招商银行朝朝宝：无缝对接支付场景，收益率超越宝宝类产品，含金量如何？

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除夕之夜，招商银行悄然推出了一款名为“潮潮宝”的理财产品，凭借快速兑现功能无缝对接支付场景、1分钱起步购买、收益率大幅超越母婴产品等特点，一经推出便引发市场热议。

具体操作上，在招商银行APP上用活期存款购买“抄抄宝”后，这部分资金可直接转账、取款、还款等，全面覆盖招商银行自有场景以及微信、支付宝等第三方使用场景，可满足用户日常所需。也就是说，“抄抄宝”不影响活期资金用途，还能享受货币资金收益。

这款理财产品到底有多值钱？界面新闻从收益、安全性、流动性三个角度对其进行了评价。

收益率高于货币市场基金，风险水平与余额宝、零钱通相同

超超宝和货币市场基金一样，每天公布每千股收益和7天年化收益率。

2月10日，招商聚宝盆7日年化收益率达到3.02%，略高于市面上大部分货币基金，远高于银行活期存款收益率。近两周，货币基金平均收益率为2.32%。与大部分货币基金一样，超炒宝也是1分钱起步，不收取任何转入转出费用。

抄抄宝的收益率还不错，但是安全性怎么样？

超超宝产品的底层资产实际是5只代销理财产品，由招商银行旗下理财子公司招银理财负责运营。

这5个理财计划为同质化理财产品，投资范围、规模、费率、策略等相同，投资标的相对安全。

根据监管要求，理财产品不能保本保息（货币基金不能保本保息），潮潮宝的风险等级划分为R1，与余额宝/智钱通等货币基金风险等级相同。

全面对接活期账户，最高限额5万元

超超宝5只底层理财产品单只每日最高快速赎回额度为1万元，5只产品每日最高累计快速赎回额度为5万元，超过了普通货币市场基金1万元的每日快速赎回额度。

超超宝与活期储蓄账户全面打通，使用招行卡取款、转账、微信、支付宝等快捷支付、信用卡还款（贷款自动还款）、POS机刷卡等时，可直接使用超超宝内的资金，无需手动转出。

潮钞宝的上限是5万元，对于大额理财来说可能有点不够，不过据招行内部人士透露，这款产品的定位是小额理财，5万元对于大多数人来说已经足够，还要考虑对活期存款的影响。

但这款产品的设计对招行本身来说并不“友好”，会分流部分活期存款。众所周知，活期存款凭借较低的负债成本，一直是银行打造核心竞争力的利器。招行2020年中报显示，零售客户存款占比高达65.67%，上半年成本率仅为1.33%，遥遥领先于整个银行业。