一“招”提升年轻人财富力，招商银行这样做

一“招”提升年轻人财富力，招商银行这样做

去繁从简，回归财富管理核心价值。

如今，理财成了年轻人的新社交话题和提升生活质量的新工具。

在消费金融和投资理财领域，90后正逐渐成为中流砥柱，00也不断崛起成为新势力。根据金融数字化发展联盟《2022消费金融数字化转型主题调研报告》，在消费金融用户画像中，26-35岁客群占比43%，民营银行18-25岁用户占比21%，显著高于其他机构。

可以说，把握住年轻客群就是把握住未来的增长点。

年轻人到底想怎么玩理财？如何帮助年轻人财富力不断进阶？作为“专业选手”，招商银行有答案。

“定量＋定性”：不纠结的理财选择

海量的同质化产品正在让想要涉足理财的年轻人陷入纠结：种类太多却又看不出什么区别。特别是自2022年资管新规全面施行以来，债市的波动让年轻人深刻体会了一把“理财净值化”，不少人的投资信心大受打击，也对未来该如何预期各类理财产品感到困惑。

招商银行用“定量+定性”的产品打法让事情更简单。

自2021年推出首个流量型拳头理财服务朝朝宝并火出圈以来，招行于同年推出包含月月宝、季季宝、半年宝在内的“多宝理财”，如今更是加快产品体系完善和升级，将“新多宝”产品货架推上台面。

图片截自招商银行APP

细品这套新的产品体系，将贴心和专业做到了极致。

在近日于深圳举行的“2023‘财富正年轻’招商银行财富力青年交流会”上，招商银行App线上经营团队分享了他们洞察到的客户在选择理财产品时的第一考虑，那就是用于理财的这笔钱在多长的周期内属于“闲钱”。

简单来说，客户首要考虑的就是我要买多久的理财。

“新多宝”从产品设计上完全贴合这一心理需求，首先是实现了对产品期限的全覆盖，从之前的月、季、半年，全面扩展至涵盖“周—月—季—半年—多月（6-12个月）—定期（1年以上）”的全产品期限，灵活满足客户的各类需求。

另一个贴心设计就体现在命名上，没有各类噱头和花样，主打一个明明白白，让客户一听名字就知道投资期限，既能合理安排闲置资金，又能在持有时间延长的情况下，提升获得更高收益的概率。

确定使用期限后，下一步便是评估理财风险，“新多宝”用最简约的逻辑对产品进行了分类。

图片截自招商银行APP

以月月宝为例，该期限下面首先“定性”式分为三种风险卡片，即稳健低波、稳健增值、稳中求进。在稳健低波卡片下，即意味着“追求正收益，产品波动小”，具体量化来看“平均成立年化3.00%，平均近1年最大回撤0.07%”， 该卡片下经严格筛选后呈现了一款可供买入的理财产品。对于风险偏好更高的客户，则可以点进“稳健增值”卡片，即以“追求到期收益，承受适当波动”，这类产品的“平均成立年化3.14%，平均近1年最大回撤0.33%”，经过严选，该卡片下呈现两款可供买入的理财产品。

实在是太省心了，轻松化解年轻人的“选择困难症”！

据招行介绍，每一只严选出来的理财产品都是百里甚至千里挑一。在招行代销11家理财子公司的千余款净值型理财产品中，通过定期对“新多宝”产品体系进行优选与更新，实现每一期每个产品的不同风险卡片下仅包含1-2只产品，通过专业筛选从源头上的控制数量，真正降低客户的选择成本。

站在用户的角度去看产品，才能做出最好用的产品。招商银行在操作层面上将理财流程大大简化，年轻人更容易在碎片化的时间里完成财富管理，自然更容易长久坚持。

TREE资产配置：主导年轻人的财富未来

随着无风险收益率的持续下行，以及财富管理全面净值化时代的到来，单一的信托、理财等产品已无法提供收益稳定、无风险刚兑的投资选择。

这就意味着，现在的年轻人处在一个更复杂、获取收益难度更高的理财大环境。

唯有进行科学合理的资产配置才能分散风险、降低波动，提升长期增值的潜力。

在引导客户做资产配置这件事上，招商银行已经坚持了十几年。从 “鸡蛋不要放在一个篮子里”的分散投资理念，到2022年招行升级推出的“TREE资产配置服务体系”，招行的与时俱进有目共睹。

什么是“TREE”？

很形象，就相当于一颗“招财树”——不同需求的资金可以一一对应到这棵配置“树”上。“树叶”代表活钱管理，“树根”代表保障管理，“树干”代表稳健投资，“树枝”代表进取投资，这四大类基本覆盖了客户的家庭财富管理需求。

在该体系下，招行通过专业投研及底层模型算法，可为处于不同人生财富阶段、有着不同风险承受能力的客户提供个性化的资产配置方案。

另一个十分具象的工具是“投资仪表盘”，输出进取投资类资产的定量配置仓位。以今年5月的投资仪表盘为例，招行建议客户以“积极”态度，重点布局进取投资大类产品，将进取投资仓位调至80%，在坚持长期配置理念的基础上，更好地把握阶段性投资机会。

更换图片

（招商银行2023年5月“TREE投资仪表盘”）

敢于定量输出市场研判结论，不仅源自于招行20余年的财富管理经验，更源于招行强大的数字化能力，以招商银行App为核心阵地，招行“人+数字化”的服务模式在业内明显打出了一条差异化的、领先的路径。

用户数据是对“TREE资产配置服务体系”最好的认可。据悉，截至2022年末，招行资产配置客户达812.70万户，较上年末增长16.08%。拆解到各大类资产，活钱管理的持仓客户已超千万级；稳健投资客户700余万；进取类投资客户约四五百万；保障类客户约200万。

然而发展还远不及饱和，前途是光明也是任重道远。相较于招行1.87亿的零售客户总规模，当前接受并践行配置理念的客户仍是少数，只有在尊重认知规律前提下，不断地科普投教，才能稳步提升客户对财富管理与资产配置的认知。

招行财富顾问分享到，希望能够为选择招行的客户提供真正“满足自身财富目标的解决方案”，包括未来养老、子女教育、购房购车等全方位的需求。对于年轻人来说，在合适的时机规划好未来的财富管理需求显得尤为重要，合理的布局规划将将为人生“加分”。

从市场角度来看，年轻客群的成长性决定了机构必须花大力气来匹配其切身需求，匹配的结果也很大程度上决定了机构的未来竞争力。从招行的财富持仓客户来看，35岁以下年轻人超过2000万，其AUM规模突破万亿，且表现出非常好的成长性。而2023年招行新增的AUM中，超过1/3由年轻客户贡献，这说明当代年轻人已然是财富的主力军。

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