原标题：招行大客户们存了10万亿元
据晚点财经，由于净利息收入的减少，2023年招商银行营业总收入同比下滑1.64%、至3391.23亿元。
这背后是去年招行公司和个人活期存款不同程度减少，定期存款分别同比大增20.89%和48.58%，存款利率下调不足以对冲规模大幅上升对银行的负面影响。
具体到客户存款结构，继续着存在已久的“二八法则”。
截至2023年底，招行共吸纳13.32万亿元个人存款。
其中，金葵花及以上客户（在招商银行月日均总资产超过50万元的个人）占10.82万亿元、比例达到81.28%。
这也是招行这一级别客户的总资产首次超过10万亿元。
而他们只占招行个人总户数的2.35%。
同期，在招行月日均全折人民币总资产超过1000万元的私人银行客户，超过了14.88万人，较2019年底多了82%。
2022年市场震荡之下，招商银行交出一份“沉甸甸”的亮丽业绩表。
去年招商银行实现营收3,447.83亿元，同比增长4.08%；实现归属于该行股东的净利润1,380.12亿元，同比增长15.08%，实现净利息收入2,182.35亿元，同比增长7.02%，并在财富管理多个细分领域实现跨越式发展。
备受关注的私人银行方面，招商银行管理的私人银行客户总资产逼近3.8万亿元，较上年末增长11.74%，户均总资产更是超过2800万元。
不过，受宏观经济环境及资本市场影响，招商银行过去一年在基金销售上表现不佳，全年代理非货币公募基金销售额达到3350.58亿元。
总资产突破10万亿
净利润1380.12亿元，同比增长15.08%
自2022年5月19日出任招行行长后，王良亮出的首份成绩单，成为市场关注焦点。从最新披露的2022年年报数据来看，招商银行营业收入、净利润均有明显增长，交出了一份靓丽成绩单。
截至2022年末，招商银行总资产达10.14万亿元，迈上10万亿新台阶；营业收入达3,447.83亿元，同比增长4.08%，归属于本行股东的净利润1,380.12亿元，同比增长15.08%。ROAA和ROAE分别为1.42%和17.06%，同比分别提升0.06和0.10个百分点；资产质量保持稳定，不良贷款率0.96%，拨备覆盖率450.79%，风险抵补能力依旧强健；高级法下核心一级资本充足率和资本充足率分别为13.68%和17.77%，比上年末分别提升1.02和0.29个百分点，继续保持资本内生增长。从营收结构来看，招行2022年实现净利息收入2182.35亿元，同比增长7.02%；实现非利息净收入1265.48亿元，同比下降0.62%。招商银行2022年净利息收入占营业收入的63.30%，较2021年增加1.74个百分点；非利息净收入占营业收入的36.70%，较2021年减少1.74个百分点。在《行长致辞》中，招行行长王良透露，展望2023年，国际国内经营环境依然严峻复杂，但我国经济发展稳中向好，风险压力有效缓解，积极的财政政策加力提效，稳健的货币政策精准有力，银行业发展机遇大于挑战。“为者常成，行者常至”。招商银行将坚持稳中求好、好中求进，积极服务实体经济，坚决守住风险底线，全面提升管理水平，坚持“质量、效益、规模”动态均衡发展，为投资者带来长期稳定回报。展望未来，我国银行业正面临趋势性变化，利率市场化和融资脱媒加速演进，大财富管理方兴未艾，投商行一体化发展势头不减，必须以加快转型来顺应趋势、把握机遇。我行将在巩固零售银行、轻型银行战略成效基础上，以打造价值银行为战略目标，实现客户、员工、股东、合作伙伴、社会的综合价值最大化。坚持推进零售金融、公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理四大板块协同发展，做强重资本业务，做大轻资本业务，强化已有优势，打造新的马利克曲线，开创高质量发展新局面。
零售客户总资产余额超12万亿
金葵花及以上客户同比增长12.84%
零售金融业务依旧是招商银行的传统强项。2022年，招商银行零售金融业务税前利润927.06亿元，同比增长20.48%；零售金融业务营业收入1,884.81 亿元，同比增长6.29%，占本公司营业收入的60.00%，其中，零售净利息收入1,293.38亿元，同比增长11.51%，占零售营业收入的68.62% ；零售非利息净收入591.43亿元，同比下降3.56%，占零售营业收入的31.38%，占本公司非利息净收入的57.09%。报告期内，招商银行实现零售财富管理手续费及佣金收入295.83亿元，占零售净手续费及佣金收入的52.10%；实现零售银行卡手续费收入212.66亿元，同比增长10.60%。值得一提的是，在2022年较为复杂的市场环境之下，招商银行零售客户及管理客户总资产仍稳步增长。数据显示，招商银行在国内外复杂严峻的外部市场环境下，重构资产配置体系，持续推动产品创设和精细化管理，充分利用金融科技提升经营效率，同时强化客户陪伴，客群拓展与经营仍然取得良好成效，零售客户和管理零售客户总资产(AUM)余额保持了稳定增长。截至报告期末，招商银行零售客户1.84亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长6.36%，其中，金葵花及以上客户（指在月日均总资产在50万元及以上的零售客户）414.34万户，较上年末增长12.84%。2022年底，招商银行管理零售客户总资产余额121,230.13亿元，较上年末增长12.68%，其中，管理金葵花及以上客户总资产余额98,665.96亿元，较上年末增长11.66%。在财富管理业务上，招商银行财富产品持仓客户数实现稳定增长。截至2022年末，招商银行财富产品持仓客户数4,312.93万户，较上年末增长14.14%。在全球经济增长放缓的背景下，招行积极应对市场变化，适时调整业务策略。
私人银行客户总资产逼近3.8万亿元
户均总资产2813.38万元
招商银行另一大强项——私人银行业务也稳步增长。截至2022年末，招商银行私人银行客户（指在本公司月日均全折人民币总资产在1,000万元及以上的零售客户）134,800户，较上年末增长10.43%；管理的私人银行客户总资产37,924.36亿元，较上年末增长11.74%；户均总资产2,813.38万元，较上年末增加32.95万元。
年报还显示，招商银行已在92个境内城市和6个境外城市建立了184家私人银行中心，构建起高净值客户的立体化服务网络。招商银行持续推进私人银行业务转型升级，强化私人银行“人家企社（个人、家族、企业、社会需求）”的综合化服务能力建设，进一步增强私人银行业务的核心竞争优势。2022年，招行一是加强客户的获取。强化与子公司、第三方合作机构的业务协同，全面推广公私融合获客模式。同时，数字化赋能潜力客户挖掘，构建私人银行客群增长新曲线。二是深化客户经营，强化资产配置能力建设。在2022年资本市场大幅波动的市场环境下，调整客户资产配置结构，加大稳健型理财产品引入，平滑市场波动影响，同时，择机推动权益产品逆周期配置，提升客户资产的配置价值。三是强化产品的全生命周期管理。进一步完善产品售前、售中、售后的管理机制，健全产品风险管理体系建设，为业务的发展保驾护航。四是加速私人银行数字化转型。将数字化贯穿获客、经营、运营、管理、服务全流程，构建起全场景、全渠道的客户线上服务体系，全面提升客户体验和业务效能。
非货基金销售额3350.58亿元
2022年，受国内疫情、俄乌战争等多重因素影响，A股市场出现了一轮较大级别的熊市，包括沪深300在内各大主流指数全年跌幅超过20%，除了煤炭、贵金属等少数板块逆势上涨，其余板块系数尽墨，偏股基金指数全年大跌21.80%，创下2019年以来最大年度跌幅。作为以权益基金销售见长的招商银行，基金销售不可避免受到资本市场影响，全年基金销售额下滑明显。招商银行2022年年报显示，2022年全年，受宏观经济环境及资本市场表现影响，权益类基金产品销量同比下滑，招商银行实现代理非货币公募基金销售额3,350.58亿元。
除了公募基金之外，招商银行在其他金融产品上的销售情况也有所分化。报告期内，招商银行财富产品持仓客户数实现稳定增长。截至2022年末，财富产品持仓客户数4,312.93万户，较上年末增长14.14%。截至2022年末，招商银行零售理财产品余额31,384.36亿元，较上年末增长4.48%，2022年受市场影响，理财产品净值波动加大，客户风险偏好明显下降，导致理财产品规模增幅较上年放缓;实现代理信托类产品销售额1,125.21亿元，同比下降72.90%，主要是在 “回归金融本源” “信托业务分类改革” 等政策背景下，招商银行主动调整业务方向所致;实现代理保险保费723.89亿元，同比下降6.08%，主要是招商银行持续优化产品结构，加大推动高价值贡献的期缴业务，高保费贡献的趸缴业务有所放缓。报告期内，招商银行实现财富管理手续费及佣金收入309.03亿元，同比下降14.28%，其中，代理保险收入124.26亿元，同比增长51.26%，主要是客户保障需求上升，期缴保险销量及费率均同比提升;代销理财收入66.45亿元，同比增长5.61%，增幅较上年有所放缓，主要是因为理财产品日均余额增幅放缓及理财销售费率有所下降;代理信托计划收入39.79亿元，同比下降47.24%，主要是压降融资类信托产品，代理信托销量及代销费率有所下降;代理证券交易收入9.03亿元，同比下降29.51%，主要受香港资本市场行情和交易活跃度影响。
招银理财旗下理财产品余额2.67万亿元
较上年末下降3.96%
作为招商银行旗下银行理财子公司，招银理财过去一年的整体情况也随着年报一同曝光。招商银行2022年年报显示，截至2022年末，招银理财总资产180.94亿元，净资产169.35亿元;报告期内实现营业收入57.86亿元，实现净利润35.93亿元，同比分别增长11.21%、12.18%。招银理财管理的理财产品余额2.67万亿元，较上年末下降3.96%。
在推进业务转型方面，招银理财持续推进产品整改，截至2022年末，新产品余额2.56万亿元，占理财产品余额的95.88%，剩余老产品个案资产压降进度快于整改计划，现金类产品按照现金新规要求实现稳妥转型。招商银行还用了一个专门的章节谈了过去一年理财产品净值波动的情况。据招商银行介绍，全面净值化以来，理财产品净值表现逐渐与市场趋同。2022年前10个月，招银理财产品总体规模保持平稳，进入2022年11月，债市出现近两年来最大急跌，引发债券型基金、银行理财产品净值波动，对银行理财业务整体形成冲击，部分产品净值在短期内大幅回撤，行业理财规模均有不同程度下降。招银理财管理的理财产品余额2022年11月末和12月末分别环比下降4.88%和5.60%。对此，招银理财通过提升产品备付水平、丰富理财产品系列与策略、加强产品信息披露与投资者适当性销售管理等措施，平稳渡过了债市巨幅波动期。报告期内，招银理财全额满足客户对于各类产品的赎回需求，未发生任何兑付风险。产品破净方面，由于招银理财净值型转型较早，大力发展权益类资产占比较高的产品，截至报告期末，据公开数据显示，招银理财PR2、PR4、PR5产品11破净比例均低于同业平均水平，其中PR4、PR5中高风险理财产品回撤控制优于公募基金平均水平，仅PR3理财产 品的破净比例高于同业理财产品平均水平。
招商基金资管业务规模1.48万亿元
实现净利润18.13亿元
2022年，招商基金顺利跻身行业前五名，最新披露的年报显示，招商基金净利润也在稳步增长。据招商银行2022年年报，截至2022年末，招商基金总资产123.10亿元，净资产81.75亿元;报告期内实现净利润18.13亿元，净利润同比增长13.13%
从管理规模上看，截止2022年年末，招商基金的资管业务规模1.48万亿元，较年初增长10.40%。期末非货币公募基金规模达到5,608.91亿元，较上年末增长2.29%。
在提升投研能力方面，招商基金持续推动投研体系一体化建设，进一步完善投资管理制度，加强投研平台系统建设，并以产业链小组方式强化深度研究和投研互动。在完善产品布局方面，根据资本市场新的变化，主动、适当调整产品策略;推出北证50指数、政金债ETF、碳中和ETF等多个行业首批创新产品，报告期内，新发产品规模位居行业前列。与此同时，继续大力开拓公募REITs相关业务，实现不同资产类别多个项目的中标。
新浪金融曝光台收到来自张女士的投诉。 2012年1月20日，张女士来到上海市招行黄兴路支行，原本打算购买一款保本保息的银行理财产品。
客户经理向她推荐了一款高收益“理财”，称该产品每年缴1万元，连续缴满五年后即可提取全部本息也可以继续存放。 同时赠送一份名叫“附加金管家”的终身保险。
张女士向新浪财经表示，她本人再三向该经理确认缴满5年后，若想在第六年取出全部本金和利息是没有问题的；据张女士回忆，银行客户经理特地向她强调这并不是保险产品，于是同意在保单上签名。
2012年2月初，招行打来电话让张女士前往营业网点取保险合同。张女士表示，自己当时非常相信银行所言，这只是一款附加的金管家产品，她个人而言需不需要这款附加产品无所谓。所以拿回保险合同后，也没仔细看具体内容便搁进了抽屉。
2015年1月14日，张女士接到来自“银保中心”的电话，工作人员告诉她购买的产品其实是生命人寿红上红F款两全保险，并表示有不少人投诉招行售卖该产品，缴满五年并不能像当初承诺那样连本带利包括分红全部取出，而且分红也不像承诺时那么高。
工作人员还表示，如果来此银保中心办理退保，不仅能够拿回一部分本金，而且余下部分可转为收益11% 的理财产品，投资收益可以弥补损失。
张女士上网查询自己签约的这款产品，网友评论说一旦买上生命人寿红上红F款就是上当了，所谓的高收益都是空谈，最后本金也不保。但张女士并没有立即同意在“银保中心”退保。
张女士随即联系了招行黄兴路支行高先生，高先生说生命人寿法务部的吴先生会联系她。吴先生否认了银保中心人员的说法，并承诺连缴五年之后，到第八年即可拿到全部本息。于是张女士于2015年2月1日前再次缴纳1万元。截至此时，张女士共缴纳4万元。
真正让张女士开始对其所购买的产品产生质疑的是，在这之后她仍然经常接到来自银保中心的电话，每次电话都在提醒张女士注意生命人寿这款产品的漏洞，告诉她根本不可能将本息全部拿出来，并建议其退保，将资金转到银保中心购买理财。此外，张女士还收到来自银保中心的信件，内容同电话通知。
于是，张女士拨打生命人寿客服热线查明此事，客服告知她购买的这款红上红F款两全保险要等到80多岁才能取出本金。
2015年7月，张女士终于按耐不住，再次联系招行工作人员，招行客户经理依然让她和生命人寿对接。生命人寿负责理财业务的高经理要求张女士亲自到生命人寿办理，并提交书面申请。
无奈之下，张女士电话打给了之前咨询过的吴先生，然而这一次吴先生否认了之前的说法。
新浪财经致电生命人寿负责售后接待的王先生，他表示相关部门正在核查此事并积极配合解决。
龙湾支行乔迁新址演绎智能服务
设想一下未来的银行将是什么样？刷脸取款、无须排队、大额自助存取款都太简单。10月10日，招商银行温州龙湾支行乔迁至龙湾区龙祥路2666号，新迁址的龙湾支行也是招商银行成立的温州首家“未来银行”网点。
“未来银行”的含义是什么？据招商银行人士介绍，“未来银行”与传统营业网点的最大区别是没有排队机和叫号机，客户在大厅里通过可视柜台可实现人机对话，能享受到更精准的服务，同时能享受到自主开户、自主办理相关业务等智能服务，可以极大节约客户的时间。事实上，招行的未来银行黑科技众多。自2015年下半年起，招商银行已全面启动“未来银行”网点试点，龙湾支行作为招行温州首家“未来银行网点”，客户可在此体验到更强的科技感与更加便捷的现代化服务：岛型等候区、互动式自助区，还有更加简洁、私密的新型理财区。未来网点不仅仅是环境的变化，更是集聚了各类黑科技，智能打印终端、VTM（可视柜台）、自助票单机……客户在网点均可体验到更加优质的服务。
温州首家“未来银行”的亮相，为银行业“融合服务新模式”增添了新的光彩。据悉，招行温州龙湾支行成立于2004年6月，近年来，该支行结合本区域特性，相继支持了龙湾区土储项目、高新技术产业开发区投资建设开发有限公司债券承销等业务，还与龙湾区金融办合作承办龙湾区中小个来供应链融资改革推进会，不仅顺势助力推进龙湾区金融改革，而且也为优质中小企业客户提供了更好的创新产品服务平台。
此次，首家“未来银行”落户后，龙湾支行将积极加大跟进龙湾区的大拆大整项目的棚改贷业务，为龙湾基础设施建设提供融资支持，同时积极跟踪市科创基金项目、龙湾高新区企业、经开区小微企业、浙南科技城项目以及区拟上市企业，了解企业融资需求，给予融资以及配套产品支持，促进科技型类中小企业快速、稳健发展。（记者 杨帆 通讯员 陈依依）
辰纾
这家伙太懒。。。
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