金融理财基础知识培训教材(金融理财小知识)

1、-1-金融理财基础知识金融理财基础知识 证券部：证券部：-2-课课 程程 目目 的的金融理财培训的真正意义在于金融理财培训的真正意义在于（一）给大家一个善用钱财、追求财富的理念，使个人的财务状况处于最佳状态，将资金作为最明智的安排和运用，使金钱产生最合理的效率和作用；（二）将理财观念、理财技巧和理财知识融入日常工作，把握需求分析，审视内在生活。-3-课课 程程 大大 纲纲-4-事业事业变动变动遗产遗产争执争执退休退休养老养老高额高额教育费教育费投资投资陷井陷井健康健康恶化恶化意外意外突降突降高昂高昂房价房价通货通货膨胀膨胀婚姻婚姻解体解体 人人 生生 困困 境境 人生可能遭遇的困境人生可能遭遇

2、的困境-5-为什么要理财？为什么要理财？你你不理不理财财财财不理不理你你人生需要规划人生需要规划 钱财需要打理钱财需要打理 -6-十二五规划来了，你该怎么办？十二五规划来了，你该怎么办？挖煤挖矿的人发了财挖煤挖矿的人发了财 山西煤老板山西煤老板 下海经商的人发了财下海经商的人发了财 杨百万杨百万 办乡镇企业的人发了财办乡镇企业的人发了财 华西村华西村胆子大的人发了财胆子大的人发了财 傻子瓜子傻子瓜子添加文本添加文本八五八五七五七五六五六五你该怎么办？你该怎么办？ 买房炒股的人发了财买房炒股的人发了财 炒房客、股民炒房客、股民走出国门的人发了财走出国门的人发了财 合俊集团，东莞加工厂合俊集团，东

3、莞加工厂 十二五十二五 十一五十一五十五十五九五九五-7- 改革开放以来的六次全民发财机会，你抓住了几次？ 六五规划六五规划，干个体，摆地摊，万元了；七五规划七五规划，去乡镇，办企业，十万了；八五规划八五规划，去下海，去经商，百万了；九五规划九五规划，买煤厂，买矿山，千万了；十五规划十五规划，出国门，做加工，亿万了；十一五规划十一五规划，买房子，买股票，全富了；十二五规划十二五规划，已经出台，新富豪创造进行时 第七次财富浪潮即将袭来，你如何应对？第七次财富浪潮即将袭来，你如何应对？十二五规划来了，你该怎么办？十二五规划来了，你该怎么办？-8-一个值得我们关注的现象一个值得我们关注的现象 -9-

4、收收入入35岁岁45岁岁60岁岁收入收入支出支出支支出出年龄年龄25岁岁55岁岁收入与支出演示收入与支出演示-10-课课 程程 大大 纲纲-11-理财理财（ financial planning ）：就是根据对风险的偏好和承受能力，合理安排资金的运用，并使之最大程度增值的过程。理财就是解决人生的财务问题理财就是解决人生的财务问题,帮助人们达成各种各样的金融目标。帮助人们达成各种各样的金融目标。什么是理财？什么是理财？-12-挣挣防防 财财 富富省省赚赚金融机构金融机构金融工具金融工具开源开源风风 险险理财示意图理财示意图什么是理财？什么是理财？节流-13-1.30岁以后重理财岁以后重理财 2.

5、要有足够的耐心要有足够的耐心 3. 先难后易先难后易 所谓的理财理财就是追求长期而稳定的收益，它不同于投资投资，更不是投机投机。李嘉诚李嘉诚什么是理财？什么是理财？-14-投资年数投资年数累计金额累计金额最后十年最后十年财富金额财富金额 10 20 30 40 15645 49423 122346 280000绝大多数的财富都是后期创造的从金额来看，你的理财赚钱的能力与日俱增，唯一需要的就是耐心赚15万与赚1万5同样简单 每年存每年存1000元，平均每年升值元，平均每年升值8%，四十年后你，四十年后你将拥有将拥有邻居家的百万富翁邻居家的百万富翁(美美)-15-课课 程程 大大 纲纲-16-理财

6、误区理财误区理财方法【随大流】【没有合理的预期】【赚钱比省钱重要】【理财=投资】 【不控制风险】 迷信【高风险高收益】幻想【一夜暴富】【冲动】理财理财-17-VS国内生产总值消费者物价指数理财目标：跑赢理财目标：跑赢CPICPI，赶过，赶过GDPGDP-18-如何理财？如何理财？积累财富增加财富保护财富-19-控制使用信用卡控制使用信用卡积累积累财富财富控制透支控制透支用现金支付用现金支付强制储蓄强制储蓄坚持记账坚持记账量入为出量入为出积累财富积累财富-20-应急资金应急资金流动性流动性安全资金安全资金安全性安全性闲置资金闲置资金收益性收益性投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储

7、蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品等投资银行短期储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等增加财富增加财富-21-金融理财规划的目标金融理财规划的目标金融理财目标金融理财目标必要的资产流动性必要的资产流动性积累财富积累财富合理的消费支出合理的消费支出实现教育期望实现教育期望合理的纳税安排合理的纳税安排完备的风险保障完备的风险保障有效的财产分配有效的财产分配与传承与传承安享晚年安享晚年

8、-22-理财规划的总体目标理财规划的总体目标财务自由财务安全金融理财规划的目标金融理财规划的目标-23-理财规划的主要内容理财规划的主要内容教育规划教育规划现金规划现金规划 消费支出规划消费支出规划风险管理与风险管理与保险规划保险规划财产分配与财产分配与传承规划传承规划投资规划投资规划税收筹划税收筹划 退休养老规划退休养老规划-24-资产保护资产保护税收规划税收规划/ /遗产规划遗产规划资产增值资产增值投资规划投资规划财务安全财务安全现金规划现金规划/ /保险规划保险规划/ /养老规划养老规划-25-26-27-28-立项立项起草起草审核审核原则 短期现金需求可以用手头现金来满足，中长期需求，

9、可以通过各种类型的储蓄或者短期投资、融资工具来满足。 配置“3-6月支出”额度的13以现金形式保存，23以活期储蓄和货币市场基金的形式存在。 -29- 消费支出规划消费支出规划-30- 消费支出规划消费支出规划注意控制贷款额度：注意控制贷款额度：房屋月供款与税前月总收入的比率一般不应超过25253030所有贷款月供与税前月总收入的比率一般应控制在33333838之间-31- 消费支出规划消费支出规划建建 议议 贷款购房的房价最好控制在年收入的6倍以内，贷款期限在815年。在这个范围内，月均还款支出的额度较为适宜。-32- 消费支出规划消费支出规划-33- 消费支出规划消费支出规划等额本金还款等

10、额本金还款 贷款期限内每月偿还的本金相等而利息则减，故每月还款的总金额递减，适用于目前还款能力较强而未来收入不确定的家庭。等额本息还款等额本息还款 贷款期限内每月偿还的本金与利息之和金额均等，适用于收入稳定的家庭。 -34-35-36-，-37-38- 教育规划教育规划建建 议议 考虑教育理财产品的考虑教育理财产品的安全性安全性和和收益性收益性，可采，可采用定期定额的方式长期投资。用定期定额的方式长期投资。 如：以每月收入的固定比例进行教育费用的如：以每月收入的固定比例进行教育费用的规划时，可定期定额购买稳健型的投资组合。规划时，可定期定额购买稳健型的投资组合。 13为债券型投资基金、为债券型

11、投资基金、l3为指数型基金、为指数型基金、13为股票型基金。为股票型基金。 教育规划理财工具：教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。教育储蓄、教育保险、国债、信托、基金等。-39-40-41-42-43- 税收筹划方式： 利用税收优惠政策 推迟收入实现时间 投资免税理财产品-44-个人所得税税率表个人所得税税率表 级数级数全月应纳税所得额（含税级距）全月应纳税所得额（含税级距）【税率资讯网提供】【税率资讯网提供】全月应纳税所得额（不含税级全月应纳税所得额（不含税级距）距）税率税率(%)速算扣除数速算扣除数1不超过不超过1,500元元不超过不超过1455元的元的302超过超过1,500元至元至

12、4,500元的部分元的部分超过超过1455元至元至4155元的部分元的部分101053超过超过4,500元至元至9,000元的部分元的部分超过超过4155元至元至7755元的部分元的部分205554超过超过9,000元至元至35,000元的部分元的部分超过超过7755元至元至27255元的部分元的部分251,0055超过超过35,000元至元至55,000元的部分元的部分超过超过27255元至元至41255元的部元的部分分302,7556超过超过55,000元至元至80,000元的部分元的部分超过超过41255元至元至57505元的部元的部分分355,5057超过超过80,000元的部分元的部

13、分超过超过57505元的部分元的部分4513,505-45-养老规划要考虑的问题： 确定合适的退休年龄 合理安排退休后所需生活费用 选择适当的养老投资工具 选择合适的投资工具-46-47-理财规划的主要内容理财规划的主要内容教育规划教育规划现金规划现金规划 消费支出规划消费支出规划风险管理与风险管理与保险规划保险规划财产分配与财产分配与传承规划传承规划投资规划投资规划税收筹划税收筹划 退休养老规划退休养老规划-48-家庭形成期家庭形成期2535岁岁 家庭成长期家庭成长期 3055岁岁家庭成熟期家庭成熟期5060岁岁家庭衰老期家庭衰老期60岁以后岁以后特征特征 从结婚到子女出生，家从结婚到子女出

14、生，家庭随子女出生而增加。庭随子女出生而增加。 从子女出生到完成学业为从子女出生到完成学业为止，家庭成员数固定。止，家庭成员数固定。 从子女完成学业到夫妻均从子女完成学业到夫妻均退休为止，家庭成员数随子退休为止，家庭成员数随子女独立而减少。女独立而减少。 从夫妻均退休到夫妻一方过从夫妻均退休到夫妻一方过世为止，家庭成员只有夫妻世为止，家庭成员只有夫妻两人。（也称为空巢期）两人。（也称为空巢期）收入收入 及及支出支出 收入以双薪家庭为主，收入以双薪家庭为主，支出随成员增加而上升。支出随成员增加而上升。 收入以双薪家庭为主，支收入以双薪家庭为主，支出随成员固定而趋于稳定，出随成员固定而趋于稳定，但

15、子女上大学后学杂费用负但子女上大学后学杂费用负担重。担重。 收入以双薪家庭为主，事收入以双薪家庭为主，事业发展和收入达到巅峰。支业发展和收入达到巅峰。支出随成员数减少而降低。出随成员数减少而降低。 以理财收入及移转性收入为以理财收入及移转性收入为主，或变现资产维持生计。支主，或变现资产维持生计。支出发生变化，医疗费用提高，出发生变化，医疗费用提高，其他费用降低。其他费用降低。储蓄储蓄 随成员增加而下降，家随成员增加而下降，家庭支出负担大。庭支出负担大。 收入增加而支出稳定，在收入增加而支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加。子女上大学前储蓄逐步增加。 收入到达巅峰，支出可望收入到达巅峰，支出可望

16、降低。降低。 大部分情况下支出大于收大部分情况下支出大于收入，为耗用退休准备金阶段。入，为耗用退休准备金阶段。居住居住 和父母同住或自行购房和父母同住或自行购房租房租房 和父母同住或自行购房租和父母同住或自行购房租房房 与老年父母同住或夫妻两与老年父母同住或夫妻两人居住人居住 夫妻居住或和子女同住夫妻居住或和子女同住资产资产 可积累的资产有限可积累的资产有限 可积累的资产逐年增加可积累的资产逐年增加 可积累的资产达到巅峰可积累的资产达到巅峰 逐年变现资产来应付退休后逐年变现资产来应付退休后生活费开销生活费开销负债负债 通常要背负高额房贷通常要背负高额房贷 若已购房，为交付房贷本若已购房，为交付

17、房贷本息、降低负债余额的阶段息、降低负债余额的阶段 应该在退休前把所有的负应该在退休前把所有的负债还清债还清 应该无新增负债应该无新增负债家庭生命周期各阶段特征及财务状况家庭生命周期各阶段特征及财务状况 理财生命周期理财生命周期-49-家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期家庭衰老期家庭衰老期保险安排保险安排随家庭成员增加随家庭成员增加提高寿险保额提高寿险保额以子女教育年金储以子女教育年金储备高等教育学费备高等教育学费以养老险或递延以养老险或递延年金储备退休金年金储备退休金投保长期看护险投保长期看护险或将养老险转即或将养老险转即 期年金期年金信托安排信托安排购置房产信托购

18、置房产信托 子女教育金信托子女教育金信托退休安养信托退休安养信托遗产信托遗产信托核心资产核心资产配置配置 股票股票70% 债券债券10% 货币货币20%股票股票60% 债券债券30% 货币货币10% 股票股票50% 债券债券40% 货币货币10% 股票股票20% 债券债券60% 货币货币20%信贷运用信贷运用信用卡、信用卡、小额信贷小额信贷 房屋贷款、房屋贷款、 汽车贷款汽车贷款还清贷款还清贷款无贷款或者无贷款或者 反按揭反按揭家庭生命周期各阶段的理财重点家庭生命周期各阶段的理财重点 理财生命周期理财生命周期-50-8080后理财计划后理财计划 保守派理财方案保守派理财方案进取派理财方案进取派

19、理财方案1准备必需的应急金。2用收入的25进行按揭购房。3将收入的30用于基金投资。4收入的10可以进行小额投资。5将收入的10进行保险投资。1准备必须的日常生活费。2将每月25的固定收入纳入个人储蓄计划。3用收入的20定期、定额投资基金。4用收入的10进行小额投资。5将收入的10用于购置保险。-51-52-家庭资产负债表家庭资产负债表 年 月 日 单位：元 资资 产产负负 债债 及及 净净 资资 产产流动流动资产资产现金与活期存款定期存款借出款其他 5000012000000流动流动负债负债短期欠款赊账款信用卡透期长期贷款贷款住房贷款汽车贷款消费贷款助学贷款其他贷款

20、100000015000000100000投资投资 资产资产股票债券基金其他1523008000000实物实物 资产资产房产汽车珠宝古董其他11000002100005000080000净净 资资 产产净 资 产 607200年金年金保险保险资产资产年金及养老账户寿险现金价值其他 600004500070000资产总额资产总额 2017300负负 债债 及及 净净 资资 产产总总 额额 2017300-53-54-家庭收支表家庭收支表 年 月 日 单位:元一、收入一、收入工资薪水工资薪水工资工资 奖金奖金 加班费加班费 其他其他264000兼职收入兼职收入提成提成 佣金佣金 其他其他60000

21、投资收入投资收入利息利息 股息股息 租金收入租金收入 其他其他72000其他收入其他收入35000收入总额收入总额431000二、支出二、支出日常生活费支出日常生活费支出食食 用用 消耗品消耗品64800家庭支持费支出家庭支持费支出水电煤气水电煤气 电话电话 电视电视 汽车使用汽车使用 房租房租36000医疗费支出医疗费支出保健保健 医药医药6000保险保险家财家财 意外意外 寿险寿险 养老年金养老年金 健康医疗健康医疗4000教育支出教育支出学杂费学杂费 书籍文具费书籍文具费4000偿还债务及利息偿还债务及利息偿还贷款偿还贷款 利息支出利息支出180000税款支出税款支出个人所得税个人所得税

22、 其他其他26400耐用品购置耐用品购置家用电器家用电器 其他其他15000招待费支出招待费支出餐费餐费 礼品礼品15000休闲娱乐支出休闲娱乐支出美容美容 健身健身 旅游旅游 其他其他30000其他支出其他支出10000支出总额支出总额391200三、盈余三、盈余 39800-55-家庭财务状况分析指标家庭财务状况分析指标项目项目计算公式计算公式参考值参考值主要功能主要功能结余比率结余比率年结余年结余/ /年税后收入年税后收入1010储蓄意识和投资理储蓄意识和投资理财能力财能力投资净资产比投资净资产比率率投资资产投资资产/ /净资产净资产5050投资意识投资意识清偿比率清偿比率净资产净资产/

23、 /总资产总资产5050综合偿债能力综合偿债能力负债比率负债比率负债负债/ /总资产总资产5050综合偿债能力综合偿债能力即付比率即付比率流动资产流动资产/ /负债负债7070短期偿债能力短期偿债能力负债收入比率负债收入比率年债务支出年债务支出/ /年税后年税后 收入收入4040短期偿债能力短期偿债能力流动性比率流动性比率流动资产流动资产/ /月支出月支出3 3应急储备状况应急储备状况-56-课课 程程 大大 纲纲-57-58-投资工具比较投资工具比较-59-工具工具风险收益特征风险收益特征缺点缺点存款存款收益低、风险低收益低、风险低落后于通胀落后于通胀保险保险收益低，消费品种收益低，消费品种

24、投资效果差投资效果差债券债券收益偏低，风险较小收益偏低，风险较小在物价上涨时跌幅较大在物价上涨时跌幅较大股票股票收益高，风险大收益高，风险大适合专业投资者适合专业投资者基金基金收益高，风险适中收益高，风险适中适合各种投资者适合各种投资者信托信托收益偏低，非主流品种收益偏低，非主流品种几乎没有流动性几乎没有流动性外汇外汇收益偏低，非主流品种收益偏低，非主流品种不能自由兑换不能自由兑换期货期货收益高，风险大收益高，风险大风险非常大风险非常大房产房产收益高，风险大收益高，风险大流动性太差，投资成本高流动性太差，投资成本高黄金黄金收益偏低收益偏低市场空间小，限制因素多市场空间小，限制因素多理财规划的主

25、要工具理财规划的主要工具金融理财工具比较金融理财工具比较 -60-股票股票对投资股票的建议：对投资股票的建议：1 1、价值投资：选择优秀企业股票长期持有2 2、见好就收3 3、对股票价格上升有合理预期4 4、买：有50%上涨空间，下跌不应超过15%； 买10倍市盈率以下的。 市盈率（R/E）=价格/每股收益5 5、卖：割肉：不应超过买入价格的25% 抛：涨到50%左右 -61-基金基金对投资基金的建议：对投资基金的建议：1、要坚持长期投资：红利转投、定期定投2、要进行分散投资3、要选择有品牌的基金管理公司,而不是选择基金经理4、慎重投资单只规模过大的基金5、投资ETF是一种很好的方式 ETF：

26、指数型基金,又称被动型基金 -62-课课 程程 大大 纲纲-63-理财规划师理财规划师 就是运用理财规划的原理、技术和就是运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及企业、方法，针对个人、家庭以及企业、机构的理财目标，提供综合性理财机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。咨询服务的人员。理财规划师理财规划师-64- 目前我国市场上有关理财规划师的国际认目前我国市场上有关理财规划师的国际认证项目近十种，包括：证项目近十种，包括： 注册理财规划师（注册理财规划师（CFP） 财务顾问师（财务顾问师（RFC） 理财顾问师（理财顾问师（ChFC） 注册财务规划师（注册财务规划师（FP） 特许

27、财富管理师（特许财富管理师（CWM） 注册金融分析师（注册金融分析师（CFA） 理财规划师的发展理财规划师的发展-65-AFPAFP和和CFPCFP之间的关系之间的关系 -66-AFPAFP和和CFPCFP的资格认证路径图的资格认证路径图 -67-AFPAFP资格申请人的从业机构要求资格申请人的从业机构要求 AFP资格申请人须具备在下列机构中从事金融理财资格申请人须具备在下列机构中从事金融理财或与金融理财相关的从业经验：或与金融理财相关的从业经验： 金融机构金融机构 会计师事务所会计师事务所 律师事务所律师事务所 国家劳动和社会保障部、中国金融理财标准委员国家劳动和社会保障部、中国金融理财标准

28、委员会认定的其他机构会认定的其他机构理财规划师的要求理财规划师的要求-68-银行、保险、证银行、保险、证券等营销和客户券等营销和客户服务人员服务人员正规院校培养正规院校培养专业的专业的FP、理财硕士理财硕士专业的会计师、专业的会计师、律师、证券分析律师、证券分析师、税务师师、税务师理财从业人员的发展理财从业人员的发展-69-70-71-72-理财规划的流程理财规划的流程l 财务信息：固有资产、负债情况，每月收入、支出、结余情况等。l 非财务信息：风险承受能力、家庭成员状况、职业发展潜力等。l 期望目标：预期收益率、消费支出的金额和时间计划等。-73-74-75-理财规划的流程理财规划的流程-76-77

金融理财小知识

　　金融是一个汉语词汇，金融指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。下面小编为大家整理了金融理财小知识，欢迎阅读！

　　金融理财小知识

　　1.P2P 最早出现于2005年的英国伦敦，全球首家P2P平台叫ZOPA，整个行业的发展迄今不到10年的时间，但其发展的速度远远大于其他传统行业，其18%左右的高收益更是让许多人欲罢不能。P2P的原意是个人对个人借贷，平台本身不触碰资金，仅仅作为信息中介，一面服务投资人(有闲钱的人)，一面服务借款人(需要借钱的人)，对两者的需求进行信息撮合。

　　2.以安全第一为原则，收益其次。许多新人进入P2P行业，看到高达18%的收益不禁垂涎欲滴，其实收益应该是在“保本的前提下”才能追求的，追求安全第一，才能始终保持理性和清醒的头脑。

　　3.平台的收益不能太高，也不能太低。目前行业收益率普遍在12%到18%左右，如果平台年化收益超过20%，很可能处于“赔本卖吆喝”的状态，其经营必不可持久，不能为了获取这样的高收益而忽略了自己的投资风险;如果投资低于10%，甚至低至8%的平台，那实际上也相当于错过了目前投资P2P最好的高收益时机。

　　4.选择的平台网站必须美观，体验度好。可能有人问“我要投资，跟网站好不好什么关系?”实际上，如果一家P2P平台连网站都做不好，怎么能奢望能做好风险控制?网站其实反映的是其经营团队的行事风格、做事态度，是最直观的一个侧面写照，同时也能侧面反映出一个企业的做事态度。

　　5.平台必须有专业的风控团队。在国内征信体系尚不完善的环境下，P2P平台须对借款人进行初审、面审、考察等一系列的贷前审核，其审核的专业度取决于其风控团队的专业性。

　　若风险控制做不好，坏账多，平台无法垫付，就可能出现不可想象的后果。所以一个平台的风控团队，对于一个平台来讲是十分重要的。

　　6.如果方便，最好对平台进行现场考察。所谓“眼见为实”，对于投资新人而言，前期自己去考察可能会有些莫衷一是，可以选择先认识一两个同城的有P2P考察经验的投友结伴而行，对接受现场考察的平台进行实地访问，对其平台运营团队的精神面貌、管理团队专业水平、借款业务资料进行全面的考察。

　　7.小额试水，缓步慢行。俗话说“罗马不是一天建成的”，投资P2P的理念原则和方法论不是短期内能够养成的，需要逐步实践、理论学习相结合，不断尝试、不断交流学习才能够养成正确的投资理念。因此对于刚刚接触P2P的新人而言，必须在自身不断学习与进步的过程中，逐步加大投资额。行业里有很多门槛比较低的一些平台，基本上让每个有理财想法的人都能参与进来，普惠大众。

　　8. 眼光要放长远，不要总认为人气越高的平台就越好。我们更应该多去了解行业内有潜力的平台。对于了解P2P网站平台中的理财产品，更是要结合社会的趋势和发展潮流来对待。

　　投资理财入门小知识

　　一、了解自身财务状况

　　在理财投资之前，清楚自身的财务状况是必要的，其中包括日常收入、开支、原始资本、负债等。有了这份档案记录，进行理财投资可据此对自身的投资进行总结。小编表示，在互联网技术发达的今天，还可使用很多理财记账小软件进行对自身情况进行记录与分析。

　　二、确立理财方向

　　理财前，还应确立自身的经济目标，并此目标要明确真实且有一定可行性，根据自身性格与偏好，选择相应的投资类型，有稳健型、平衡型等分类。

　　三、选择理财方式

　　当前，个人投资理财方式丰富多样，适合稳健型投资的有：固定收益类的理财产品、银行货币投资型产品，其中，前者更适合大众及工薪阶层，用来做稳健型投资，其投资期限多样，且产品收益也可观，我推荐爱银承，它是以银行未到期的承兑汇票作为票据投资项目，风险极低，回报较高，所有交易全程平台都无法接触用户资金，资金流向非常透明，极为安全，对于想要理财的朋友来说是一个非常不错的选择。专家指出如果偏爱积极进取型的投资，则可考虑股票投资，但其风险较高。而平衡型投资则在以上两者间，进行低风险、高风险投资的搭配。

　　四、管理财富

　　投资前后的财富管理也十分重要，有的人财富来得快，但去得也快，其原因在于，在赚到钱后，往往会掉以轻心，下次投资时容易忽视操作风险，导致亏损。而有的人赚钱后在花钱上浪费过多，留不住财富，可见，投资后也应谨慎进行后续的财富管理。

　　五、不断学习

　　作为投资者来讲，投资需懂得计算复利，缺乏投资经验的`投资者对于这方面是比较弱的，举个例子，十万元本金，每年获百分之十利润，利润取得后继续投资，连续投资五年后的本金与收益是多少?答案是16.11万。

　　金融理财方法

　　1、明确财务目标

　　一个人的理财目标可以是早退休，也可以是环游世界，也许还有人希望找个第二职业，让自己更加充实，总之，每个人的目标都是有差异的。这个目标不用太复杂，但需要我们把它分解，最好是分解到短时间可以完成的阶段性目标。

　　比方说，如果你的目标是在接下来的五年存下三万块的房屋首付，那么具体到每个月需要存的就是500块;如果你想存够一百万就退休，那么每个月就至少需要存下800块。

　　2、能够抑制冲动消费的欲望

　　对于一些人来说，有时购物的冲动会很难抑制。而对于有着良好的消费习惯的人来说，他们通常能够意识到冲动消费带来的危险，也不会为了看上去很“富有”而支出不必要的花费。

　　只有控制住这种冲动，每个月才能够存下钱，并将其中的一部分用来投资理财，个人财富就是这样一点点积累下来的。

　　那么如何才能控制自己的消费冲动?其实很简单，就是提前制定好消费计划：每个月的生活开销是多少，还贷需要多少，其他可能的花费还有哪些，只要简单计算一下，很快就能算出自己每个月至少能存下多少钱。

　　3、学会“自动化”理财

　　制定一个理财目标并不难，难的是如何一步步达成这个目标。这就像每个人都知道存钱的重要性，但是真正能存下钱的人却少之又少，这就是为什么我们需要养成定期存款的习惯。

　　现在很多理财APP里面都有工资自动理财这项功能，只要设定好转账的日期和时间，就可以在工资到账后自动把钱转进去。这其实和养老金的缴纳方式很相似，每个月固定从工资抽一部分存起来，需要用的时候就可以取出一笔十分可观的数目。

　　即使你每个月只能存250块，假如你从20岁的时候开始存的，按照6%的收益计算，那么到65岁的时候这笔钱也会有将近一百万。这就意味着，越早开始存钱，最后得到的数目也就越可观。

　　4、为资产状况定期“体检”

　　就像我们定期会为身体做体检，每隔一段时间，我们也要检查一下资产状况，看看自己是不是还在向着同一个目标前进。

　　定期“体检”意味着你需要调整个人开支，知道自己的存款有多少，为退休做了哪些投资，以及是否需要给自己和家人配备一份保险。也就是说，只有准确地知道自己赚了多少钱、算出花了多少钱，才能知道能存下多少钱。

　　5、保持自己赚钱的能力

　　无论是现在还是未来，我们的经济状况都是由收入决定的。能省下来的钱终究是有限的，而能赚来的钱却是没有上限的。

　　在工作之外，积极拓展社交圈子，提升专业技能，让自己能够随时迎接更好的机会，就是让自己的收入慢慢提升的最佳途径。对于那些成功的人来说，他们不会等着天上掉馅饼，而是懂得自己争取机会，而这些机会往往是被大多数人所忽视的。

　　融资的方法

　　大部分创业企业在发展过程中都需要融资，融资的方法有两种：一种是股权融资，另一种是债权融资。创业企业由于风险大、资产少，一般不能指望从银行获得多少贷款，其需求的资金大部分是通过私募（private placement）获得的股权投资。有较大发展潜力的创业企业在股权融资时可以向创业投资公司（venture capital company）寻求资金上的支持。而创业投资基金（或称风险投资基金）的投资对象主要是新兴中小型企业，也包括需要通过并购重组实现再创业的成熟企业，以及找到新的扩张机会的老企业。 吸引投资者的投资并不是一件容易的事，企业家（entrepreneur）一定要有充分的准备。如果企业具备吸引投资的基本要素，也就是有一个优秀的管理团队、有很好的市场机会、还有良好的运作机制和可行的实施计划，那么获得资金的机会是相当大的。

　　融资的种类

　　第一种是基金组织，手段就是假股暗贷。所谓假股暗贷顾名思义就是投资方以入股的方式对项目进行投资但实际并不参与项目的管理。到了一定的时间就从项目中撤股。这种方式多为国外基金所采用。缺点是操作周期较长，而且要改变公司的股东结构甚至要改变公司的性质。国外基金比较多，所以以这种方式投资的话国内公司的性质就要改为中外合资。

　　第二种融资方式是银行承兑。投资方将一定的金额比如一亿打到项目方的公司帐户上，然后当即要求银行开出一亿元的银行承兑出来。投资方将银行承兑拿走。这种融资的方式对投资方大大的有利，因为他实际上把一亿元变做几次来用。他可以拿那一亿元的银行承兑到其他的地方的银行再贴一亿元出来。起码能够贴现80%。但问题是公司账户上有一亿元银行能否开出一亿元的承兑。很可能只有开出80%到90%的银行承兑出来。就是开出100%的银行承兑出来，那公司帐户上的资金银行允许你用多少还是问题。这就要看公司的级别和跟银行的关系了。另外承兑的最大的一个缺点就是根据国家的规定，银行承兑最多只能开12个月的。现在大部分地方都只能开6个月的。也就是每6个月或1年你就必须续签一次。用款时间长的话很麻烦。

　　资产的种类

　　第三种融资的方式是直存款。这个是最难操作的融资方式。因为做直存款本身是违反银行的规定的，必须企业跟银行的关系特别好才行。由投资方到项目方指定银行开一个账户，将指定金额存进自己的账户。然后跟银行签定一个协议。承诺该笔钱在规定的时间内不挪用。银行根据这个金额给项目方小于等于同等金额的贷款。注：这里的承诺不是对银行进行质押。是不同意拿这笔钱进行质押的。同意质押的是另一种融资方式叫做大额质押存款。当然，那种融资方式也有其违反银行规定的地方。就是需要银行签一个保证到期前30天收款平仓的承诺书。实际上他拿到这个东西之后可以拿到其他地方的银行进行再贷款的。

　　第四种融资的方式（第四种是大额质押存款）是银行信用证。国家有政策对于全球性的商业银行如花旗等开出的同意给企业融资的银行信用证视同于企业帐户上已经有了同等金额的存款。过去很多企业用这个银行信用证进行圈钱。所以现在国家的政策进行了稍许的变动，国内的企业现在很难再用这种办法进行融资了。只有国外独资和中外合资的企业才可以。所以国内企业想要用这种方法进行融资的话首先必须改变企业的性质。

　　第五种融资的方式是委托贷款。所谓委托贷款就是投资方在银行为项目方设立一个专款账户，然后把钱打到专款账户里面，委托银行放款给项目方。这个是比较好操作的一种融资形式。通常对项目的审查不是很严格，要求银行作出向项目方负责每年代收利息和追还本金的承诺书。当然，不还本的只需要承诺每年代收利息。

　　第六种融资方式是直通款。所谓直通款就是直接投资。这个对项目的审查很严格往往要求固定资产的抵押或银行担保。利息也相对较高。多为短期。

　　第七种融资方式就是对冲资金。现在市面上有一种不还本不付息的委托贷款就是典型的对冲资金。

　　第八种融资方式是贷款担保。现在市面上多投资担保公司，只需要付高出银行利息就可以拿到急需的资金。

　　融资要点

　　寻求投资不是找投资人—谈投资就可以的，要有一个前提的准备，就像ofo、阿里巴巴一样，他们寻找投资不是盲目寻求投资人，要有一个前提的准备，准备包括以下几点：

　　1 首先寻找合适的投资人，如果有财务顾问，最好和财务顾问商量列出一个投资人清单，列清楚哪些投资人投资机构比较好，适合见面，那些投资人不适合就不需要见面。不是每个投资人都是需要见的。就像ofo最后直接找到自己的师兄，他们心里清楚这个投资人是适合的。

　　2 做好长时间作战的心理准备，首先你要对自己的项目有绝对的信心，你可能要见十几二十个投资人才会有人对你的项目感兴趣，所以你要做好长时间和投资人见面交流以及多次被人拒绝的准备。

　　3 在见投资人之前，要对自己要见的投资人做详细的研究，他的一些专业背景，特别是一些投资机构的背景，规模，擅长什么领域等等，千万不能没有任何了解就和别人见面。这是大忌。

　　4 包装自己的故事。资本的市场最喜欢的是一个有故事的项目。有一个现在投资市场都喜欢的故事，获得投资的几率大。就像ofo的青海支教、对骑行的热爱以及自己的理想等。

　　5 做好一个BP（商业计划书）一份好的商业计划书不需要一份长篇大论的文档，几页PPT就足够，写BP之前有三个问题。第一为什么是这个行业；第二，你是谁；第三为什么你能胜出。包括你见投资人的时候，就是在回答这三个问题。为什么选择这个行业，行业分析，公司战略思路，团队介绍，融资计划。其中行业分析，这个行业存在的最大机遇和最大的问题。而且很多创业者都是在解决行业问题。我觉得行业分析是最重要的，也是投资人最想看的。大家一定把行业链和市场存在的问题弄明白。这里最能体现CEO对市场的理解的。

　　二、有了前期准备之后就是和投资人见面

　　1 约见。和投资人见面的方式有多种，但是大体分两类，最直接的就是获得投资人的联系信息，直接联系面谈，另一种就是通过参加一些项目比赛或者融资对接会（就像在深圳即将举行的（股权和投融资对接会））等进行路演或者见面。

　　2 交易结构的设计。第一就是股东不是越多越多好。跟每个股东交流都是需要时间的，股东太多会极大的加大沟通交流的成本。第二个是员工期权池的问题。这个有助于留住好的员工。这方面前面的文章我们都提到这个股权架构的重要性。

　　3 融资过程中不断复盘，记录投资人的问题：一开始投资人可能会对你提出各种问题各种挑战，就要把这些问题记录下来。也许这些问题是对你的后期的方向调整是有很大帮助的，怎么利用这些问题把自己的企业发展好，以及怎么应对后面的投资人。

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