关于常州辖区政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行及邮政储蓄银行2009年度监管工作意见

    关于常州辖区政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行及邮政储蓄银行2009年度监管工作意见    2009年度，辖区政策性银行、股份制银行、城市商业银行及邮政储蓄银行（以下简称“四类机构”）监管的总体要求是：以科学发展观为指导，围绕“保增长、调结构、防风险、抓改革、促稳定”的目标，积极贯彻落实国家宏观调控政策，正确处理风险防范与稳健发展的关系，深化改革，继续完善内控机制建设，构建全面风险管理长效机制，着力提高金融服务水平，统一思想、增强信心，全面推进各项业务持续健康发展。 一、加强研究，深入分析，积极贯彻国家宏观调控政策 为实现今年中央提出的经济增长目标，辖区四类机构应增强大局意识和服务意识，切实贯彻各项调控政策措施。 一是准确把握“区别对待，有保有压”的信贷政策。辖区四类机构要正确处理好“保与压”的标准和要求，加大对民生工程、“三农”、国家重大工程建设、节能减排、科技创新、技术改造和兼并重组、农村基础设施建设、农村医疗卫生体系等建设的信贷支持，加大对困难企业的帮扶力度。从严控制对高耗能、高排放、资源性和产能过剩行业、企业的贷款，适当限制对一般加工业的贷款，限制对公司治理结构不完善、投资扩张过度、经营管理混乱等劣质、高风险企业的贷款。通过科学的信贷政策，促进符合国家产业政策的行业加快发展，优化自身信贷结构，实现可持续发展。 二是严格坚持“量力而行、持续发展”原则。在新一轮投资热潮中，辖区股份制银行和城市商业银行要把握好自身发展与地方政府主导的关系，“形势热，头脑冷”，态度要积极，行动要稳妥，合理把握信贷投放节奏。 三是加大对“三农”的金融支持力度。农发行和邮储银行要以服务“三农”为宗旨，扩大农业信贷投入。农发行在确保粮棉油储备贷款有效发放的基础上，优先支持符合扩大内需政策导向、各级政府重点关注、有财政资金配套的项目，加大对农村基础设施建设的支持力度，把中长期贷款投放到县域经济和农村。邮储银行要充分发挥网络优势和贴近农村的特点，在继续做好储蓄、汇兑、代理业务等基础金融服务的前提下，利用国家支农、惠农政策，扩大贷款业务品种和范围，拓宽邮储资金回流农村的渠道，进一步加大在农村的贷款投放和信贷支农力度。 四是完善小企业金融服务。辖区四类机构要进一步落实小企业贷款“六项机制”，加大适合小企业特点的金融产品创新力度，促进小企业贷款业务可持续发展，在政策许可和风险可控的前提下，有条件的银行可以设立专门的小企业信贷部或专职岗位，以此提高小企业金融服务专业化水平。同时，在小企业金融服务方面应切实做到以下几点：对企业贷款利率要科学把握合理定价，不能附加不合理的贷款条件，不能变相收取不合理的费用，更不得借发放贷款之机搭销保险、理财等产品。农发行和邮储银行可结合自身特点，探索机制灵活、风险可控的小企业金融服务模式。 二、密切关注，及时预警，着力构建风险管理长效机制 辖区四类机构在贯彻执行国家宏观调控政策、产业政策和监管政策的同时，要从自身稳健经营的角度促进结构调整和整体风险的防控，提高持续发展能力。 （一）高度重视对信用风险的监测 辖区四类机构要把信用风险管控摆到更加突出的位置，切实提高工作的预见性、针对性和有效性。一是加大对信用风险的实时监测、排查和压力测试工作，对于增量授信，要把风险分析细化到具体的行业和客户，分清风险的种类和影响程度，确保新增授信风险可控。二是股份制银行和城市商业银行要对大额授信客户、集团客户进行风险排查，采取防范措施，但不能盲目收贷以免引起不良反应。要严密监测其经营动态变化，重点防控非财务因素引起的风险和关联交易、企业间互保可能导致的连锁风险。及时发现风险隐患并提出风险预警，提高信用风险的识别、监测、应对和处置能力。三是持续开展对信贷、非信贷及表外业务信用风险的排查，对重点风险企业加大贷后跟踪检查力度，密切关注其业务运营、资金流向，有效监控企业动向和风险状况。四是严格坚守风险管理底线，重点把握以下几个方面：严禁项目贷款借新还旧；严禁叙做“打捆”贷款；对于生产性项目建设，在有关部门批准之前，不得提供任何形式的贷款支持；严格执行对首套自住型普通住房和首套自住改善型普通住房的信贷优惠政策，严禁发放“加按揭”贷款，切实防范房地产及相关行业风险。五是农发行要关注农业综合开发和农村基础设施建设中存在的打捆贷款的风险；关注地方财政担保的贷款风险。六是股份制银行特别要加强对异地贷款的管理，根据异地贷款的特点，制定有针对性的风险管理和风险防范措施并严格落实。 （二）始终坚持对操作风险的防控 辖区四类机构要不断提高案件防控意识，保持对操作风险的高压态势。一是加强风险排查。重点排查重要业务、重要岗位、易发案件环节、有不良行为的从业人员，要通过风险排查，查找风险隐患，堵塞管理漏洞。这项工作将作为一项常态化的工作持续开展。二是要进一步加强对基层经营机构的督促、指导和检查，尤其是距离较远、管理相对薄弱的经营网点更要高度关注，提高检查频率、加大对违规行为的处罚力度。邮储银行要对邮储业务代理网点（尤其是偏远网点）、自助设备以及延伸服务项目等易发生风险的重点领域和部位加强安全防范，确保不发生各类案件。三是中信银行、江苏银行常州分行要切实加强对县域新设支行的辅导和管理，确保开业初期平稳健康发展。四是针对案件防控工作面临的外部欺诈、骗贷等案件增加，银行员工个人违规放贷、假按揭、挪用客户存款等风险加大，非法集资现象有所抬头等新情况、新特点，要加强对重点营业网点和重点人员的排查和管理。五是要从压力传导、整改评价、责任追究三个方面入手，加大案件防控长效机制建设力度，切实把案件防控工作纳入日常经营管理范畴。我分局将案件防控工作与现场检查、非现场监管以及市场准入工作有效联动，对案件防控存在薄弱环节的银行，在加大现场检查频度的同时，对相关负责人进行诫勉谈话，并在年度高管人员履职考核中降低其考核等次，并要求银行内审部门及其它职能部门加大内部检查力度。 （三）切实加强对市场风险的管控 股份制银行、城市商业银行及邮储银行应重视加强对个人理财业务的管理。进一步规范个人理财业务营销和存续期管理，认真贯彻落实《关于加强个人理财业务管理工作的通知》（常银监发〔2009〕27号）要求。严禁简单地将上级下达的任务摊派到基层和员工的行为，严禁在办理其他业务时搭售理财产品的不正当业务行为，应进一步加强对一线理财销售人员的持续专业培训和职业操守教育，规范产品销售和宣传，制定应急预案和加强舆情监测，防止出现群体性事件。邮储银行要特别关注投连险业务的风险。 （四）不断提升对科技信息风险的监控 辖区四类机构要把信息科技风险纳入总体风险管理框架。一是要切实提高信息系统运行保障能力，严格落实信息系统安全等级保护制度，重点保障核心业务系统的安全稳定运行，消除单点故障隐患。二是要进一步提升应对突发事件的能力，建立健全应急机制，制定和完善应急预案并将预案演练制度化、规范化，及时处置突发事件。三是要慎重对待信息科技服务外包，银行要掌控外包业务的核心技术，避免因外包服务商应急响应能力不足而影响信息系统的及时恢复。四是要加强内部控制，落实岗位责任制。 三、认清形势，明确目标，有效推进不良资产压降工作 辖区四类机构要清醒地认识到当前仍面临贷款风险分类存在偏离，不良贷款反弹压力大，大额新增不良贷款时有发生的严峻形势，高度重视不良资产的压降工作。 一是严格贷款分类。加强贷款分类的管理，完善贷款分类的内控制度，提高贷款分类的准确性，客观真实地反映资产质量和风险状况，确保分类结果符合审慎经营的要求。在此基础上，要尽可能多提拨备，力争2009年末股份制商业银行常州分行拨备覆盖率均达到100%以上，江苏银行常州分行拨备覆盖率达150%以上。 二是基于上年末不良贷款率水平实行分类压降计划。即农发行常州分行要严格控制商业性不良贷款的反弹；不良贷款率在3%以下的股份制商业银行常州分行实行“双控”的监控目标，但不良贷款率应不高于2008年末水平；江苏银行常州分行要确保在准确分类基础上控制不良贷款余额快速反弹，并将不良贷款率压降到2%左右。 三是狠抓大额不良贷款清收工作。要对大额不良贷款进行逐户逐笔的梳理，分析其成因，制定有效清收措施；加大对抵债资产的处置力度，压缩非生息资产。 四是科学有效地实施责任追究制度。凡严格遵守有关法规和相关程序，“三查”独立，勤勉尽职，只是由于受这次危机冲击而导致市场突变造成贷款质量下降的，可免除有关信贷人员的责任，而对因主观因素或工作人员急功近利未尽职造成不良贷款的，则应按规定严肃追究相关人员的责任。辖区四类机构应将不良贷款责任追究情况及时报告我分局。 四、全面梳理，及时更新，不断完善内控机制各项制度 辖区四类机构要根据自身存在的不足和问题，堵漏补缺，使内控制度渗透到各项业务过程和各个操作环节，覆盖所有的部门和岗位，真正体现“内控优先”的要求，实现“无缝化管理”。 一是系统梳理内部规章制度，开展内控制度建设回头看，通过修订完善内控制度来增强规章制度的健全性、有效性和可操作性。 二是明确各项业务和管理制度定期评审和更新的要求，及时对各项业务风险的后果和发生的可能性进行评估，根据评估结果积极探索有效的风险控制措施，进一步完善内控体系。 三是积极营造良好的内部控制环境，推进内控文化建设。 四是坚持检查、整改、问责并重，各职能部门要及时跟踪整改落实情况，加大违规处罚力度，充分发挥惩戒警示作用，提高内控制度的执行力，确保依法合规经营。 2009年，我分局将持续开展对股份制银行和城市商业银行监管评级工作，评估内部管理水平和风险管控能力，分析进步度，查找不足和问题，确定评级结果，提出有针对性的监管意见和建议。 五、深化改革，改善服务，持续提升银行整体品牌形象 一是深化自身内部改革。辖区四类机构要科学分析自身的竞争优势和不足，围绕已确立的组织架构、业务流程、发展目标，确定合理的市场定位，逐步形成经营特色和品牌形象。邮储银行要以人员和业务双控为根本，完善风险管理流程，加强代理网点监管，规范二级支行管理，强化内控建设和队伍建设，完善内部监控机制，建立完善科学的激励约束机制。农发行要落实改革要求，对于政策指令性业务严格执行国家政策并做好风险管控；对于自主经营的业务要按市场原则严格授信管理，切实加强内控建设，准政策性业务应视为自主经营业务加强管理。 二是改进对社会公众的金融服务。辖区四类机构要从提高服务水平、完善服务手段、健全服务体系、提升服务形象四个方面着手，进一步增强社会责任意识和为社会公众提供全方位金融服务意识，提高金融服务的竞争性和充分性，重点加强金融消费者教育，引导消费者树立正确的投资理财观念，认真倾听并妥善处理消费者对金融服务的投诉，加强自身的新闻宣传，关注并及时引导公众舆论。 六、积极配合，加强联动，认真落实各项监管要求 辖区四类机构要进一步增强对银行业监管部门依法履行职责的配合意识。 一是积极配合非现场监管工作，提高各类报表、报告、经营信息资料及监测分析报告的质量，确保报送信息渠道畅通、报送及时、内容详实、数据准确。 二是重视对监管部门的风险提示书、监管意见书和现场检查意见书等各项监管意见的落实。按照要求及时将整改情况、责任追究情况及制度建设完善情况报告监管部门。 三是要建立内审、合规部门与监管部门的日常工作联系，加强与监管部门的交流和沟通。合规部门应与监管部门保持畅通的信息交流反馈渠道，定期报告合规风险管理情况，共同督促问题整改，持续跟踪和评估监管意见和要求的落实情况。       二○○九年四月二十一日