过去的一年中，全球贸易局势紧张、市场动荡、全球遭受疫情冲击等种种不确定性因素笼罩在人们头顶。这种动荡环境中，中国人的储蓄意识和储蓄金额出现明显上升趋势，越来越多的人开始为自己的未来财务做准备。
9月17日，富达国际与支付宝理财平台联合发布的最新一期养老前景调查报告揭示了这一趋势，这是二者连续第三年合作发布养老前景调查报告。该报告结果同时反映，收入不足和开销过高仍是阻碍国人进行养老储蓄的最大障碍。
该调查报告的受访对象为支付宝平台的61189名会员，来自一到四线城市。性别上，63%为男性，37%为女性；年龄上，49%为年轻一代（18-34岁）；51%为35岁以上人群。
动荡形势激发储蓄热情
该调查结果显示，在年轻一代（18-34岁）和35岁上人群中，为养老进行储蓄的人数比例明显提升，分别达到51%和59%，较2018年时的首份调查报告分别提高了6个和9个百分点。
与此同时，每个月的储蓄比例也有明显提升，年轻一代和年长人群中储蓄者每月的储蓄金额为1334元和1534元，去年的调查报告中，该储蓄数据为994元和1180元，今年的数据分别同比增长了34%和31%。
“储蓄增长一定程度上源自收入的增长，受访者中，年轻一代和35岁以上人群的总体平均月薪分别较上一年增长了11%（至6641元）和9%（至6953元）。同时也可能反映了民众对市场环境做出的广泛反应，动荡的环境使全世界的储蓄率急剧上升。”该调查报告称。
世界各地的银行均反映，今年以来，家庭储蓄存款有明显增加。公开数据显示，在欧元区，2020年前三个月储蓄率提升了4个百分点，达到17%。至2020年4月末，美国的家庭储蓄从年初的7%跃升至32%。
不过需要提醒的是，很难说这些增加的储蓄是出于长期目标还是短期面对宏观经济环境不安全时的心理变化。
近几年，政府正通过各种途径积极推动养老金第三支柱建设工作，而今年不确定性陡增的外部环境，也进一步加剧了国人对未来的危机意识。报告调查了受访者对未来养老依赖状况的预期，年轻一代中仅9%的人认为基本养老金能满足未来的养老生活，35岁以上人群中，这一比例也仅为17%。
现实与理想的鸿沟
虽然人们越来越关注个人养老问题，养老意识和习惯均有明显提升。但是现实状况与测算的目标之间仍存在巨大差距。
受访对象均希望在60岁之前退休，年轻一代的目标退休年龄平均为57岁，更为现实的年长一代即35岁以上人群，其平均目标退休年龄为58.1岁。
相比之下，现实中，开始进行养老储蓄的平均年龄则太迟。连续三年的调查中，已经进行养老储蓄的人群中，他们开始储蓄的平均年龄维持在37-38岁。而在尚未进行养老储蓄的人群中，他们计划开始进行储蓄的年龄更晚：年轻一代计划41岁开始、35岁以上人群计划49岁开始；男性决定45岁开始、女性决定43岁开始。
与历年调查结果一致的是，今年的调查中，阻碍国人进行养老储蓄的最大因素仍是收入不足和开销过大。年轻一代人群中，选择了该两项因素的比例分别达到51%和54%，35岁以上人群中选择了该两项因素的人比例也分别达到了48%和44%。
值得一提的是，今年的调查结果中，认为缺乏投资知识对长期储蓄构成障碍的人数激增，大约有四分之一的人认为这是个问题。“这一现象可能有两个启示，首先是对更广泛的投资知识的持续需求，其次是国人对金融/理财教育的接受度和认识度越来越高。看到问题是解决问题的第一步。”该报告分析称。
舒适养老需要多少积蓄？
缺乏投资教育和投资知识不仅阻碍人们开始进行养老储蓄和规划，也使得人们的未来养老目标不明确。
连续三年的调查中，针对储蓄目标的调查结果，即退休储蓄目标中位数一直在下降。从2018年的180万降至目前的140万，降幅为22%，年轻一代的储蓄目标为150万，较去年下降7%。
“与其说这反应了目标或信心的下降，不如说这表明了人们普遍不了解维持舒适的退休生活需要多少财务资源。”该调查报告认为。
富达国际今天还向中国市场推出了其全球退休储蓄黄金法则。根据该机构测算，希望维持退休前生活方式的中国储户，退休时（平均62岁需要拥有至少9倍于当时年收入的存款。为了实现这个目标，除了向个人账户缴纳8%的基本养老金外，他们还需要在25岁到62岁期间，每年拿出税前年收入的19%用于养老储蓄。年轻一代在投资期方面有很大的优势，因为越早开始为养老目标储蓄，他们每年需要储蓄的金额也就越少。
退休储蓄黄金法则提供了基于年龄的储蓄进度表——如果是自律的储户，那么在30岁时，他们应该已经累积了1倍的年收入用于养老。到40岁，储蓄进度应该是4倍，50岁时是6倍，到62岁退休时是9倍。
（作者：方海平 编辑：马春园）
志睿
这家伙太懒。。。
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