存款利率下降哪些理财产品“火了”？(存款利率下降后，有一种理财方式火了…)

淳一手机智库 2024-12-10 7 576

编辑/李军

“太亏了，就半个月的时间差导致没有赶上8月底降息前的利率。如果再续存3年的话，要少5000多块钱。”近日，刘小姐对记者说。

记者注意到，近期在社交平台上，网友频频发问：“家人们，银行存款利率又降了！钱还要继续存吗？”“有没有好的理财方式推荐，不亏本金的那种？”“小白理财，急寻一款保本保息理财产品……”

据了解，国有大行及多家股份制银行从9月1日起再度下调中、长期定期存款挂牌利率，城商行、农商行也加入降息队列。此次银行存款利率下调已是近一年的第三轮调整，储户存款是否会出现“搬家”？投资理财又该如何抉择？

利率一再下调

储户投资选择难

近期，如刘小姐这般向多家银行咨询的储户并不少。

某股份制银行理财经理在接受记者采访时表示，银行客户大部分都是风险承受能力偏低的人群，因此他们的资金除定存外，会配置同样是存款产品的大额存单，以及风险等级较低的银行理财产品，部分也会配置储蓄型的保险产品。

该理财经理表示，大额存单安全性高且收益性较好，但是大额存单利率也进行了新一轮下调，仍一单难求。国有大行大部分都是从年初起就没有大额存单额度。即使有部分额度放出来也会被提前预约的客户迅速“秒掉”。

相对而言，城商行和股份制银行大额存单额度相对充足一些。

根据业内人士的观察，今年以来，尤其是从二季度开始，银行客户对理财产品的推介不再像去年那般抵触。

“最主要的原因还是银行理财的收益开始止跌回升，再加上存款利率一降再降，部分客户逐渐愿意购入小比例银行理财产品，主要聚集在R1、R2这种风险较低的产品。”一位城商行人士表示，今年以来“稳健低波”成为各家银行理财产品营销的重点。

多轮降息下，具有储蓄功能的保险产品，逐渐成为各家银行推介的重点。

存款利率下降哪些理财产品“火了”？(存款利率下降后，有一种理财方式火了…)

有投资者表示，在以往银行定期存款利率较高的时候，根本不会考虑储蓄型保险产品，锁定周期太长又没有太多利率优势，并且自身对保险产品也不够了解，不如省心省力地直接存定期。而在当前的投资理财环境下，储蓄型保险也变得很香。

存哪家最划算？

城商行或利率较高

有媒体对23家银行的存款利率进行了汇总和比较。测试的23家手机银行涉及国有大行、股份行、城商行、农商行、互联网银行这5类。存款利率从高到低为：城商行、农商行＞股份行＞国有大行。

大致估算，以20万元存3年为例，假设国有大行利率2.20%、股份行利率2.25%、城商行利率3%，则到期利息分别为13200元、13500元、18000元。

国有大行跟城商行能差出4800元。如果能抢到3年4%利率的产品，就能多出1万元。

因此不少人跨市、跨省、跨行存钱来赚取利率，希望找到利率4.0%的产品，还有人跑到外地抢大额存单。

大额存单的利率比同银行的定期存款利率更高，例如中国工商银行、中国农业银行等国有大行的大额存单3年利率高达2.65%，南京银行等某些城商行的大额存单的3年利率高达3.1%，均高于同银行的3年整存整取存款利率。但是大额存单一般有20万元起存的要求。

值得一提的是，以上分析根据各银行官网最新公布的存款挂牌利率。存款挂牌利率仅供参考，对具体客户的实际执行利率以各银行分支机构等业务办理渠道最终办理结果为准。实际利率一般比挂牌利率更高。也就是说，咨询各营业部网点可能得到更高的存款利率。

存款利率下降哪些理财产品“火了”？(存款利率下降后，有一种理财方式火了…)

记者咨询了几家银行网点的定期存款利率。

工商银行客服表示，3年期的利率可高达2.60%（挂牌利率为2.20%），需要存款5万元以上，其他存期的定期存款的执行年利率也可能跟随存入金额变动。

招商银行客服则表示，可以选择招商银行的特色存款，部分产品2年期高达2.55%，1000元起存，到期后自动入账。具体大家可咨询各个银行线下网点或在手机银行App上查询。

更高的实际利率不少都有限定条件。例如四川银行的“定期宝”产品，利率高达4.0%，为整存整取差异化储蓄产品，起存金额为1万元，期限为5年。四川银行客服回复记者，该产品需要到四川当地线下网点开户，目前不同地区的网点开户要求也不同，开户成功率并不高。

除了利息的差距，大家还可以看看存定期存款所赠送的类似于积分、礼品、车票、购物卡之类等东西，计算背后的价值。差距不大的话，那就选一个离家近、态度好的银行。

支招

普通人想“钱生钱” 这些建议值得参考

近些年，银行存款利率一再下调。普通人若想要“钱生钱”，该怎么打理会比较划算呢？

一些人在经过了去年银行理财的两次破净潮之后，对理财方式敬谢不敏，只考虑将钱存在银行存款中。

存款利率下降哪些理财产品“火了”？(存款利率下降后，有一种理财方式火了…)

值得注意的是，在银行中，不只可以选择活期存款或者是定期存款，还有特色存款、大额存单、结构性存款、通知存款等多种存款方式。

当然，也有一些人可以接受存款之外的方式，那么可以参考以下原则，选择合适的“钱生钱”方法：

同一家银行存款不要超过50万元。由于存款保险的最高偿付额度为50万元，建议在各个小银行放50万元以内的存款。如果是50万元以上的金额，建议存国有大行。

不建议设置自动转存。到期后自动转存的利率一般默认为挂牌利率，通常比之前商量好的协议利率低。最好提前和银行协议好。

可以存多笔不同存期的存款。如果全部存5年长期，遇到急用钱的情况，提前支取只能按照活期利率（目前大多是0.2%）计算，损失利息。建议长短期定期产品相结合形成滚动循环，这样每隔一段时间都有资金到账，可应对紧急情况。

丰富资产配置。在存款之外，可投资一些符合自身需求、可承担风险的理财产品，例如货币基金、债券基金等。

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一种理财方式火了，那就是零钱组合理财。 出品 | 21世纪资管研究院策划 | 方海平  内容 | 唐耀华 配音 | 罗晶晶 视频 | 张迎王学权 杨慧嫦 开开心心生活，明明白白理财。这里是《21理财私房课》，欢迎大家准时收看！我是本期课代表鈅鈅。 在存款利率、国债利率、保险预定利率等都下滑以后，有一种理财方式火了，那就是零钱组合理财。 据课代表不完全统计，已经有超过10家银行推出零钱组合，有的叫朝朝宝、有的叫天天盈、有的叫天天宝，有的叫零钱包，虽然名字不同，但都是现金管理类理财产品或者货币基金的组合。 零钱组合其实并不是理财产品，它只是一种组合投资低风险高流动性产品的理财服务，不少零钱组合有智能转入、智能转出功能，算是一种智能投资工具。有的还可以把账户里的钱直接用来消费、转账、还信用卡等等，跟余额宝很像。 收益不够，功能来凑，这种便利理财方式推出后挺受年轻人欢迎，某某宝显示有超过3000万投资者买了。今天我们就来盘一盘，零钱组合到底是什么？风险高不高？收益率情况怎么样呢？ 一、资金投向三种情况 首先，零钱组合购买以后钱投向哪里了呢？ 答案是现金管理类理财产品或者货币基金，这两类产品风险都比较低，而且流动性比较高、申购赎回很方便。 课代表帮大家测评了市场上主流零钱组合，发现底层资产分三种情况： 第一种，全部投现金管理类理财产品，有的全部投本行理财子公司的产品，这种情况比较多一点；也有的投向不同银行理财子公司的产品，比如邮惠万家银行零钱包，底层对接18只产品，包括平安理财、中邮理财、光大理财、信银理财等6家理财公司发行的现金管理类产品。 第二种，全部投货币基金； 第三种，既投现金管理类理财产品，又投货币基金。比如中信银行零钱+对接30只理财产品和货币基金。 二、组合投资突破1万快赎上限 其次，为什么要推出这种投资工具呢？ 其实，银行最开始推出零钱组合的初衷是为了满足大家对快速赎回的更高额度需求，现金管理类理财产品或者货币基金每天快速赎回额度最多不能超过1万元，零钱组合通过组合投资多只产品就突破了这个上限。 我们可以看到，对接的产品越多，零钱组合工具的快速赎回额度就越多，比如对接10只现金管理类产品或者货币基金，快速赎回额度上限就可以达到10万。甚至有的对接80只货币基金，实时赎回额度最高可以达到80万。 你可能会说，80只货币基金，太夸张了，我买不过来。不用担心，零钱组合工具通常设计得比较智能，看起来就像是一只产品，它可以智能买入，也可以智能赎回： 智能转入按收益率从高到低自动购买，优先购买7日年化收益率高的理财产品或基金，智能转出的时候系统按收益率从低到高自动赎回，优先赎回7日年化收益率低的产品或基金。 也有的零钱组合既有智能购买和赎回的功能，也允许手动购买或者赎回。具体要看详细介绍。 最近两个月很多银行在卷额度，提高快赎额度增加零钱组合的吸引力，比如平安银行零活宝每日最高快赎额度由20万提高到30万。邮惠万家银行零钱包把额度从15万提高到18万，而且表示还会继续增加产品，继续提高额度。 三、收益率如何？ 最后，零钱组合的收益率怎样呢？ 零钱理财的底层是理财/基金而不是存款类，所以虽然是低风险，但并不是保本的无风险。而且在当前市场利率情况下也别指望收益率多高。 通常投现金管理类理财产品的零钱组合收益率略高一些，投货币基金的收益率略低一些。最高7日年化收益率高不代表零钱组合就能实现那么高的收益率，相对而言，平均7日年化收益率高的零钱组合性价比更高。也可以点开组合里的具体产品看看7日年化收益率是多少。 零钱组合最大的优点是方便，赎回限制小、马上到账，不少零钱组合甚至都不需要赎回这个操作，可以直接用账户里的钱进行消费、转账、还信用卡等，比如招行朝朝宝、交行活期盈、平安银行零活宝等。 实时赎回这个功能虽然好，但是需要银行垫资，对银行来说其实有一定资金成本和流动性风险。对投资者来说，如果赎回的人突然很多触发巨额赎回，那么就可能导致钱暂时转不出来。 所以零钱组合适合把暂时不用的闲钱放里面，但也别全放进去了。 好了，以上就是本堂课的全部内容。开开心心生活，明明白白理财，本期《21理财私房课》下课啦，我们下期再见！ 欢迎联系21资管小助手沟通交流更多理财投资话题。 <a href="https://mp.weixin.qq.com/s/X5SBNQWI_sjFpHrJpuSK0A" >查看原文</a> 原文转载自微信公众号,著作权归作者所有

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