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今天和大家分享一款人保寿险承保的百万医疗险：人保寿险金医保长期医疗险（20年保证续保）。购买保证续保20年的百万医疗险产品，最大的优势就是不用担心20年内的产品续保问题。
一、产品保障责任
百万医疗险的作用：不限医保，不限疾病种类，解决大额住院医疗费用支出，防止重大疾病带来的家庭经济损失。
1.产品基本信息
--一般医疗保险金
等待期：90天，意外无等待期。
年限额：200万。
免赔额：1万元，和轻中症医疗共享免赔额。
赔付比例：经医保结算赔付100%，未经医保结算赔付60%。
医院范围：二级及二级以上公立医院普通部。急、危重紧急情况不受大陆医院就医限制。
保障责任：
1.住院医疗费用
住院医疗费用含床位费、重症监护室床位费、加床费、药品费、材料费、膳食费、医生诊疗费、治疗费、护理费、检查检验费、手术费和救护车使用费。
其中需要注意的地方：
床位费不包括陪人床、观察病房床位和家庭病床的费用。
药品费包括西药、中成药和中草药，但不包括下列中药类药品：主要起营养滋补作用的单方、复方中药或中成药品，部分可以入药的动物及动物脏器，用中药材和中药饮片炮制的各类酒制剂等。
手术费若因器官移植而发生的手术费用，不包括器官本身的费用和获取器官过程中的费用。
救护车使用费，救护车的使用仅限于同一城市中的医疗运送。
2.特殊门诊医疗费用
含门诊肾透析和器官移植后的门诊抗排异治疗。
若是轻中症医疗和重疾医疗，还包括门诊恶性肿瘤治疗责任。
门诊恶性肿瘤治疗，包括化学疗法12、放射疗法13、肿瘤免疫疗法14、肿瘤内分泌疗法15、肿瘤靶向疗法16；
其中需要注意的地方：
放射疗法不包括因治疗肿瘤而发生的中子疗法。
肿瘤免疫疗法不包括因治疗肿瘤而发生的细胞免疫疗法、基因疗法。
肿瘤靶向疗法不包括因治疗肿瘤而发生的细胞免疫疗法、基因疗法。
好奇baidu了一下三个疗法的情况，还真有意想不到的信息。
中子治疗：即硼中子俘获治疗（Boron Neutron Capture Therapy,简称BNCT），硼中子俘获治疗通过在肿瘤细胞内的原子核反应来摧毁癌细胞，比质子治疗更为精准、副作用更低，但该技术目前被国外垄断。
细胞免疫疗法：在我国，目前属于临床应用的第三类医疗技术，在2015年施行最新规定中，属于临床研究，不能进入医疗临床应用。
其中，2016年“魏则西事件”可能是导火索，卫计委叫停国内所有的细胞免疫治疗，医院目前暂不开展。
涉及细胞治疗的最新法规：
2015年7月，国家卫计委发布了国卫医发[2015] 71号《国家卫生计生委关于取消第三类医疗技术临床应用准入审批有关工作的通知》中明确指出：取消第三类医疗技术临床应用准入审批后，医疗机构对本机构医疗技术临床应用和管理承担主体责任。
基因疗法：是指人为地将新基因植入患者细胞中，对抗癌症等顽疾。
在我国，目前基因治疗还属于临床研究阶段，截至2022年6月，涵盖眼病、血液病、遗传代谢病等多个领域。
这样回到条款，不包括这三个治疗费用，实际对我们影响不是很大。涉及三个治疗的定义，下面免责条款有解释。
3.门诊手术医疗费用
4.住院前后门急诊医疗费用（前30后30天）
以上一般医疗保险金的保障责任内容，同样适用于以下（40+20）种轻中症医疗保险金和120种重大疾病医疗保险金，下面就不重复讲述了，重大疾病保险金还包括质子重离子医疗责任。
--（40种轻症+20种中症）轻中症医疗保险金
等待期：90天，意外无等待期。
年限额：200万。
免赔额：1万元，和一般医疗共享免赔额。
赔付比例：经医保结算赔付100%，未经医保结算赔付60%。
医院范围：二级及二级以上公立医院普通部。
--120种重大疾病医疗保险金
等待期：90天，意外无等待期。
年限额：400万。
免赔额：0免赔，加分项。
赔付比例：经医保结算赔付100%，未经医保结算赔付60%。其中质子重离子医疗赔付100%。
医院范围：二级及二级以上公立医院普通部。其中质子重离子治疗医院是上海质子重离子医院，疾病要求“恶性肿瘤-重度”。
保司对质子重离子治疗定义：
质子重离子医疗费用：指被保险人因接受质子重离子放射治疗而实际发生的、合理且必要的床位费、药品费、膳食费、医生诊疗费、治疗费、护理费、检查检验费，但不包括化学疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法和肿瘤靶向疗法所产生的医疗费用。
不包括的治疗费用，换句话的意思，就是需要在其他符合的医院治疗才赔付。
--120种重大疾病关爱保险金
赔付要求：专科医生确诊初次患有本合同约定的重大疾病。
赔付保额：1万元，保证续保期间内限给付一次。
--157种院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金（可选）
等待期：90天。
年限额：200万。
免赔额：0万元。
赔付比例：赔付100%。合同未要求是否先医保结算，但我们最好还是带上医保卡。
赔付要求：专科医生确诊初次罹患恶性肿瘤（包含恶性肿瘤--重度、恶性肿瘤--轻度和原位癌）。
申请流程：
药品清单：
共157种院外特药，含2种CAR-T（奕凯达和倍诺达），“药品清单”以保司官网最新公布为准。
恶性肿瘤特药价格都是非常贵的，像奕凯达(阿基仑赛注射液)120万元/针，倍诺达(瑞基奥仑赛注射液) 129万元/针，这个可选保障一定要附加上哈，保费不贵，非常重要的一个保障。
这个可选保障是写进保险合同条款的（非常重要），也就是说一样可以做到保证续保20年。
--20种特定重大疾病关爱保险金（可选）
赔付要求：专科医生确诊初次患有本合同约定的特定重大疾病。
赔付保额：10万元，保证续保期间内限给付一次。
涉及病种不多，我就截图出来给大家参考一下。
附加上去，保费确实不贵，每年多几十元。但涉及重疾保障，建议大家还是配置重疾险保障更好。
--重大疾病住院津贴保险金（可选）
赔付要求：专科医生确诊初次患有本合同约定的重大疾病，且必须住院治疗。
赔付津贴：200元/天*实际住院天数。年累计限60天。
--增值服务
保证续保期间内含重疾绿通服务（1次）、多学科会诊服务（1次）、住院垫付服务（不限次数）、在线问诊服务（不限次数）和特药服务（不限次数）。
申请路径：“人保寿险 E 服务”。
2.产品人群推荐
我们购买百万医疗险，能上车的情况下，会比较推荐保证续保20年的百万医疗险产品，一次上车能锁定20年保障，不用担心期间的续保问题。
55-60周岁人群，不需要先体检再走人工核保投保，若是智能核保能通过，可以作为备选产品。
其他年龄段投保，同样若是智能核保能得到更好的核保结果，也可以作为备选产品。
二、产品免责条款解读
责任免除条款（免责条款）：涉及由于免责条款内容引起的保险事故，都是不理赔的，务必一一阅读，需重视！！！
共1条保险条款：
人保寿险关爱e生长期医疗保险（费率可调）（互联网专属）条款
1.长期医疗免责条款
共21条免责内容，不是很多，要知道市场上的医疗险免责内容都是最多的。
（8）康复治疗
这个所以百万医疗险、小额医疗险和意外险都涵盖，只有中端医疗险会涵盖部分治疗费用。
（10）除心脏起搏器、心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管之外的其他人工器官材料费、安装和置换等费用，各种康复治疗器械、假体、义肢、自用的按摩保健和治疗用品、所有非处
方医疗器械以及所有有源植入器械的购买、安装和置换等费用；
换句话的意思就是，人保这款产品只保障心脏起搏器、心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管共9种人工器官涉及的医疗费用，其他人工器官免责，不理赔。
涉及医疗器械分类目录，我们可以在“国家药品监督管理局”官网查询，最新文件“总局关于发布医疗器械分类目录的公告（2017年第104号）”，器械目录部分内容会动态调整，最新以官网公布为准。
我大概看了一下医疗器械文件内容，非处方医疗器械也就是说是在院外购买的，这个免责能理解。
有源植入器械属于医疗器械的目录内，一级分类含心脏节律管理设备、神经调控设备、辅助位听觉设备（如人工耳蜗）和其他。
回看平安长相安的2-（10）免责条款：各种康复治疗医疗器械....所有非一次使用医疗器械。
太平蓝医保（医享无忧）的1-（18）免责条款：各种康复治疗医疗器械。
这样一对比，确实人保金医保除外有源植入器械，比较严格一点。
（11）耐用医疗设备（指各种康复设备、矫形支具以及其他耐用医疗设备）
包括但不限于腿、臂、背和颈支具，人造腿、臂、眼，义乳及放入义乳的胸衣。
免责，不理赔。但在中高端医疗险能覆盖这个保障部分责任。
（16）在保单生效之前被保险人已患有的且已知晓的有关疾病或症状；
这个是医疗险既往症的概念，免责，不理赔。症状，如B超检查发现乳腺结节，CT检查发现肺结节。
（21）中子疗法50、基因疗法51和细胞免疫疗法52产生的医疗费用
免责，不理赔，前面讨论过。
保司对这三个医疗术语的定义：
三、产品投保注意事项
线上可自主投保的产品，投保前我们都需要看一下产品资料方面的内容，看是否有一些特别的注意事项？涉及到我们当前的投保或后期保单理赔的情况，非常重要！
呃，只有《投保须知》和《保险条款》。
1.《投保须知》内容
我看了一下，没啥特别的注意事项。
2.《健康告知》内容
健康告知遵循有限告知，问什么答什么，没有问到的不需要告知。未如实告知，请做好后期拒赔的心理准备！
健康告知内容建议一个字一个字读出来，仔细、反复核实清楚，真的非常重要！！！
问询1：过去2年内，是否有拒保、延期、加费或附加条件承保？
问询2：过去2年内，是否曾因疾病或意外手术、住院治疗，或被医生建议手术、住院治疗？
涉及问询时间点的，超过这个时间点的，针对这条健康问询，不需要告知。在问询时间范围内的，就需要如实告知。
问询3：过去1年内，是否存在以下健康检查异常并被医生要求进一步检查、治疗：......
有检查异常但未被医生要求进一步检查、治疗，针对此项问询不需要告知。
过去1年，是否存在下列症状：......任何不明性质的肿块/包块/结节/息肉/囊肿/赘生物（不包括肝囊肿、肝血管瘤）？
针对问询3，若是能过健康告知，但涉及的疾病或症状，后期会以既往症免责，需清楚。
问询4：目前或过往是否患有下列疾病？
问询“目前或过往”，也就是说下列列举的疾病，即使现在已经完全康复了，同样需要如实告知。
肝炎及肝炎病毒携带
其中乙型肝炎，简称“乙肝”，通过乙肝五项检查又细分为乙肝病毒携带者、乙肝小三阳和乙肝大三阳。
若乙肝小三阳和乙肝大三阳肝功能检查正常，也属于乙肝病毒携带者范畴。
若肝功能（谷丙转氨酶、谷草转氨酶、血清总胆红素）检查异常，则属于乙肝患者，可能需要抗病毒治疗。
我国是乙肝大国，乙肝人群特别是乙肝大三阳人群，太难买医疗险了，基本上都是直接拒保，这款产品有机会除外肝脏疾病及其并发症承保。
智能核保问询：是否已接受正规抗病毒治疗，且最近1年内肝功能、肝脏超声检查结果均正常？--回答“是”
针对前面的4条健康告知，若是满足8条例外事项内容要求，同样可以直接投保该产品。
涉及需要告知的内容，在智能核保能找到对应的选项，如实回答看是否核保通过？
智能核保未能找到对应选项的，表示无法走智能核保，目前该产品无人工核保功能，表示不能投保该产品。
3.产品投保链接见文末首发平台
四、保险公司介绍
五、唠叨两句
说说我对这款产品的看法。
--优势：
1.大公司、大品牌，值得信赖；
2.阶段性保证续保20年，续保稳定性好；
3.院外特药写进主险合同条款，保证20年续保；
4.重疾医疗0免赔，加分项；
5.前3年无理赔免赔额最低递减至7000元（仅1次），家庭单共享1万免赔额，最低85折。
--不足：
1.免责条款除外有源植入器械，不够友好；
2.目前不支持人工核保功能；
3.一般医疗有1万元免赔额，理赔门槛比较高，大多数情况可能达不到理赔门槛；
4.20年满期未停售，需审核进入下一个保证续保期间。
注：3、4是目前市场上保证续保20年产品都有的情况，不是人保这一款产品才这样。
若是认为1万元免赔额理赔门槛高，可以购买0免赔、或搭配小额医疗险解决。
写完三款保证续保20年的百万医疗险产品（太平蓝医保、平安长相安、人保金医保）测评，感觉差别不是非常大，个人认为按照目前自己的体况，哪一个产品核保对自己最友好，选择该产品比较好。三个产品保障差不多，免责条款细节略有差别，在这反而我认为是加分项。
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