对于商业银行而言，做强贸易金融业务，是其服务构建新发展格局的重要抓手，也是其实现自身高质量发展的内在要求。作为国有大型商业银行，交通银行将贸易金融作为“十四五”时期着力打造的四大业务特色之一。
“‘十四五’画卷已经徐徐展开，‘双循环’新发展格局的构建更为市场带来无限的增量空间。”交行董事长任德奇在2020年年报致辞中如是表示，“我们将围绕服务新发展格局，把握科技创新和产业链供应链升级，不断创新金融服务供给，凝心聚力打造普惠金融、贸易金融、科技金融、财富金融四大业务特色。”
“十四五”时期，交行将通过三方面举措打造贸易金融特色行：一是做大做强贸易金融产品，即强化现金管理产品、做优供应链产品、完善跨境金融产品；二是拓宽营销路径，打造专业化的贸易融资品牌；三是发力渠道建设，打造同业最佳平台。
“我们相信，只有长期主义的坚持者才能成功到达彼岸，俯首耕耘，必有硕果累累。”任德奇在致辞中表示。全牌照和海外布局的双重优势，完备的现金管理、贸易融资、供应链金融的产品体系，已激起市场对交行打造贸易金融特色行的期待。
交行贸易金融新方略
贸易金融业务历史悠久，其伴随着国际贸易发展而产生。在古罗马时期，地中海贸易活动蓬勃兴起，人们就开始利用票据作为融资工具。17世纪末18世纪初，欧洲大陆和英国出现了银行、股票交易所和外汇市场，国际贸易金融开始进入规范化发展阶段。
改革开放以来，境内所有国有大型商业银行、股份制商业银行也逐渐开展贸易金融业务，业务和规模逐年扩大。业内普遍认为，贸易金融业务是指为企业贸易活动提供金融服务的业务，涵盖贸易结算、贸易融资、信用担保、保值避险等四大类服务，其中贸易融资是重中之重。贸易金融业务的发达与否，已被视为银行国际化、现代化的重要标志，也成为衡量一家商业银行综合竞争实力的重要指标。
交通银行成立于1908 年，是六大国有商业银行之一，具有全牌照和海外布局完善的双重优势。近年来，交行通过科技赋能，不断丰富现金管理、产业链金融、国际结算与跨境贸易融资业务品种，逐步形成独具一格的贸易金融特色。
比如，早在2007年交行即推出现金管理服务品牌——“蕴通账户”。“蕴通账户”以账户管理、收付款管理、流动性管理为核心，针对企业客户在采购、生产、销售、投资、融资、集团管控等各环节的资金管理需求，系统整合各项产品，为客户提供全方位、一站式的现金管理服务。
凭借强大的现金产品管理功能和良好的服务能力，交行“蕴通账户”赢得了广大客户的认可。截至2020年末，上线“蕴通账户”现金管理的集团客户超2.82 万户，较上年末净增712 户；涉及现金管理账户超108.48 万户，较上年末净增25.02 万户。
“居安思危”，当前银行业贸易金融业务的竞争日趋激烈。多家商业银行已成立交易银行部或贸易金融部，并将贸易金融作为未来发展的重要方向，致力于打造平台化、数字化、智能化的“拳头产品”，输出统一的标准化服务流程和优质的服务体验。
交行也制订了清晰的战略规划。在今年3月的业绩发布会上，交行行长刘珺公开对外表示，交行将从普惠金融、贸易金融、科技金融、财富金融四个领域做强特色，以长三角龙头银行、数字化转型为突破，实现交行发展与实体经济的同频共振。
贸易金融是交行党委明确的“十四五”时期全行着力打造的四大业务特色之一，是交行服务国内国际双循环、实现自身高质量发展的战略性业务，也是实现“长三角龙头银行建设”和“数字化转型”的重要破局点。
当前贸易金融业务的发展呈现四大趋势：
1. “双循环”战略提出新要求，跨币种跨区域融合加速；
2. 市场需求趋向集成化和综合化，单一产品、简单组合已经无法满足需求；
3. 产品复制和技术迭代速度加快，需要常态化创新研发作支撑；
4. 线上化趋势明显，部分业务“全程在线”，疫情后“以场景为入口、以交易为基础、以数据为核心”的发展趋势更加明晰。
鉴于此，交行贸易金融业务建设的中长期目标是，加速打造“线上化、集成化”的贸易金融产品体系，围绕对公“4+1”客户体系，聚焦做结算、做流量、做重点客户，不断拓展B端，通过对产品“线上化、集成化”的不断打磨创新，强化服务实体经济。
为实现这一目标，交行已组建成立贸易金融工作专班，统筹推进全行贸易金融建设工作。做优供应链产品
供应链金融是贸易金融的重要板块。所谓供应链金融，是指银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供金融产品和服务的一种融资模式，由此实现银行、中小企业和大企业的共赢。
近年来通过公司、授信、普惠等总分行有关部门的联动协同，交行供应链融资业务持续健康发展。在2020年中国供应链金融年会组委会主办的“第四届中国供应链金融行业标兵大奖评选”活动中，交行荣获“最佳供应链金融银行”奖项。
当前交行已形成涵盖应收应付融资、预付款融资、存货融资三大类近20个国内贸易融资产品，并依托核心企业增信建立供应链重点融资产品体系，主要包括快易付、快易收、快易贴、智慧汽车及定制化方案等。
同时，交行借助开放银行、敏捷项目机制等科技金融手段提升产业链金融线上化、场景化能力，形成在线承兑、在线贴现、在线保理、票据秒贴、保理秒放等线上融资产品体系，提升金融服务实体经济的效率。
2020年交行供应链重点融资产品业务发生额1909.14亿元，较上年同期增长429.12亿元，同比增长28.99%。2021年一季度，业务发生额较上年同期增长66.67%。
在新发展格局下，供应链金融面临的内外部形势也发生重大变化。从国际形势看，国际贸易保护主义抬头，产业链供应链“断链”、“断供”屡有发生，产业链供应链安全已成为国家经济安全的重要内容。为此，中国将提升国内科技创新能力，加快实现“卡脖子”技术自主可控，让“堵点”畅通起来，保障国内产业链供应链安全。
从微观层面看，实体企业对于产业链体系建设的重视与日俱进，产业链上下游一体化程度不断加强；供应链金融创新方兴未艾，银行业不断加大投入，金融科技公司积极入局。
“十四五”期间交行要做优供应链产品，持续丰富线上产品及服务，形成全数字、高体验的金融产品服务方案，聚焦医药、集成电路、高端制造等重点产业构建生态圈。
比如，发挥上海主场优势，选择高端制造、集成电路、医药等行业领域中的优秀企业，积极先行先试推动产品创新以实现业务突破。
再如，积极理顺行业产业链上下游需求，完善行业一体服务方案，打造建筑行业“电子保函+快易付”、电力行业“再生能源补贴保理+电费贷”、汽车行业“智慧汽车+卡分期”、医药行业“快易付+医保结算”等特色产品组合，形成交行特色行业产业链竞争优势。
新形势下，通过供应链金融解决中小企业的融资诉求成为政策导向。国务院明确提出，鼓励大企业、头部企业运用获得的融资，以预付款等形式向上下游中小微企业支付现金。这也是商业银行推动普惠金融的重要支撑。
“要分散解决中小企业的现金流问题很难、很慢，而核心企业了解上下游中小企业的情况，通过加大对核心企业的资金支持，使其传递到中小企业，从而解决整个资金链问题，抓住了解决问题的关键，这是目前最好、最快的方法。”国务院发展研究中心企业研究所研究员马淑萍表示。
交行在这方面早有实践，即通过快易贴、快易付、智慧汽车、票据秒贴、经销商融资等产品，围绕核心企业批量拓展普惠业务。数据显示，2020年交行产业链金融业务带动普惠小微业务量771.94亿元，占比40.43%，较上年同期增加101.75亿元，增幅15.18%；带动普惠小微客户数11931户，占比90.19%，较上年同期增加3141户，增幅35.73%。
在去年复工复产时期，交行积极发挥全产品线上办理优势，借助核心企业枢纽作用向上下游精准、便捷、高效注入信贷资金，带动产业链上下游中小企业共同复工复产，得到了市场的广泛认可与青睐。
随着产业互联网的不断发展，优质产业链核心企业越来越倾向于和商业银行开展线上供应链融资业务，利用其信用增信或数据资产增信，为上下游中小微企业解决融资难、融资贵问题。因此，加强线上平台建设，将显著提升商业银行产业链金融市场营销拓展能力，有利于推动供应链融资业务做大做强。完善跨境金融产品
作为国有大型商业银行，交行不仅具有全牌照和海外布局完善的双重优势，还具备离在岸、境内外、本外币一体化经营的基础。这使得交行在服务跨境贸易方面具有无可比拟的优势。
2020年交行跨境贸易融资发生额235.23 亿美元，同比增长36.43%；境内行涉外担保业务发生额40.58 亿美元。
中央领导多次强调，“双循环”并不是封闭的国内循环，而是更加开放的国内国际双循环。国家统计局数据显示，2020年中国货物进出口总额超过32万亿元，服务进出口总额4.5万亿元。区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）签订、国内自贸区自贸港建设等一系列重大政策的推进都使得跨境贸易具有广阔的发展空间。
新发展格局下，自贸区是链接“双循环”的重要平台和关键节点，自贸区业务也成为银行业布局的重点。交行则持续深耕自贸区业务，并且不断坚持金融创新，助力企业借势创变发展。
截至2020年末，交行在21个省市自贸区共设立106家自贸区分支行，借助“境内账户、NRA 账户、FT 账户、OSA账户、创新离岸人民币账户”五位一体跨境金融账户体系优势，为自贸区客户提供结算、汇兑、融资等全方位综合金融服务。
交行通过深入研究自贸区政策，制定特色化发展业务。在各自贸区落地的“首单”业务，正在为开放型经济注入金融活水。
——在上海自贸区，围绕上海国际金融中心建设，以FT账户为依托，叙做首笔自贸区离岸并购贷款、首笔FT项下多品种银团贷款等市场创新业务，落地首单境内资产跨境转让业务。
——在广东自贸区，发挥粤港澳大湾区协同优势，推动全国首笔不动产跨境抵押融资业务成功落地。
——在天津自贸区，依托产业优势，首创平行进口汽车供应链服务方案，支持平行进口汽车供应链属企业缴纳关税。
——在海南自贸港，聚焦国家重点战略，主动对接地方政府债业务，落地首笔引入境外资金投资于海南省地方政府债券的业务，等等。
2020年全年，交行在长三角、大湾区、海南自贸港等重点区域累计办理境内贸易融资资产跨境转让业务超人民币80亿元，其中在上海自贸区新片区的市场占比超过70%。
显然，上海是交行自贸区跨境金融的重要阵地。上海自贸区成立最早，并在2019年8月设立上海自贸区临港新片区。作为唯一一家总部在上海的国有大型商业银行，交行以“一体化、便利化、自由化、数字化”的金融服务推动新片区发展成为新时代改革开放的新标杆。
交行始终走在支持临港新片区建设的最前线。在新片区挂牌成立几天后，交行即设立了上海自贸试验区新片区分行，成为首批入驻临港新片区金融集聚区的金融机构。
在上海自贸区，交行通过统筹“五位一体”跨境金融账户服务体系、落地跨境投资贸易自由化便利化措施、创新跨境结算和贸易融资产品、“单一综合窗口”建设，为区内企业和境外机构提供特色跨境金融服务。
如交行上海市分行成功参与上海市某市属龙头企业发行的30亿上海地区首单自贸区离岸人民币债券项目，其中交行参与认购3亿元。自贸区债券是人民银行、中债登及市场主体共同研究推出的自贸区金融创新业务，有助于进一步拓宽企业融资渠道，降低企业财务成本。
“十四五”期间将完善跨境产品，利用自贸区政策红利，发挥业务全牌照及境外布局优势，提升综合化联动服务及产品组合能力，为“走出去”企业提供综合服务，持续引导境外优势赋能境内业务。“道阻且长，行则将至；行而不辍，未来可期。”这是刘珺在2020年年报致辞中引用的一句古语。下一步，要以新方法论和数字化思维，构建形成交行贸易金融特色。在贸易金融业务已打下坚实的基础上，百年交行的底蕴使得人们相信，交行的贸易金融业务将更上一层楼。
“轻轻松松的日子就要来啦！”60岁的张先生是一名工程师，每天测量、制图的工作一干就是35年，今年60岁的他终于可以退休了，“明天开始就是另一种生活了，每天晨练、遛狗、种花，可不比工作的时候闲呢。”显然，退休后的精彩生活在他心中盘算已久了，“虽然有点舍不得工作，但想到今后每一天都可以做自己生活的主人，随时随地出门旅行不受约束，我还是非常向往的。而且，为了退休，我可是提早了20年做的准备哦。”
原来，张先生在40岁的时候，就开始规划退休生活了。“当时有个国外回来的朋友说，外国人的退休规划从三、四十岁就开始了，他还列了退休后的收入支出表，给我很大的启发。从那以后，我才渐渐将自己的月结余储备起来，有目标地一边投资一边投保。现在看来多亏了那个朋友啊。”
我们不妨来看一下张先生的退休储备：首先，银行活期存款5万元、定期存款20万元；其次，投资的股市、基金、债券等市值约20万元；拥有自住房一套，面积80平方米，虽然房龄已经10年，但由于周围设计齐全、交通便捷，价值120万元。在保险方面，他购买了终身重大疾病保险及医疗保险，保额最高可达到50万元，并具有提前给付的功能；一款分红型年金保险使他每月多了800左右的额外收入。
看来，张先生的安全退休有了不错的保障，那么我们又可以从中收获什么呢？
启示一：医疗保障可借助外力
随着年龄的增长、身体机能的下降，各种各样的疾病也会随之而来。除了在家中备有一定的现金，或在银行存有一些活期存款以备不时之需外，还可以借助商业保险之力。
虽然门急诊医疗险多为单位的团险产品，个人投保者难以购买，但重大疾病保险、住院医疗保险等还是非常方便投保的。投保年龄的上限一般在50岁左右，终身型产品可能推迟至60周岁。
在医疗费用不断上涨，甚至超过收入水平上升幅度的情况下，选择商业健康保险可以为未来不确定的疾病撑起防护伞。如今的重疾险往往作为返还型寿险产品的附加险，这样，被保险人不幸患病时可以得到保险金，而健健康康的时候又可以多一份生活补贴。
张先生在选择健康保险产品时比较成功的一点是考虑到提前给付的功能，这一点对患病家庭来说十分重要，避免了大额医疗费用造成的经济周转不灵。
启示二：长期投资的收益可做旅行补贴
有人可能会问，张先生那么喜爱旅行，这部分资金从何而出呢？答案其实已经悄悄在他的资产配置中了。对于市值20万元的各项投资，张先生抱有这样的态度：当某年收益较高时，他会选择时间较长的出国游，而收益较少的年份就国内短期旅行放松一下，万一遇上了负收益，那就只能靠以往的收益结余调剂一下了。“去哪里旅行并不是最重要的，关键是退休后依然保持好心情。”
退休给了很多人工作时没有的长假，出门旅行当然必不可少。建立“旅游基金”的方式有很多，靠银行储蓄、靠投资收益等等都是可行的，关键是规划退休的你可别忘了提早准备这笔不小的花销，不然老年生活可就少了许多乐趣了。
值得提醒的是，老年人在旅行时不能忽视意外保障，投保旅游意外险或老人意外险都是不错的选择。特别是没有寿险、医疗保障的老年人在出门旅行时，更不能忘记防范风险。
启示三：积累长寿基金渠道多。
寿命的延长固然可喜，但花销的增加却让人担忧。我国人口的平均寿命已经接近中等发达国家水平，80岁以上老人的数量不断增加。这意味着人们退休后所面临的是二十、三十、甚至四十年的漫长岁月。你准备好了吗？
其实，为养老资金太多忧心并不必要，毕竟可供我们选择的积累方式有很多。除了银行存款复利生息、房地产保值增值以外，还可以购买具有返还性质的保险险种，比如分红形式的两全保险、养老金保险或万能险等，就像张先生40岁开始投入的保费积累20年后，现在可以得到每月800元的返还直到终身。这类产品的特点是越早投保、缴费期限越长，同样保额所要缴纳的每期保费就越低。所以，及早投保可以降低资金压力。
不过，由于具有返还功能，这类产品的保费会比同样保额的消费型产品高出不少，且年保费下限一般设在1000至10000元不等，这就对年轻时的收入有了要求。如果早期投入越多，未来的回报也就越高，自然缴费时的压力也就越大。
建议在投保这类产品之前，先安排好诸如健康险、意外险等保险产品，毕竟对家庭经济产生影响最为直接的还是疾病、意外导致的身故或大笔的医疗费用，安全退休离不开这些定心丸。
来源：《理财周刊》 作者 张安立
儒卿
这家伙太懒。。。
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