【消费者权益保护】银行代销理财产品需严防“飞单”

银行在开展理财业务的过程中，必须杜绝“飞单”现象，要秉承“以稳为先、循序渐进”的原则，力求在发展理财业务、管控理财风险与保护金融消费者权益之间实现平衡 近年来，随着消费者投资理财需求的日益增加，银行理财业务进入了大发展时期，各家银行竞相推出收益率诱人的理财产品。与此同时，理财产品“飞单”等现象也相继出现，严重损害了金融消费者权益，给银行造成了声誉风险和损失。银行开展理财业务，需秉承“以稳为先、循序渐进”的原则，力求在发展理财业务、管控理财风险与保护金融消费者权益之间实现平衡。 案例概述 2017年2月，A银行因理财“飞单”案件受到严厉查处。因员工私自销售非A银行B分行发售或代理发售的产品一案，A银行C支行被处罚款50万元、D支行被处罚款20万元，13名相关当事人受到处分，其中最严重者被终身禁止从事银行业工作。据悉，这已不是A银行被曝光的第一起理财案件。早在2013年10月，数名客户在A银行某支行理财经理的推荐下购买了一款理财产品，当时承诺收益高、无风险，且保本保息，但到期之后却无法兑付，客户损失超过4000万元。事发后，涉事员工均已从银行离职，而A银行并不承认该款理财产品为该银行代销。 案例剖析 上述案例中，银行员工违规私售非本行理财产品的行为，在业内被称作“飞单”，主要是银行员工借助自己的职业优势，利用银行的声誉和客户的信任，出售不属于所供职银行的理财产品，并从第三方机构中获得高额佣金提成的行为。理财产品销售出现“飞单”的原因主要有以下几方面。 非法理财产品以次充好。在资金监管趋严的形势下，部分资质差、风险高的融资项目在被银行拒贷、信托公司拒单之后，为了规避监管、套取资金，纷纷流向第三方理财机构，经改头换面成为高收益的理财产品，最后绕过重重关卡，由违规操作的银行员工假借银行之名私下售卖给银行客户。 银行内部管控缺位。面对频频发生的“飞单”行为，涉事银行通常将责任归结为个别员工的失职渎职。但就银行而言，也存在内控薄弱、管理松懈、用人失察之嫌。而且理财“飞单”往往在相关产品不能按期兑付、引发信访事件时才得以暴露，在较长的潜伏期内银行仍未发觉，可见对各业务流程环节牵制管理不到位。 理财经理难抵诱惑。银行员工私自代售非本行产品，早已被监管层多番禁止，却仍有员工顶风作案，其最直接的动因就是利益驱使。部分员工为了高提成、高佣金，热衷于向消费者推荐银行代销产品。部分银行职工为了牟取利益，凭借职位便利窃取老客户甚至是VIP客户的财产信息，然后“有的放矢”地开展“飞单”营销，私自向客户兜售非正规机构的理财产品。此外，在理财产品销售过程中，部分理财经理通常会避重就轻，过分强调收益，淡化风险提示。 消费者盲目跟风。银行理财有五个“不等于”，即银行理财不等于储蓄存款、预期收益不等于实际收益、口头宣传不等于合同约定、别人说“好”不等于适合自己、投资理财不等于投机发财。而金融投资恰巧又是一个专业性很强的领域，许多消费者在对金融知识和金融风险不甚了解的情况下，就盲目跟风买理财产品。加之客户较为信任与自己相熟的理财经理，更容易接纳其推荐的理财产品，变相给了“飞单”骗局可乘之机。 对策建议 加大监管力度，念好行业“紧箍咒”。监管部门需进一步加强对商业银行理财业务的监管力度。一是完善商业银行理财业务监管规章制度，严格理财产品的发行前审查，从源头防控理财业务风险。二是严格控制理财资金投向，督促银行加强信息披露，“打包还原”基础资产，确保理财资金投资项目符合国家宏观政策及产业政策要求，引导社会资金合理投资。三是督促银行在理财产品销售中将风险提示放在首位，严禁未经授权销售产品，严禁误导消费者购买理财产品。同时加大对商业银行违法违规行为的处罚力度，维护理财业务市场秩序，保障和促进理财业务持续健康发展。 完善内部治理，筑牢风险“防火墙”。一是银行要以案为鉴，真正建立起行之有效的经营管理体制和良好的内部控制机制，实现对理财业务全面、全程、全角度的动态监控，构筑起坚实的投资安全壁垒。二是强化理财产品的信息披露，简化理财产品的销售说明，提高理财产品销售的透明度，并合理评估客户的资产状况与风险承受能力，再根据风险匹配原则，将合适的产品推介销售给合适的投资者，严禁出现误导销售、不当销售行为。三是加快推进理财专区与理财“双录”工作建设，为理财销售全流程的自我约束提供影像数据支持，确保真实还原理财和代销业务的销售全过程，最大限度维护消费者权益。 强化员工行为管控，守住合规“警戒线”。一是以道德操守为底线，严格银行从业人员的选拔、聘任、晋升标准，确保正本清源。大力开展合规文化建设，注重员工的法纪教育与职业道德教育，时刻绷紧廉洁从业之弦。二是加大监督检查力度，定期开展员工异常行为排查、道德风险排查，主动防范员工管理风险。三是建立“违规问责、失职问纪”制度，对违反银行规定、假公济私的员工，严厉查处、决不姑息，以此警示广大员工充分认识不良行为的危害与后果，提高自律自控意识。 提升服务品质，打造诚信“保护栏”。一是针对不同客户群体的风险偏好，研发不同收益类型的理财产品，提供多元化、多层次的理财产品和服务，尽可能满足不同客户的财富管理需求，并在宣传推介时用通俗易懂的语言对其投资方式、风险属性、价值变化等进行深入揭示，帮助客户有效规避投资风险。二是引导消费者学会辨识理财“飞单”。例如，提醒消费者在购买理财产品时要仔细阅读产品说明书、查证理财产品编码、看清合同中是否有银行名称和银行印章等执行细节，避免掉入文字陷阱。三是积极开展“金融知识进万家”等宣传教育活动，引导消费者在掌握必要的投资理论、信息后，深入分析，理性投资，避免盲目追求所谓的高收益。（作者:山东陵城农商银行孙跃芬,来源:《中国农村金融》2017年第7期） 美编：王玺 责任编辑：