小银行为何亏钱也要做理财？(小银行存款超过50万很危险吗？怎么样存钱才安全？)

　　证券时报记者 罗克关

　　理财子公司管理办法发布后，多数大银行都第一时间宣布将成立子公司平台，承接原有的理财业务，这个结果在意料之中。但随着时间的推移，很多小银行也加入了进来，甚至不乏一些因为理财规模偏小而被认为子公司运作将会明显亏钱的银行。

　　为什么小银行亏钱也要发起子公司？逻辑其实很简单，因为游戏规则洗牌了，这一步如果迈不出去，未来的市场空间将进一步遭到挤压。

　　理财业务兴起，背后的核心动力是利率市场化进程下的金融脱媒，这是这几年来在负债业务上银行面临的最大挑战。但反过来讲，理财业务其实也给了负债实力不强的银行极好的弯道超车机会，因为如果理财业务强大，银行不但在负债端能够圈得更多的低成本资金，资产端也能够和表内信贷形成合力。二者合一，等同于加了“外挂”，可以放大杠杆与资本实力更强的对手直接硬碰硬。

　　但是，理财业务并非没有成本，而且成本通常与规模直接挂钩。规模大的银行，一般负债状况较好，资产在市场上的占比也不错，更容易满足客户的需求。规模小的银行，则在两头都不占优，既在负债端面临客户被分流的挑战，在资产端通常也难以拿出更好的标的满足需求。唯一的出路是提高理财产品的收益率，而且在绝大多数情况下必须保证刚性兑付，客户才不会流失。

　　可想而知，在规模受到限制的情况下，大多数小银行的理财业务本身就是亏钱的。只不过，在没有要求独立运作之前，单一业务的亏损通常被银行视为合理的运营成本，并没有显现出来。更重要的是，虽然理财业务亏了一点，但客户还留在了体系内，还能通过其他方式去开发以摊平综合成本。留住客户，才是小银行开展理财业务最根本的逻辑。

　　如果未来业务整体迁徙到新的子公司平台上，那市场格局是完全不同的。首先，大银行的规模效应将在子公司平台上体现的淋漓尽致，小银行在成本上将无法抗衡；其次，大银行在人才引入等方面所具备的优势，也将进一步碾压小银行，这对产品体系的丰富而言至关重要；最后，专业的理财子公司会对市场资源形成虹吸效应，试想一下以往还能依靠母行资源补贴来留住客户，未来这一块透明之后还能指望吗？事实上，已经有多家小银行的高管与记者沟通时提及这种担忧。子公司化之后小银行最担心就是赢者通吃，原本辛辛苦苦维护的客户群体一夜之间全跑光了。

　　这也是为什么，所有的大银行宣布成立理财子公司时都选择全资控股的原因所在。一方面是对自身实力和资源的自信，更重要的是这一领域的竞争事关银行负债业务和基础客户的根本，卧榻之侧岂容他人酣睡？

　　这种情况下，小银行是否最终无路可走？应该讲，市场发展路径仍然有待观察。但至少，目前业内讨论比较多的两种模式——联合发起和引入战投——都是希望能够有针对性地解决小银行在新规下介入市场的短板和不足。联合发起的模式，一般是区域市场中几家实力比较强的小银行，为了摊平成本抗衡大平台的虹吸效应而设。引入战投，则可参照未来这几年比较火热的消费金融公司，通过打通外部资源来为银行获客进行引流。如果能够顺利发起，至少从防守策略上来讲，小银行们都将大大地松一口气。

在我国，银行存款保险制度的保险额度为每人每家银行50万，那么在小银行存款超过50万会不会很危险？怎么样存钱才安全？下面希财君为大家准备了相关内容，以供参考。

小银行存款超过50万很危险吗？

小银行存款超过50万确实存在一定的风险，但并不一定是“很危险”。

首先，小银行相对于大型银行来说，规模较小，资金相对较少，风险管理能力也相对较弱。如果小银行出现资金链断裂、负债过高、经营不善等问题，可能会导致该银行破产，客户的存款也会受到影响。

其次，小银行的存款保险制度相对较弱。在我国，银行存款保险制度的保险额度为每人每家银行50万，即使存款超过50万，也只能得到50万的保障。而且，小银行的存款保险基金相对较少，一旦出现大规模赔付，可能会导致该银行无法承担，进而影响客户的存款安全。

但是，需要指出的是，并不是所有小银行都存在风险。一些小银行经营稳健，资本充足，风险管理能力较强，客户的存款安全性也会得到保障。而且，为招揽更多储户，部分小银行相对于大型银行而言，服务质量更高，存款利率也更具竞争力，客户也更容易获得更多的关注和优惠。

怎么样存钱才安全？

1、分散存款。将存款分散到多家银行，避免因一家银行出现问题而导致全部存款受到影响。

2、选择信誉好、资本充足、风险管理能力较强的银行。可以通过查看银行的财务报表、评级报告等信息来评估银行的风险水平。

3、关注存款保险制度。了解自己的存款保险制度，避免存款超过保险额度。

4、注意银行的动态。关注银行的经营状况、财务报表、评级报告等信息，及时了解银行的风险状况。

理财有风险，投资需谨慎

风险提示：希财网作为财金知识服务平台进行信息发布，不对任何投资人及/或任何交易提供任何担保，无论是明示、默示或法定的。希财网提供的各种信息及资料（包括但不限于文字、数据、图表及超链接）仅供参考（如：历史或预期收益不代表实际收益），不作为任何法律文件，亦不构成任何邀约、投资建议或承诺，投资人应依其独立判断做出决策。投资人据此进行投资交易而产生的风险等后果请自行承担，希财网不承担任何责任。

信息来源：本文中引用的各种信息及资料（包括但不限于文字、数据、图表及超链接等）均来源于该信息及资料的相关主体（包括但不限于公司、媒体、协会等机构）的官方网站或公开发表的信息。