【原】人人都必须了解的理财底层逻辑

嗨，亲爱的朋友，我是艳柳

6年的金融从业经验

CHFP国家理财规划师

今天呢，我们一起来探讨下关于理财的话题

对于理财呢相信大家都不陌生
在最近十年以来，我们在社会当中经常会听到的一些说法
那大家对理财这个词汇的认知度呢也变得越来越强

大家说一说，理财为什么会以这么快的速度普及到人们的生活当中呢？
最主要的原因在于，所谓的理财，也可以简单的理解为对于财产的管理，
而财产又和人一生的所有方方面面、大大小小的事情的相关度是非常密切的

比如说呢，人一生在世啊，我们或多或少都会有一些人生的目标，
比如呢，有人想要买房子，想要给自己和家人一个更舒适的住所，
那有人呢，想要买车，想要出行更加方便，
那也有人说，我想要去旅游，我想要带着家人，去全球各地去转一转看一看，
那还有人说，我就特别重视我的子女，我希望未来能把孩子送出国，能够出国留学；那也有人呢，可能就更单纯一点说，我可能没有具体的目标，但是呢有一点是一定不能少的，就是我希望我有钱

所以我们说这些所有的目标，并不是一些你要达到某种条件才会有的目标，
而是我们在这个生活的过程当中一定会碰见的就自然而然发生的一些目标，
而这些目标的实现呢，我们都知道，在现在的社会当中，都是一定会和钱财，
会和财富发生关系。

那在这就意味着，我们需要更好的能够把我们的财富进行管理。

美国心理学家亚伯拉罕·马斯洛的需求层次理论众所周知，该理论将人类需求从低到高，按层次进行划分，依次是“生理需求”“安全需求”“社交需求”“尊重需求”和“自我实现的需求”，见图1-1。

                                    图1-1　马斯洛需求理论金字塔

若要实现更高一层的需求，必须先满足低一层的需求。如果仔细观察这个金字塔，就会发现：财富在这其中占据着不可或缺的位置。

著名财商读物《小狗钱钱》的作者舍费尔是全球知名的“财务自由之父”，他的经历很奇特：26岁破产，一无所有，但不到4年，他又成功致富，完美逆袭，不但彻底摆脱了逆境，还实现了财务自由。

他是如何做到的呢？他把财务自由分为三个步骤：第一步是获得财务保障；第二步是获得财务安全；第三步是获得财务自由，即财务自由，见图1-2。

                                     图1-2　金钱需求金字塔

所以说，哪怕你最基础的挣一口饭吃，如何去挣，如何攒钱，挣来的钱如何去规划，哪些是可以今天消费的，哪些是需要去攒到明年的，万一发生一些风险需要用到钱去做好防备，所以哪怕是这样最基础的生存需要，你也需要有很好的一个规划。

所以说理财这个概念呢，在每一个人的一生当中，它都很重要有人说理财是不是就是你说的对财富的管理啊，我是不是就是去做投资，去买基金股票、买理财产品…  就是理财了？

这个好像是很多人的理解里面，都把投资当做理财。

事实上也并不完全举个例子啊，我们的工作收入，对于大多数人来说是收入构成当中占比非常重要的，也是我们一生当中最为稳定、最为主要的一个收入而这样一来，我们说对于自己的职涯规划、职业的发展、你的自我投资，自然而然也会是理财当中非常重要的。

因此，我们常说，理财不仅仅是对于钱财的管理，也包含自我的投资。
而自我投资又是理财当中最为重要的一个基础，你只有通过自己的努力，你才能够在职业生涯中发展得更好，你才有可能赚到更多的钱财，也才有可能在你整个理财过程当中，获得更好的一个支撑。

那是不是我把活干好了，我赚了收入，然后把钱存起来，就叫做可以把理财做好？

事实上，大家也知道，并不是那么简单，真正的理财是把财富更完好的去进行打理，是一个相对需要，更为复杂的一个过程的内容。

举个例子，辣条大家都吃过吧，以前五毛钱就可以买一袋儿，现在呢，几块上十块的都有；以前有1万块就算是大户人家了，现在呢，有1万块都不算什么，这就是通货膨胀，钱不值钱了。

而数据显示，我国在过去20年的通货膨胀率在年化5%左右，我们大多数人都用过支付宝的余额宝，微信的零钱通，但是这些的收益现在都不到3%，并且越来越低，显然是跑不过通货膨胀的。

也有很多人会把钱存银行，三年期五年期的等等，但是大家也可以看到，把钱存银行的收益率现在也在3%左右吧，甚至更低，这些显然也是跑不过5%的通货膨胀率了。

我们把钱存银行，看似很安全，时则在慢慢标志贬值，购买力越来越低。

而理财可以帮助我们跑赢通货膨胀，可以保护我们的财务安全、对财富进行保值增值。

保障财务安全是理财规划首要解决的问题，实现财富自由是理财终极目标。

理财呢是需要一个科学合理的家庭资产进行配置的，不是单一的某一种投资。

那么世界上公认的最为合理稳健的家庭资产分配方式就是“标准普尔家庭资产象限图”，​如图，1-3  标准普尔家庭资产象限图。

                                    图1-3 标准普尔家庭资产象限图

标准普尔(Standard & Poor's)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。

标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图，此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

每个人都希望可以精准择时，赚最快、赚最多的钱，但这几乎是不可能的，我们要允许自己慢慢变富。

这个过程中，资产配置无疑是最重要的一个环节每一款金融工具作用不同，就像足球场上有前锋、中锋、后卫、守门员一样。

四个账户各司其职，这样无论是面对市场的风险还是意外风险，亦或是人为非理性因素，都不会措手不及。这四个账户就像是桌子的四条腿，少了哪一个都不行，少了哪条腿，桌子都会倒下。

所以我们的家庭资产也是一样，要合理配置。理财是一个持久的过程，伴随着我们的一生。

所以我们每个人，不管你月入几千，月入过万，月入几十万也好，我们都必须要学会理财，让个人从被迫的工作压力中解放出来，让已有财富成为创造更多财富的工具。

你不理财，财不理你。

学会创造财富，更要学会守住财富，让财富保值增值。

以上呢就是一些理财的底层逻辑，大家对于理财有没有一些新的认识？