中国人寿的鑫禧宝年金险从17年起到现在一直都是年金险的爆款产品。那鑫禧宝年金险的收益如何，学姐将与大家一起分析分析~倘若没办法停留看完这篇文章的小伙伴可以找保管起来：
一、鑫禧宝年金险的收益如何
不说废话，我们先来观看一下这款鑫禧宝年金保险的保障内容：
鑫禧宝年金险保障内容
乍一看鑫禧宝年金保险的保障内容其实还是很不错的，有生存年金+特别关爱金+呵护金+身故保险金，还可以附带重疾险跟万能账户，实在是超多人眼里的全能保险。
不过嘛，大家重中之重的任务就是关注鑫禧宝年金险的收益是怎么样的，一起来浏览一下吧。
如果正值30岁的老王已经买了鑫禧宝年金险，首年保费一般是5万，之后十年里都可以交，详尽的内部回报率推导请看下图：
纵使直观上，35岁可以领取到5万元，并且36、37等只要是35岁之后的每一年都可以领取到2.5万元，如果保险人到了20年期满的时候，那么被保人就可以一笔基本保额，有2.5万元+219250元，表面上确实还挺多。
但实际算下来鑫禧宝年金险期满之后的irr内部收益率才为2.87%。在同等条件下，目前市场上较优秀的理财类保险irr基本都有3.5%以上，鑫禧宝年金险的收益实在一般。大家可以看看这篇学姐整理的文章，你就知道具体有哪些优秀理财险了：
不过也许大家会觉得，业务员说主险收益是不高，这个可以附加的万能账户收益高达5%，确实顶呱呱。但其实哪有这么好的事啊……我们针对鑫禧宝的万能账户一起来讨论讨论：
鑫禧宝年金险万能账户
万能账户在鑫禧宝年金险中也有，而且还是两个，不一样的地方就是初始费用扣除比例的设置和身故保险金的设置，还有一点不同，就是一类账户会收取风险保障费，并且还可以申请领取年金，而另一类则是不可以的。
从表格中可以看到，万能账户需要扣除的费用还是挺多的，我们还是以老王的例子举例，将表格内容用语言的方法讲给大家，如果老王在购买这款保险产品的时候，还选择了附加鑫缘宝乐鑫版万能账户，那么老王在自己的万能账户里面就可以收到所领取的第一笔5万元的生存金，扣去1%的初始费用是首先要做的，也就是说还没有开始有收益呢，就要先扣掉我们500元。
以后的每个年度必须还要减去另外一个风险保障费用。这个风险保障费用真的是太牛了，会随着年龄的变大而增长，假设风险保额是十万，40岁的男性扣的金额为165元，而50岁的男性扣的金额为425元。投资收益要有多少才可以负担得起每年这么扣。
当发生一些特殊情况时，如果被保人选择不再继续要这个万能账户了，并且把自己在账户里面的钱给取回来，而如果被保人想要免费的话，还得是保单年度的第六年之后才可以，否则还得在保单的第一年交5%的退保手续费。
所以说这个万能账户里的猫腻是非常多的，学姐也不可能全部都在这里讲清楚，对万能账户背后的秘密有兴趣的话，不妨来看看这篇文章：
二、鑫禧宝年金险值不值得推荐购买
鑫禧宝年金险学姐已经认真做过分析了，大家也应该有所了解了，鑫禧宝年金险在收益方面，的确不太理想，万能账户里面暗藏着很多猫腻，大家要小心，学姐觉得大家没必要去购买这款产品～
若是想收获比较满意的年金险，建议可以对比学姐总结好的一些优秀年金险择优购买：
【资料简介】
增额终身寿险的常见异议处理话术
增额终身寿险与年金保险类似，是家庭配置中绝对的低风险配置，是家庭财务的基石资产，是长期资产配置的一部分。银行理财作为短期家庭理财配置的一部分，跟增额终身寿的配置不冲突，是应该综合考虑的。而增额终身寿险能锁定终身复利，抵抗利率下行风险，在安全性上更是高于银行理财产品。还记得我们所说的投资不可能三角、安全性、收益性、流动性不可兼得。所以在买之前，可以考虑清楚，这笔钱是否短期内要使用？是否想做长期储蓄的资产配置？如果是，增额终身寿是非常好的选择。另外，如果在交费期急需用钱，退保不太划算，增额终身寿由于现金价值高，可选择保单贷款，贷款额度为现金价值的80%，也可以部分解决流动性的问题。
和银行理财PK，短期收益不如理财，灵活性不如理财，前期取钱还有损失，优势不大。
xx短期内没啥收益，前十年还要亏本/前几年现价还这么低
所有的金融理财产品的本质其实都是一样的，获取对应的收益的对价是“丧失了本金当期的使用权’,理财的不可能三角，收益性、安全性、流动性不可兼得。xx从前几年看确实是收益比较低，但是从长期来看，收益却非常可观。公司之所以能够给您提供长达几十年的稳健收益，就是要进行长期的投资组合的。您享受了长期的复利收益，就得在一段时间内放弃一定的流动性。就好比您买银行理财，收益比定期存款高，但是理财中途不能提取，对吧？保险产品也一样的道理，前期现价低，就是让您放弃前10年的流动性，从而换取往后几十年的高收益。您想一想，既然我们考虑购买保险，那就意味着这笔钱至少短期内不会被用到，那么他的灵活性相对弱一点也就可以理解，因为我们的目标是长期存下一大笔可观的钱，从这个角度想，前几年现价低也许还是好事：现价低就会让您长期存下这笔钱，否则钱可能根本就存不下来了！比如我们看看银行，银行可以灵活存取，灵活性极佳，但是咱们账户里存下钱了吗？有些钱是可以紧出来的，退一万步讲，如果真的非用不可，还可以采取保单贷款的方式，而且还不会影响您的账户收益，因为我们毕竟是一款保险产品，短期看保障，中期看收益，长期看传承。当我们投入第一笔钱的时候，我们就有一个高额的身价，还会有一笔高额的逐年复利增长的额外保障，我们在的时候能够很好的照顾家人，我们不在的时候，能让我们的爱延续下去。
首先，通货膨胀是客观存在的，个人对此几乎毫无影响能力。不止是买保险，其他的经济活到同样受其影响，简单而言，你感受到钱不如以前值钱了。有时我也会问客户：除了保险，您有更好的方式长期持续安全地抵御通货膨胀么？很多客户朋友一想就会发现，好像也没有啊，不买保险，连稳定的3.0%都没有呢。正如我们在讲增额终身寿的配置背景时讲到，随着利率下行，滞涨的可能性到来，储蓄险反而是抵御通货膨胀最好的工具。如果当期的CPI是2%，那就算是成功抵御了通货膨胀，如果是5%，那也抵御了3.0%的通货膨胀。再次，在经济高速发展的这几十年，通货膨胀往往是维持在高位的，但未来随着经济下行，是否高位通货膨胀是不可预测的，正如在上世纪90年代，我国通货膨胀曾经高达24%，而近几年大多维持在2%-3%。很有可能在未来，我们不会经历如此高的通货膨胀，比如很多国家已经在经历通货紧缩了，这是跟通货膨胀相反的一种现象，也就是同样的货币，我们可以购买更多的货物。所以，宏观经济的问题，交给国家区解决，我们只需要解决如何合理的配置个人的保障。
涵濡
这家伙太懒。。。
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