用程序之间可以相互发送消息
D、发送与接收消息的通信机制与传统的子程序调用机制不同
28、消息传递是对象间通信的手段，一个对象通过向另一个对象发送消息来请求其服务。一个消息通常包括( )。
A、发送消息的对象的标识、调用的发送方的操作名和必要的参数
B、发送消息的类名和接收消息的类名
C、接收消息的对象的标识、调用的接收方的操作名和必要的参数
D、接收消息的类名
29、软件项目管理一般包含几个方面的内容：任务划分、计划安排、经费管理、审计控制、( )和项目保证等
A、市场管理
B、用户管理
C、风险管理
D、设备管理
30、在使用UML建模时，若需要描述跨越多个用例的单个对象的行为，使用( )是最为合适的。
拓展：
中国银行招聘笔试题目
1. 我国人民币的主币是：
A 元 B 角 C 分 D 厘
(答案：A )
2. 按复利计算，年利率为5%的100元贷款，经过两年后产生的利息是：
A 5元 B 10元 C 10.25元 D 20元
(答案：C )
3. 以下关于汇率的说法中错误的是：
A 汇率是两种货币之间的相对价格
B 汇率的直接标价法可以表示为1单位外币等于多少本币
C 我国的汇率报价一般采用直接标价法
D 我国的汇率报价一般采用间接标价法
(答案：D )
4. 香港联系汇率制度是将香港本地货币与哪种货币挂钩？
A 英镑 B 日元 C 美元 D 欧元
(答案：C )
5.我国的三家政策性银行是：
A 中国人民银行 国家开发银行 中国农业发展银行
B 中国进出口银行 国家开发银行 中国农业发展银行
C 国家开发银行 中国农业银行 中国进出口银行
D 中国农业发展银行 国家开发银行 中国邮政储蓄银行
(答案：B )
6. 下列哪一项不属于商业银行的“三性”原则？
A 安全性 B流动性 C 盈利性 D政策性
(答案：D )
7. 以下不属于金融衍生品的是：
A 股票 B 远期 C 期货 D 期权
(答案：A )
8. 下列哪家机构不属于我国成立的金融资产管理公司？
A 东方 B信达 C华融 D光大
(答案：D )
9. 我国于2003年初组建的银行业监管机构是：
A 中国人民银行 B 中国银监会 C 中国证监会 D 中国保监会
(答案：B )
10. 在国际银行监管史上有重要意义的1988年《巴塞尔协议》规定，银行的总资本充足率不能低于：A 4% B 6% C 8% D 10%
(答案：C )
11. 目前世界上最大的`证券交易所是：
A 纽约股票交易所 B 伦敦股票交易所 C 东京股票交易所 D香港股票交易所
(答案：A )
12. 股票市场上常常会被提到的“IPO”的意思是：
A 首次公开发行，即公司第一次公募股票
B 公司第一次私募股票
C 已有股票的公司再次公募股票
D 已有股票的公司再次私募股票
(答案：A )
13. H股是指：
A 在我国国内发行、供国内投资者用人民币购买的普通股票
B 在我国国内发行、以外币买卖的特种普通股票
C 我国境内注册的公司在香港发行并在香港联合交易所上市的普通股票
D 我国境内注册的公司在新加坡发行并在新加坡股票交易所上市的普通股票
(答案：C )
14. 下列属于香港股票市场价格指数的是：
A 道琼斯工业指数 B 标准普尔股价指数 C 日经指数 D 恒生指数
(答案：D )
15. 下列哪一项不属于债券的基本特点？
A 偿还性 B 风险性 C 收益性 D 流动性
(答案：B )
16. 下列关于债券的说法中错误的是：
A 债券代表所有权关系
B 债券代表债权债务关系
C 债券持有者是债权人
D 债券发行人到期须偿还本金和利息
(答案：A )
17. 按照发行人不同，债券可分为：
A 政府债券、金融债券
B 政府债券、公司债券
C 金融债券、公司债券
D 政府债券、金融债券、公司债券
(答案：D )
18. 下列哪种债券利率一般会成为整个金融市场利率体系的基准利率？
A 企业债券 B 公司债券 C 金融债券 D国债
(答案：D )
19. 下列关于国债的说法中错误的是：
A 国债是中央政府发行的债券
B 国债是风险最低的债券
C 国债利率一般高于相同期限的其他债券
D 国债可以作为中央银行公开市场操作工具
(答案：C )
20. 以标准普尔公司的债券信用评级为例，下列哪个评级的信用等级最高？
A：A
B：AA
C：BB
D：CC
(答案：B )
21. 下列关于封闭式基金的说法中错误的是：
A 封闭式基金的规模和存续期是既定的
B 投资者在基金存续期内不能向基金公司赎回资金
C 投资者可以在二级市场上转让基金单位
D 基金转让价格一定等于基金单位净值
(答案：D )
22. 下列哪一项不属于开放式基金的特点？
A 没有固定规模
B 无固定存续期限
C 投资者可随时赎回
D 全部资金用于长期投资
(答案：D )
23. 以下列哪一项为标的物的期货属于金融期货：
A 玉米 B 股票 C 铜 D 石油
(答案：B )
24. 我国证券市场的主要监管机构是：
A 中国银监会 B 中国证监会 C 中国保监会 D 中国财政部
(答案：B )
25. 可以喻为社会经济“急救箱”，能对整个社会起保障作用的金融体系是：
A 银行体系 B 证券市场 C 保险体系 D 金融衍生品市场
(答案：C )
26. 根据保险标的的不同，保险可以划分为：
A 财产保险和人身保险
B 原保险和再保险
C 个人保险和团体保险
D 自愿保险和强制保险
(答案：A )
27. 以各种财产物资和有关利益为保险标的的一种保险是：
A 商业保险 B 社会保险 C 财产保险 D 人身保险
(答案：C )
28. 下列哪一项不属于财产保险：
A 团体火灾保险 B 机动车辆保险 C 建筑工程保险 D 健康保险
(答案：D )
29. 以人的寿命和身体为保险标的的一种保险是：
A 商业保险 B 社会保险 C 财产保险 D 人身保险
(答案：D )
30. 当劳动者达到国家规定的退休年龄后，为解决他们的基本生活而建立的社会保险制度： A 健康保险 B 人寿保险 C 人身意外伤害保险 D 养老保险
(答案：D )
31. 社会保险不包括下列哪一项：
A 养老保险 B 失业保险 C 医疗保险 D 人寿保险
(答案：D )
32. 保险公司的资金不能投资于：
A 银行存款 B 买卖政府债券 C 投资基金 D 设立证券经营机构
(答案：D )
33. 目前，我国保险行业专门的监管机构是：
A 中国人民银行 B 中国银监会 C 中国证监会 D 中国保监会
(答案：D )
34. 理财应具备几项基本原则，以下中不正确的是：
A 高收益低风险
B 量入为出，量力而行
C 做足功课，不盲目投资
D 控制欲望，不可贪婪
(答案：A )
35. 房贷“三一定律”指的是，每月的房贷金额不超过家庭当月总收入的：
A 三倍 B 三分之一 C 一倍 D 二分之一
(答案：B )
36. 在下列人的生命周期中,证券投资应最少的是：
A 单身期 B 家庭成长期 C 家庭成熟期 D 退休期
(答案：D )
37. 下列投资渠道中，安全性最高的是：
A 储蓄存款 B 股票投资 C 投资基金 D 期货投资
(答案：A )
38. 在下列投资品种中，风险最高的是：
A 国债 B 企业债 C 股票 D 期货
(答案：D )
39. 下列投资渠道中，流动性最强的是：
A 活期储蓄 B 证券投资 C 集合理财产品 D 不动产投资
(答案：A )
40. 一般而言，蓝筹股是指：
A 成交量大、买卖活跃、价格波动幅度较大但一般不会暴涨暴跌的股票
B 有长期稳定盈余记录、定期分红派息、信誉良好或者发展潜力巨大、未来成长性好的公司股票
C 价格频繁变动且变动幅度大的股票
D 公司销售额和利润增长迅速，快于整个经济发展速度的股票
(答案：B )
41. 主要投资于短期债券、债券回购和银行同业存款等风险低、收益稳定的短期资金市场的基金是：
A 股票基金 B 债券基金 C 货币市场基金 D 混合基金
(答案：C )
42. 下列不属于货币市场基金主要投资领域的是：
A 股票 B 短期债券 C 债券回购 D 银行同业存款
(答案：A )
43. 利息与活期储蓄相比有一定优越性，但可以随时支取的人民币储蓄存款是：
A 定期储蓄 B 定活两便储蓄 C 零存整取储蓄 D 教育储蓄
(答案：B )
44. 目前，可以免征利息税的人民币储蓄存款是：
A 定期储蓄 B 定活两便储蓄 C 零存整取储蓄 D 教育储蓄
(答案：D )
45. 对其他利率有决定性的影响，当它发生变动时，其他利率也会跟着变动的利率是：
A 活期存款利率 B 定期存款利率 C 基准利率 D 名义利率
(答案：C )
46. 目前，金融机构可以灵活设置贷款利率水平，条件是不低于中央银行发布的贷款基准利率的一定幅度，这种利率管理方式称为
A 存款利率的上限管理B 存款利率的下限管理
C 贷款利率的上限管理D 贷款利率的下限管理
(答案：D )
47. 银行执行的存贷款利率即名义利率扣除通货膨胀(涨价)以后算出的利率，叫做：
A 活期存款利率 B 定期存款利率 C 基准利率 D 实际利率
(答案：D )
48. 贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修建自用住房的贷款是：
A 个人住房贷款
B 个人汽车贷款
C 个人耐用消费品贷款
D 国家助学贷款
(答案：A )
49. 目前我国个人住房贷款最长期限为：
A 10年 B 20年 C 30年 D 40年
(答案：C )
50. 目前我国国家助学贷款的贷款对象是：
A 小学生 B 初中生 C 高中生 D 高校经济困难学生
(答案：D )
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作为首家披露半年报的上市银行，南京银行的业绩增长相对其他银行不乏亮点。然而，伴随该行信贷的快速扩张，在经济下行周期大趋势下，南京银行的资产质量仍存诸多隐忧。
“补血”需求不减反增
规模激进扩张
7月29日，南京银行发布的2015年半年报显示，截至6月末，南京银行的资本充足率为12.3%，一级（核心）资本充足率为9.41%，同时，南京银行公布了优先股发行方案，即准备非公开发行优先股数量不超过1亿股，募集资金总额不超过100亿元，用于补充其他一级资本，提高资本充足率。
国泰君安研究院测算认为，资本补充完成后，预计将提升南京银行一级资本充足率1.97个百分点，可支持扩张1071亿元风险资产。
而就在今年6月底，南京银行以每股人民币20.15元的发行价格完成了人民币79亿元非公开发行股票计划；2014年12月南京银行还在银行间债市招标发行至多50亿元人民币固息二级资本债，期限10年，所募资金用于充实该行的二级资本。
如此密集的资本补充计划背后是南京银行资产规模急速扩张的现实。截至6月末，南京银行总资产规模7313亿元，同比大幅增长42%。从网点布局来看，南京银行已陆续在上海、北京等省外区域开设分支机构，以平均每年2至3家的新设网点速度扩张。南京银行此前表示，如果条件允许，会考虑去中西部地区开设分行。
记者注意到，国际评级机构标普此前公开表示，在接下来的两年时间里，除非南京银行大规模补充资本金，否则它的风险调整资本比率将会下跌至7%以下，这一判断已经考虑了该行近期80亿增资。因此，标普修改了对该行的资本状况评估，从“适当”到“一般”。
对此，南京银行董秘汤哲新并不认同。民生证券银行业分析师廖志明也在此前接受媒体采访时表示，南京银行2015年资本充足率为11%，高于10.5%的监管要求，所以，对标普评级的客观性存疑。
不良加速暴露
信贷成本升高
值得注意的是，在经济下行期，南京银行信贷投放量却逆势发力，截至6月末该行贷款总额2040.49亿元，较年初增加293.64亿元，接近2014年全年增量，增幅为16.81%。从信贷投向上看，该行的对公贷款主要集中在制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业等。
在信贷资产质量方面，虽然南京银行上半年不良率为0.95%，与今年一季度持平，但不良率的稳定主要是基于加大了核销的力度，上半年核销15亿元，是2014年全年的139%，资产质量下滑的隐忧不可小觑。
半年报还显示，南京银行建筑业、批发零售业、制造业不良贷款率较高，分别为2.26%、1.5%以及1.78%；不良贷款投放的地区中，上海地区超过江苏、浙江、北京，不良贷款率高达1.63%。
南京银行高层认为，“受到经济放缓的影响，银行业前期贷款规模快速增长所积累的潜在违约风险正在逐步暴露，部分小企业和产能过剩问题突出的企业不良贷款可能继续增长，房地产、融资平台相关贷款仍需要高度关注，银行业的资产质量管控面临巨大压力；同时随着利率市场化推进、汇率弹性增强、资本流动频繁，市场风险压力趋于上升。”
中金公司分析员毛军华指出，南京银行业绩逆势高增长，但资产质量压力仍然存在，其逾期贷款率为1.59%，环比上升，不良贷款核销后，不良净形成率和逾期贷款净形成率为2.27%和2.58%，环比同比均有所增长。
“我们注意到公司关注类贷款占比较一季度上升了15bps，上半年年化不良生成率达到1.53%，较上年末上升20bps，逾期与不良的比例也由2014年末的152%进一步上升至167%，反映出在实体经济下行压力仍然较大的情况下，资产质量有出现恶化的趋势。公司拨备覆盖率环比提升至343%，拨贷比环比增加4BP至3.3%，信贷成本年化达到3.6%，拨备水平总体稳定，但若考虑应收款类投资下非标资产的减值损失覆盖程度，我们认为南京银行在拨备计提上可能仍存一些压力。”平安证券在研报中分析称。
中银国际证券分析师魏涛指出，“如果考虑核销，估算该行2015年上半年的年化不良贷款形成率为2.07%，相比2014年下半年的1.01%几乎翻番。上半年信贷成本达到1.53%，接近于2014年全年的1.60%。”
大力配置非标资产
低风险判断存疑
如果说，南京银行信贷资产质量下滑对利润带来侵蚀，且信贷增长水平与城商行平均水平相当，那么，该行依然保持净利润24.45%增速水平则得益于同业资金的运作。近两年，南京银行同业资产配置增长非常快。汤哲新曾表示，南京银行将总资产均衡分配到贷款业务、同业业务和债券投资，以此保持了较高的利润增速。
在上半年降息的背景下，南京银行主动增加了非标及贷款配置比例。招商证券分析师肖立强表示，“南京银行从去年开始，加大了非标资产的配置力度，今年上半年依然延续这一策略，信托受益权余额较年初增加679亿元至2058亿元，带动二季度息差环比提高14bp，上半年净息差较一季度提高了7bp。”
据了解，目前商业银行应收款项投资主要包含：信托、资产管理计划、理财产品、企业债券及其他。数据显示，2015年上半年南京银行应收款项类投资增速仍高达85%，明显高于贷款26%的增速，应收款项类投资业务超越贷款成为该行的第一大业务；南京银行非标资产占生息资产比例从一季度末的27.1%上升至28.3%。
在对待这类资产配置的态度上，南京银行披露其应收账款类投资均为未逾期未减值，这部分计提的资产减值损失比例不到0.5%，这意味着南京银行认为该类资产风险非常低。
具体来看，南京银行应收款项类投资中97%是信托及资产管理计划，占生息资产比例为29%，而上市银行此项的平均占比仅6%。从收益表现上看，今年上半年南京银行理财产品和信托及资管计划受益权收益率高出去年年末40BP左右，在存贷款利率连续下调的背景下，今年上半年能带动投资收益率明显上升的资产大概率与股市有关。
但是，就目前的经济形势而言，不良贷款继续暴露，股市调整震荡，是否能在信托资管等同业资产配置中持续保持较低的风险，业内分析人士认为，这无疑需要警惕。
可铉
这家伙太懒。。。
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